长期以来，校园贷就像一块浸泡在泥水里的海绵，时不时会挤出负面新闻。舆论的攻击，平台的不安，监管部门的政策频出，从来没有正视过校园贷背后的借款人群体和庞大的贷款需求。
无论校园贷是否永远消失，这部分借款人及其借款需求仍然存在，仍然在等待新的商业模式来匹配。本文作者收集了超过20万条校园贷的历史借款记录作为样本，以人群画像的形式从多个维度分析了被校园贷帮助过的人群。
第一，借款人属性
1.性别分布
在剔除了所有无法确认借款人性别的贷款记录后，我们对所有借款人进行了分类。从结果来看，男性借款人数和贷款金额之和几乎是女性的3倍。根据教育部公布的最新数据，女性占大学生总数的51.74%。可以看出，相比女性，男性借款人的贷款需求更大。这主要是因为，在大多数情况下，男性比女性更独立。尤其是经济上，大学男生更容易脱离父母的经济支持。
在不同的借款目的下，男女借款人的分布基本保持3:1的比例，但存在差异。图2显示，女性在教育和购物方面的借贷欲望高于创业和旅游。一方面，出于对美的渴望和生活品质的需求，女性有一种与生俱来的购物动机；另一方面，现代女性，尤其是高学历女性，对自身知识水平的要求越来越高。
2.地理分布
考虑到个人收入水平可能与贷款需求有关，笔者以各省借款人数和2015年居民人均可支配收入作为指标，如图3所示。可以看出，校园贷借款人的区域分布存在明显的集群现象。其中包括:
(1)A区:北京和上海是两个高度城市化的地区，人均可支配收入远超其他省份，借款人很少。
(2)B区:都是具有独特地理优势的沿海地区，收入水平普遍较高。但由于人口和消费观念的影响，借款人数差异较大。
(3)C区:几乎全部在西部地区，受经济发展条件限制，人均可支配收入较低，是校园贷借款人的主要来源，占总数的73.53%。
(4)D区:收入水平低、人口少的内陆或偏远地区。
由于各省人数差距较大，以借款人数为标准来衡量贷款需求是粗略的。我们定义贷款需求=每万人借款人数/(居民人均可支配收入-居民人均消费)* 1万，计算结果如表1所示。
3.学历
(1)学校
我们将校园贷借款人所在院校分为重点大学、普通本科、高职院校、独立学院、其他五种类型。其中，普通本科生和高职高专是借款人的主要来源，分别占48.76%和34.72%。这是因为国内大部分高校都属于这种类型。从平均贷款额来看，高职院校的平均贷款额明显小于其他类型。另外，因为创业、教育贷款多，所以重点大学的学生平均贷款额最高。
(2)专业
校园贷借款人多为理工科专业，占总借款人的50%以上。这和国内理工科学生多有关系。而且绝大多数高职院校都是以工科为教学方向的。此外，艺术生和财经方向的学生比例也较高。
(3)等级
大二学生占整个校园贷借款人的37.10%。因为在这个阶段，学生的消费需求开始扩大，但没有实习工资等收入渠道，容易出现收支失衡。需要注意的是，数据没有区分本科生和研究生，因为无法获得借款人的教育状况。所以大三学生实际借款的比例会比图形值小。
二、借款人行为分析
1.贷款的使用
校园贷的用途比较集中，主要包括资金周转应急、创业、消费、购物、助学、培训、旅游、投资等。我们把这些用途分为六类:资金周转、创业、教育、购物、旅游、其他。因为资金周转和其他类别有重叠的目的，所以下面不做分析。
随着就业压力越来越大，越来越多的大学生选择了自主创业的道路。从图8可以看出，校园贷已经成为创业学生筹集创业资金的重要渠道之一。此外，助学和培训的教育贷款仅次于创业贷款。大学生助学贷款是国家解决教育公平问题的有效手段之一。但是，仅仅依靠政府支出，显然不可能覆盖所有贫困学生的教育支出。校园贷已经成为大学生助学贷款的重要补充。
2.借款时间分布
通常，一个季节性时间序列包含三个部分:季节性变化、趋势变化和不规则变化。这里，我们只分析前两个变化。
(1)季节变化
校园贷借款人对贷款时间有明显的季节性影响。以总借阅人数为例，一方面，从开学到寒暑假期间，借阅人数逐渐增加，在放假前一个月达到最大值。这一数据特征印证了大学生中的一个普遍现象:开学前，家长往往会为孩子提供一整个学期的生活和学习资金，但随着时间的推移，这些大学生的可支配资金越来越少，以至于无法覆盖日常经济支出，不得不通过校园贷平台借钱。另一方面，大部分学生在家里放假期间，生活费大大减少，所以假期会达到最低借款人数。
(2)趋势变化
可见，随着超前消费理念的普及，大学生越来越注重自己的生活品质，因此购物小额贷款需求有明显的增长趋势。另外，为了应付各种课外考试，大学生还要参加各种教育培训。高昂的培训成本推高了大学生的助学贷款需求。相对而言，创业贷款由于金额较大，需求明显下降。
3.还款情况分析
“裸条”、暴力催收等一系列负面事件的发生，让校园贷声名狼藉。这些事件发生的根本原因是大学生还款能力普遍较弱，缺乏可靠的还款保障。我们假设有逾期还款记录的借款人为逾期借款人，有未还款记录的借款人为违约借款人。我们定义指标逾期概率=逾期借款人/总借款人，违约概率=违约借款人/总借款人。就样本数据而言，逾期概率和违约概率分别为0.3674和0.1028。
为了对还款情况进行更细致的分析，我们计算了更多细分维度下的逾期概率和违约概率。从性别来看，女性逾期和违约的概率明显低于男性。这也体现了女性在个人开销管理方面的天赋。此外，重点大学的贷款学生信用意识更强，而高职院校的人是逾期和违约的重灾区。在贷款用途层面，教育贷款违约概率最低，仅为0.0920。
如图11所示，从地区维度分析，不同省份逾期和违约概率呈纺锤形，中间有数据的省份较多，两端较少。逾期和违约概率新疆最高，分别为0.4843和0.1586，上海最低，分别为0.3082和0.0567。从整体趋势来看，逾期和违约的概率从沿海到内陆是递增的，这与目前国内的经济形势和人口分布基本一致。
摘要
从历史数据可以发现，校园贷的火爆程度存在明显的区域差异，学生的贷款需求有明显的增长趋势。一方面，我们需要培养学生管理个人资金的能力，以减少过度消费导致的收支失衡；另一方面，大学生还是需要一个稳定的渠道来获得短期流动资金，尤其是违约率较低的教育贷款。
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