律师在过去的半年里收到了几个类似的咨询，咨询的内容大致相同:
由于暂时缺钱，咨询师被介绍到一家公司借钱，公司借钱给了它。借款人必须将自己的车辆或其他财产抵押给该公司。在借钱的过程中，他会要求签两三份合同。签合同时要填的地方大多是空 white，有些人当时甚至都没签合同。在随后的诉讼中，他们发现自己的签名是伪造的。
合同签订后，公司向借款人付款，借款人需要按月向公司“还款”。因为公司不会向借款人详细解释还款的具体构成，只是告诉他每个月还多少，借款人直到最后也不知道每个月还几千元或者几万元。
之后公司不会给借款人一份已经签好的纸质合同，而是告知他每月还款会由公司自动从银行卡中扣除。每个月别忘了把钱存起来，只要按时还款，车子或者其他财务都可以一直给借款人用。
但在后续还款过程中，经常会出现保证金充足，但平台不扣款，或者借款人向公司要求一次性提前还款，公司不办理的情况。
之后如果借款人逾期，公司会迅速起诉借款人。借款人收到传票后，会发现案由是“融资租赁合同纠纷”，而不是“民间借贷纠纷”。借钱的时候，没人告诉他什么是融资租赁。
那么什么是融资租赁合同呢？融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人和租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。日常生活中听得最多的就是有的工厂没钱买几千万或者上亿的设备，就会去融资租赁公司交月租租赁，或者有的公司会租一些大型打印机办公用。租赁期满后，出租人和承租人可以约定设备归承租人所有。
说白了，公司在这种情况下的做法是:借款人需要50万，给公司提供15万左右的房产，公司用50万买下房产，交给借款人。同时会将所买的房产以“租赁”的形式出租给借款人，借款人按月向公司支付“租金”、“利息”、“管理费/服务费”。如果按时偿还到最后，
签了这种合同的借款人，大部分都是按月还项目:房租+利息+服务费。折算下来，有的人甚至每年还借款额的36%。
在2020年之前，法律支持的民间借贷最高利率是每年24%，从24%到36%不等。借款人自愿还贷的，法律不禁止。
2020年后，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台。为了打击非法借贷，明确规定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的4倍。同时，各地进一步明确了“职业放贷人”的定义，严厉打击相关刑事犯罪。
现在有些公司利用大多数人不完全了解法律的劣势，以“占有变更”的形式将房产交付给借款人，让借款人签订“融资租赁合同”，双方形成“融资租赁法律关系”而非“民间借贷法律关系”，从而合法收取36%的高息，而不承担“成为职业放贷人”的风险。当借款人逾期时，
《最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》第一条第二款明确规定，人民法院对不实际构成融资租赁法律关系的融资租赁合同，应当根据其实际发生的法律关系予以处理。
因此，公司与借款之间形成了怎样的法律关系，是此类案件的焦点。在法院审理过程中，借款人应证明是当时签订的空 white合同或平台故意造成借款人还款逾期等恶意情形。如果证据不足，情况会更被动。
在证据不足的情况下，仅从签订的合同内容或实际履行情况来看，律师就查阅了上百起此类案件。在情况基本相同的情况下，各地的判断有所不同。有的法院认为涉案合同叫融资，但有的法院认为涉案合同符合融资租赁的法律形式，应作为融资租赁合同处理。
综上所述，目前我国法律允许上述合同形式，对于合同的具体性质可能存在争议。因此，在这样的情况下，在遇到同样的情况时，我们应该做到以下几点:
1.定义每月还款额和组成。
2.不要签空 white合同，了解合同内容和性质后再签。
3.明确逾期还款的违约责任。
4.在合同履行过程中，如遇特殊情况，如无法正常扣款，注意保留相关证据以备不时之需。
避免给自己造成严重损失。
声明:由于各地法院判决标准不同等复杂原因，本文仅代表作者个人观点。
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