这两年，从快速上升到逐渐下降，再到危机，很多小贷公司通过杠杆借贷后不良率上升，以至于业务难以为继，成为行业演变的镜像。
央行2月3日发布的2016年小额贷款公司统计数据显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，贷款余额9273亿元。小额贷款公司减少237家，人民币贷款减少131亿元。
繁华之下，初心不在。
2011年至2013年，是小贷公司发展的“黄金”期。一些民营中小企业很难从银行获得足够的贷款。但在宏观经济上行，企业急需资金扩大生产的背景下，小贷公司的成立为其开辟了一条新的融资路径，一度很受中小企业欢迎。
也正因为如此，小贷公司通过个人名义衍生出了民间借贷的行为，承诺高额年化利息，然后用借来的资金进行高息贷款。杠杆借贷虽然增加了小贷公司的资金来源，但风险无疑会成倍增加。
随着小贷公司的繁荣和企业的大规模扩张，小贷公司的贷款周期也从短期贷款演变为中期贷款。在这个过程中，小贷公司放弃了创业初期定下的“小额+分散”的原则，开始走上一家企业一次投入几千万大资金的道路。
随后几年，随着经济不景气，部分企业生存变得困难，账款迟迟不到账更是屡见不鲜。很多通过杠杆融资扩大规模，投入大量固定资产的企业，肆意扩张后经营成本高，负债沉重，无法正常经营。这似乎成了小贷公司的一个提醒，成了很多小贷公司由盛转衰的临界点。
转型之路任重道远。
2016年，全国小贷行业呈现负增长态势，发展形势艰难。
回到起点，我国小贷公司成立之初，一方面是为了弥补农村地区金融机构和服务的不足，解决“三农”和小微企业“融资难、融资贵”的问题；另一方面是引导和规范民间资金的使用，避免大量民间闲置资金被用于非法借贷业务。
所以，小贷公司的转型方向无非是在坚持“小额+分散”原则的模式下创新。就目前的趋势来看，消费金融细分领域还有很多蓝海有待开发。消费金融的基础是互联网。
互联网金融的垂直细分可以挖掘租房、车贷、医美、教育等很多新的消费领域。他们的接受和创新无疑是小贷公司转型的必要基石。目前，许多知名企业和上市公司都在积极布局和发展网络小贷业务，获得互联网小贷牌照。据了解，2016年以来，万达集团、中和农信社、网信集团、宜信、携程、东方财富等公司争相布局线上小贷牌照资源，开展线上小额贷款业务。所以，对于小贷公司来说，迫切需要拥抱互联网。
小贷公司之间的横向联盟，需要以互联网为媒介，摆脱地域限制。地域限制一直是小贷公司发展业务的壁垒之一，而借助互联网，恰恰突破了地域限制的“天花板”。不同地区的小贷公司可以根据自身的优劣势，形成强强联合，充分实现快速数据分析和信用审查能力，有效降低不良贷款率，提高风险控制能力。
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