彩礼贷款，墓地贷款，二胎贷款...披着各种外衣的消费贷款火了。因为痛点，在舆论场上火了。争议之下，部分暂停，但更多的消费贷款早已渗透到当代生活的方方面面。
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如果你现在急着用钱，正好有人愿意借给你，特别爽快，要不要？显然大部分年轻人都会。
尼尔森《中国年轻人债务状况报告》提到，在18-29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6%，真正负债的人群占年轻人总数的44.5%。消费是这笔钱的最大用途，不管花在哪里，买什么东西。
彩礼贷款，墓地贷款，二胎贷款...披着各种外衣的消费贷款火了。因为痛点，在舆论场上火了。争议之下，部分暂停，但更多的消费贷款早已渗透到当代生活的方方面面。
▲图/IC照片
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1.你也会去借钱消费吗？
消费观念的改变提前刺激消费需求，催生万亿市场。
央行2020年10月发布的《中国与普惠金融》指数分析报告显示，截至2019年末，全国人均个人消费贷款余额3.14万元，同比增长15.96%。
根据商务部报告，2020年中国消费金融市场规模(不含房贷)预计将达到12万亿元，渗透率将逐步达到25.05%。
值得关注的是，根据央行公布的数据，2008-2019年短期消费贷款年均增速为33.45%，同期个人住房贷款年均增速为23.2%。
毫无疑问，短期消费贷款市场确实呈现出一定的增长势头，但其在住房领域贷款中的占比实际上并不太高，房贷仍是居民负债的主要来源。
清华大学2020年8月发表的一项研究显示，购买家用电器、家庭装修、教育培训是消费信贷的主要目的。
某研究机构数据显示，90后占消费贷款的半壁江山，明显高于其在全网用户中的占比。除了还房贷，超过60%的90后会将消费贷款用于基本生活和休闲。
此外，00后也成为消费贷款的目标客户之一，大部分还是没有稳定收入来源的学生。
这在一定程度上加剧了透支消费的乱象，深陷消费贷款的年轻人成为一次又一次新闻事件的主角。
央行披露的数据显示，2020年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额为906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡信贷余额的1.17%。
用赤字空来填补享受，从入不敷出到支持贷款，很多人越陷越深，尤其是大学生。一项调查显示，55.6%的大学生使用过校园贷。当还贷出现问题时，44.4%的人选择“借新还旧”。
除了消费观念，对借贷风险认识不足也是大学生普遍存在的问题。据调查，近四成大学生不知道月息和年利率，不会计算实际利率。很多网贷平台在宣传时只显示日利率或月利率，给这些年轻人造成一种非常划算的错觉。以一些网贷平台标榜的“借款1000元，日息0.5元”为例，对应的年利率是18%，其实并不低。
校园贷不良、大学生过度借贷等问题，相关部门也一直在关注。3月17日，中国银监会办公厅、中国等五部门联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网贷款，避免大学生过度借贷。
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2.你为什么来借钱消费？
新消费主义的兴起是消费贷款兴起的最直接原因。根据国家统计局公布的数据，2014年至2020年，我国居民人均消费支出年均增速为7%。
同时，消费结构和质量不断改善，温饱等温饱型消费比重下降，医疗、文化娱乐、教育等高端消费比重不断提高。
可支配收入的逐年增加，给借钱增加了一点信心。根据国家统计局公布的数据，2014年至2020年，我国居民人均可支配收入年均增速为8.4%，略高于人均消费支出增速。
此外，消费金融公司将分析年轻人的消费需求和行为，开发覆盖旅游、教育、美容等消费场景的针对性产品。
根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》，部分消费金融公司80后、90后客户占比超过90%。其中，90后客户占比一般在50%左右，其为90后客户提供专业化产品和服务的特点更加突出。
小额、快速、灵活，作为消费贷款的“供应商”，消费金融公司和消费都在发展。
上述报告显示，消费金融公司整体增速虽有所放缓，但仍保持在较高水平。截至2019年末，消费金融公司资产规模达到4988.07亿元，比上年增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，比上年增长30.5%。
在消费贷款的发展过程中，诱导消费、利率模糊等问题也深受诟病，校园贷、培训贷、租房贷等消费贷款成为众矢之的。如何优化贷款模式设计，如何进行统一监管，成为消费贷款发展道路上不可回避的问题。
此外，消费贷款并非全部用于消费，部分购房居民会选择使用消费贷款产品，以规避首付比例的限制，弥补住房资金的不足。
近年来，监管部门多次适用严禁信贷资金违规流入楼市。然而，违规行为仍屡禁不止。不久前，广东银保监查个人经营性贷款和消费贷款时，发现有2.77亿元涉嫌违规流入楼市，涉及多达920户。
值得注意的是，今年的消费贷款仍有可能被银行推后。2020年12月31日，央行和银监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行分为五个等级，并对房地产贷款和个人住房贷款占银行贷款总额的比例设定上限。
随着住房相关贷款额度的限制，今年许多银行都推出了信用贷款。如何合理设计和营销，避免“彩礼贷”、“墓地贷”等舶来品的出现，兼顾企业利益和社会责任，确实是应有之义。
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