“一个诈骗犯只需要2000元就可以获得一套虚假材料，却可以诈骗20多万元。这些钱一旦拿到手，就会消失，成为永久的坏账……”近年来，随着消费金融的快速发展，骗贷黑色产业链也在暗中滋生。
消费金融诈骗贷款泛滥。
艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短四年时间，互联网消费金融交易规模从60亿飙升至4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍的爆发式增长，年复合增长率高达317%。
各种分期公司不断涌现，3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等分期产品出现。然而，在消费金融如火如荼的同时，骗贷黑色产业链也在暗中疯狂生长。
“哪里有消费金融，哪里就避免不了恶意欺诈者。”账单漫首席风控官朱军在接受记者采访时直言，有些是“内外勾结”，比如中介恶意贷款诈骗、内外人员勾结、销售代理恶意刷单，各种诈骗形式防不胜防。据我们所知，一个诈骗犯往往只需要2000元就可以获得一套虚假材料，但他却可以用它骗取20多万元。钱一到主人手里，就消失了，变成了永久的坏账。
朱军举了一个例子。去年6月，辽宁就有一个案例，40多个客户在办理手机分期贷款，最后却“完全不知情”。经过调查，警方发现一些中介与商家勾结，在微信、陌陌上表示要参加活动。只要来到手机店填写个人信息，就会获得红包奖励，而这些人都是因为贪图红包奖励而掉入陷阱的。
此外，盗用他人身份申请贷款的诈骗贷款，业内称为“身份诈骗”，还有一种“白马诈骗”，即客户允许他人借用其个人信息申请贷款。
防范集中度风险。
各消费金融平台在与贷款诈骗分子的斗争中总结出了自己的一套判断标准。根据朱军的说法，账单支付的经验是将更多的预警工作放在后台。比如线下手机销售，专门开发了三个客户端，分别是手机营业员、刷单销售代理和客户，每个客户端使用一个客户端，全方位监控购买过程。客户用手机客户端填写贷款申请材料时，内置的APP可以监控很多数据。“如果客户一上来就不考虑贷款期限和利率，会直接选择金额最高、期限最长的。整个填写资料的过程毫不犹豫。如果快速完成，我们就不会在后台通过。”
另外，在填写的过程中，如果后台系统发现屏幕不合理倾斜或者多点触摸，那么可能有人在教他填写信息，这也是列为风险客户的标准之一。
但业内人士指出，欺诈攻防最重要的是防范集中风险。“随着移动互联网技术的发展，诈骗变得更加集团化、智能化、组织化。”朱军说，为此，他们开发了一个“团伙欺诈识别系统”，通过实时连接用户的联系人和社交信息来识别欺诈者。“坏人的社交网络总会交叉。他的紧急联系人和亲戚总能找到一些线索。我们主要通过通讯录的网络来调查这些集团诈骗犯。”
另一位资深风控高管也指出，骗贷的大招是“风控的有罪推论”。“假设客户都是风险客户，然后利用数据网络从各个方面逐一剔除他们的风险点，最后一个就是安全的。”
他们还指出，欺诈贷款的另一个关键是预防、检测和调查三位一体。
“很多消费金融平台会忽略调查的重要性。调查也被称为“事后检查”。需要在复盘前不断回顾坏账案例，总结规律。”朱军笑着说道。他告诉记者，在对造假数据进行回访时，有一个很有意思的细节。申请分期时，拍照微笑的用户坏账率会相对较低。逾期或者欺诈的客户，拍照的时候是很严重的。
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