四川在线记者高高天焦鹏宇恒
11月2日晚间，中国人民银行银保监会、中国在官网发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，对网络小额贷款公司的注册资本、经营范围、贷款金额及用途、联合贷款等方面做出了新的规定，引起了业内的强烈关注。
为什么要出台新规？新规的重点是什么？新规的出台会对行业产生哪些影响？11月3日，记者采访了多位业内人士和专家学者。
为什么会出台新规？
早在2019年，就有媒体报道称，监管正在酝酿统一的互联网小贷管理办法。一年后的2020年10月31日，财委会召开专题会议，强调金融科技监管原则，拉开了金融科技强监管的序幕。11月2日，保监会和人民银行推出征求意见稿，对金融委会议加强监管的会议精神做了政策细化。
对于网络小贷新规出台的原因，国家金融与发展实验室特约研究员董希淼表示，小贷公司网络小贷业务规模扩张过快。一方面，通过跨省经营，突破了经营区域的限制，迅速将业务拓展至全国；另一方面，通过ABS等手段整合资金，突破融资杠杆的约束，大幅放大杠杆。特别是一些互联网公司通过小贷公司发放网络小贷，野蛮进入信贷领域，管理粗放，侵害了消费者权益，也影响了金融稳定。但少数地方政府越权审批小贷公司的网络小贷资质，为网络小贷业务的野蛮生长埋下了隐患。
中国银行香港金融研究所的经济学家丁梦也表达了同样的观点。“与传统金融行业不同，互联网行业有很多需要加强的地方。适当的监管和加强，对降低系统性金融风险、维护金融稳定、服务实体经济大有裨益。”
新规有哪些方面值得关注？
针对网络小贷业务存在的问题和不足，银监会和央行发布了征求意见稿。几位业内人士向记者解释了新规中的五个要点:
一是强调网络小贷业务要在本省经营，只有少数个人经过批准可以跨省经营，审批权限从银监会领取。
第二，网络小贷要坚持小额、分散的原则。个人贷款不超过30万元且年收入三分之一以下，机构贷款不超过100万元。
第三，限制网络小贷联合贷款。小贷公司出资比例不低于30%，通过联合贷款制约小贷公司扩张过快。比如蚂蚁小贷在联合贷款中的占比低至1%。
第四，网络小贷通过银行贷款和股东贷款的融资杠杆应为其净资产的1倍以上；通过ABS融资和发行债券不得超过其净资产的4倍。
第五，提高网络小贷的资金门槛。从事网络小贷的注册资本不低于10亿元，跨省网络小贷不低于50亿元。
新规会对行业产生哪些影响？
网络小贷新规的发布，引起了业内人士的热议。有从业者表示，行业将重新洗牌。
“大部分网络小贷业务都是跨省甚至全国经营的。一旦业务范围受到地域限制，无疑会给这类小贷公司带来致命打击。”当地小贷协会一位不愿意透露姓名的负责人告诉记者，新规中关于业务范围的规定，对于网络小贷业务比较大的小贷公司，可能会面临退出市场的局面，整个行业可能会重新洗牌。
即使是一些有资格获批跨省经营的网络小额贷款公司，也会面临注册本金的问题。根据新规，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本要求不低于10亿元人民币；跨省经营网络小贷的公司注册资本不低于50亿元人民币。
据不完全统计，注册资本10亿元的网络小贷公司有近30家，而注册资本50亿元的只有5家。企业调查数据显示，重庆蚂蚁小额贷款有限公司(蚂蚁花呗运营主体)注册资本为120亿元。重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司(蚂蚁借呗的主要运营方)注册资本为40亿元，尚未达到《征求意见稿》的要求。
据统计，目前经营网络小贷业务的小贷公司有249家，约97家公司注册地在广东和重庆。其中，重庆吸引了包括蚂蚁集团、百度、JD.com、苏宁、小米、美团、海尔、滴滴等公司在此注册成立小额贷款公司。业内人士表示，新规下，上述地区将失去一批头部网络小贷公司。
那么网络小贷公司将如何转型？中信证券银行业首席分析师肖飞飞表示，对于头部企业来说，用户基础扎实，仍有望获批跨省经营。但在联贷投资比例的限制下，他们未来可能会更加依赖消费金融和互联网银行牌照。对于中小企业，重点关注和深挖内部场景和本地客户资源，兼顾监管、规模和效率指标。
四川小贷公司对新规反应如何？
截至目前，四川省共有237家小贷公司，其中4家从事互联网贷款业务的小贷公司深受新规影响。其中，汉华小贷的工作人员告诉记者，目前政策刚出来，可能会有影响，但成都公司只是一个分公司，集团公司会统一分析应对。
对于大量的线下小贷公司来说，受影响较小。帮帮小贷董事长助理赖林表示，目前公司业务采取线上线下相结合的方式。线上业务以纯信用贷款为主，户均规模在30万左右，95%以上的业务集中在成都。新规定对业务几乎没有影响。小贷工作者岳超告诉记者，他们主要是依托集团的资源做线下业务，暂时没有影响。
在新规发布之前，四川也对小贷行业进行了一系列监管措施。2018年，四川省地方金融监督管理局对行业进行了一次“清理”，一批不规范的小贷公司被停业整顿或取消资格。为行业“正名”，四川省小贷协会在省地方金融监督管理局的指导下，建立了全省小贷公司评价体系，对全省小贷公司进行评级和挂牌。
同年年底，四川省地方金融监督管理局牵头编制了四川省地方标准《小额贷款公司服务管理规范》，成为四川省首个小额贷款行业的规范性文件，也是全国首个地方行业标准。
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原文地址"网络小贷迎来最强监管,30亿撬动3000亿玩法不再，网络小贷监管政策"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/202566.html。
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