除夕过后，互联网存款的热度似乎有所下降，互联网平台集中自发下架存款产品的行动也告一段落。南都记者发现，一些平台如支付宝、京东金融、滴滴、携程等。仍有互联网存款产品在售，只是利率下调了。业内专家分析，互联网存款违规监管趋势不可逆转，部分移除和降息可能是“开前门”和“堵侧门”之间的过度操作。
此外，近期扩大了利率定价自律机制，金木平台等机构作为“特别会员”参与其中，并成立了新的存款工作组，这预示着存款利率自律管理将继续推进。
滴滴金融平台下调存款利率应对监管收缩？
针对互联网平台各类金融服务的监管风暴仍在持续。南都记者跟踪各互联网平台存款产品动向发现，支付宝、京东金融、滴滴、携程等部分平台仍有互联网存款产品在售，但利率已下调。个别平台还在每周上架新品，宣传展示页面上，还有新人加息优惠。
携程金融平台新品上架
携程金融平台上线新产品时，利率券仍然可以使用。
南都记者注意到，相关产品仍被消费者抢购，很快售罄。有平台回应“如果是购买了互联网存款产品的老用户，仍可查看和购买相关产品”；“目前平台上没有新的产品，我们正在逐步消化现有的产品。”
滴滴金融平台相关产品调整前后利率。
值得注意的是，产品利率大幅下降的平台是滴滴金融。1月3日晚，杜南记者收到滴滴金融发来的消息，称从1月4日起，“中汇存”系列产品利率将下调，提醒消费者及时做好理财安排。1月4日，南都记者查阅滴滴理财平台发现，“中汇存”的30天和90天付息产品分别下调0.3%左右，利率券无法使用，其中90天付息产品由4.5%调整为4.2%。
对于降息一事，滴滴金融平台回复杜南记者称银行下调利率，称“可能与监管政策有关”，而中汇村系列产品的发行银行众邦银行则回应称是“正常的利率调整”。“最近监管政策有所收紧，但还不明朗。每个平台的代销情况和利率都不一样。利率以平台显示为准。鉴于监管环境不明朗，建议消费者选择众邦银行自有平台购买。
事实上，最近滴滴金融平台销售的存款产品利率都比较高。以“中汇村”系列为例。据南都记者跟踪统计，自11月中旬以来，该系列产品的“裸息”(不含出行补贴)一直是九大互联网平台中最高的。如果加上3.6%-5%的“旅游补贴”利率券，整体利率会更高。
平台下调存款利率是为了应对监管收缩吗？在金融合规专家苏看来，随着金融机构的数字化转型，传统金融业务从线下迁移到线上是大势所趋，线上存储有着必然的逻辑和现实需求，后续监管的方向将是规范发展而非一刀切。她认为，“开正门”和“堵偏门”之间需要有一个有序的衔接和平稳的过渡。现在互联网存款相关的管理办法还没有出台，意味着“正门”还没有完全打开，所以堵偏门也不算操之过急。“部分撤架”和“降息”是“开正门”和“堵偏门”之间的过渡操作。
从资质门槛、规模限制等方面限制互联网存款业务的边界。
互联网存款监管并非一刀切，如何“堵门”，规范各类存款创新，控制银行体系负债成本？业内专家也有很多讨论。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，规范和限制互联网存款业务，可以从规范银行账户管理制度入手。据南都记者了解，大部分中小银行都是靠开二类电子账户，不用去银行面签，实现了便利。“ⅱ类电子账户有功能限制，需附ⅰ类账户转账。从监管的角度来说，可以限制客户绑定的ⅰ类账户银行卡数量和个人开立的ⅱ类电子账户数量，从而限制互联网存款业务的规模。”陈文向南都记者进一步解释道。
在最新的采访中，苏向记者指出，目前监管关注的问题有两个方面:一是银行端，以地方法人跨区域经营为主，部分中小银行资本实力和流动性管理能力不足，导致底层风险积聚；二是在互联网平台方面，一些大型科技公司“手伸得太长”，正如央行孙天齐司长所说，“强势平台进一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行(包括大型银行)渠道(如网上银行、手机银行)查询和交易账户和产品。”
后续监管措施从何入手？苏预测，银行将从银行资质入手。在此之前，孙天琦董事介绍了“美国联邦存款保险法规定，资本状况不足的存款接受机构不得通过第三方中介机构吸收存款”的美国做法；互联网平台主要从与金融机构的责任划分和业务边界的明确入手。正如孙天琦董事所言，“从应用规则、技术要求、风险防控、信息安全等方面出台相关规范性指引。，技术约束得到加强”。
利率定价自律机制扩大存款利率或迎来市场化改革
值得注意的是，监管信号再度出现。根据中国外汇交易中心发布的《市场利率定价自律机制工作指引(2020年修订版)》，扩大会员类型，允许小贷公司、消费金融公司、金木平台等机构作为“特别会员”参与，并成立新的存款工作组，这意味着存款利率自律管理将继续推进。
与2016年上一次修订版相比，新的工作指引增加了小贷、互金平台的“特别会员”席位。
根据新的工作指引，特别会员是指小额贷款公司、消费金融公司等从事借贷业务的非银行金融机构和组织，以及互联网金融平台等为存贷款业务提供展示平台的机构。特别会员有权自愿参加和自由退出自律机制，并可以参加自律机制开展的培训、研究等活动。
此外，自律机制可以根据履行职责的需要设立若干专门工作组，如合格审慎评估工作组、存款工作组、LPR工作组、Shibor工作组、国际基准利率改革工作组、市场利率自律工作组等。新的存款工作小组意味着存款利率市场化改革步伐将加快，存款利率自律管理将继续加强。近期，京东金融、支付宝等互金平台等利率较高的互联网存款产品也有望纳入自律机制管理。
对此，陈文向南都记者分析称，需要从两个维度谨慎看待存款利率市场化发展。“一方面，互联网存款的存在在一定程度上促进了存款的市场化。互联网存款受到规范后，存款市场的竞争将变得更加有序。‘金融脱媒’的发展是必由之路，资产和基金的线上转化将是必然趋势。另一方面，50万元以下的小额存款，其实是有存款保障保险保障的。如果进一步推进市场化，存在非常强的道德风险。如果中小银行疯狂提高存款利率，负债成本高，不排除个别银行出现流动性风险。最后，如果问题是央行来兜底，那就是在透支央行的公信力。”他是这么说的。南都记者熊润苗采写
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