多样化服务方式，多样化服务的必要性

受当前宏观经济环境等诸多因素影响，大多数村镇银行举步维艰，但浙江余杭尚德村镇银行继续保持良好的增长势头。到今年三季度末，存款21.23亿元，比年初增加3.08亿元；各项贷款余额19.6亿元，比年初增加2.33亿元。

这些成绩与他们长期坚持深耕农村，全力支持三农和小微企业，不断加强效能建设，强化风险防范，推进普惠金融工程密切相关。

小福利降低成本。

在众多创新金融产品中，余杭尚德村镇银行为小企业量身定制了经营性物业贷款，以降低小企业融资成本。

余杭尚德村镇银行在市场调查中发现，几年前，辖区内不少工业企业或商业企业为加快发展，不断新建、扩建厂房。但由于商品供给侧的结构性矛盾，商品市场疲软，导致新工厂倒闭，这些新建和扩建的工厂仍然有很多“尾巴”。一方面新厂房效率低，另一方面企业还要还贷，这些企业负担很重。

针对上述情况，余杭尚德村镇银行创新推出经营性物业贷款产品。如果一家贸易公司有13亩土地和5600平方米的车间，银行将给予1100万元的贷款，贷款期限为8年。有了这笔贷款，贸易公司可以还清债务，轻装上阵。厂房可以出租，余杭尚德村镇银行的贷款可以用租金偿还。该贸易商行仅用两年时间就还清了600万元贷款，逐步走上正常经营轨道。

在经营性物业贷款的支持下，那些新建和扩建工厂的小型工业企业可以集中精力开发新产品和开拓市场。

余杭尚德村镇银行主要支持小企业和小微企业。该行根据个体工商户和小微企业的实际情况和资金需求，推出了“德商贷”、“德农贷”、“德宿贷”等金融产品。与贷款方式和还款方式的不断创新和改进相匹配，有效解决客户的资金需求问题。

针对企业融资压力，该行制定了翻译补偿法、担保置换法等帮扶方式，分类帮扶困难企业。截至目前，共帮扶困难企业5家，发放信贷资金1770万元，一定程度上缓解了困难企业的融资难题。

推进普惠金融工程建设。

为进一步推进普惠金融项目，余杭尚德村镇银行采取了进村入户加强宣传、持续推进渠道建设、加强信贷管理、把握营销旺季等措施。

进村加强宣传。余杭尚德村镇银行支行相继开展普惠金融行活动。截至今年三季度，已实地走访112个村，成功发卡5.73万张，授信金额86.74亿元。

继续推进渠道建设。余杭尚德村镇银行积极完成IC银行卡申报、人民银行征信系统、一卡通系统、电子回单系统上线、工行代理行信息平台开通等工作，积极与当地人民银行沟通，进一步丰富渠道建设，努力推动业务发展。

加强信贷管理。余杭尚德村镇银行制定和完善了各项信贷制度，确保信贷业务健康有序发展。今年制定了《自签银行承兑汇票业务管理办法》、《不良贷款管理办法》、《公司客户信用评级管理办法》、《2016年信贷指引》等新的制度措施，为拓展信贷业务、优化信贷结构奠定了坚实基础。通过定期召开营销会议，我们可以一起讨论营销计划。

把握营销旺季。春节期间，余杭尚德村镇银行各网点抓住春节黄金周的机遇，积极开展各项服务，多措并举开展春节营销活动。

余杭尚德村镇银行各支行的工作人员在走访乡村农户时，重点了解了每户农户的生产生活情况和资金需求，宣传普惠金融产品，发放信用卡。信用卡上有银行工作人员的姓名和电话，客户可以随时联系工作人员咨询相关金融知识。截至去年底，余杭尚德村镇银行已在6个镇街设立分支机构，走访活动覆盖98个村(社区)，走访农户7.69万人，发放信用卡5.61万张。

创新产品满足信贷需求

在业务发展方面，余杭尚德村镇银行以余杭区委区政府提出的16项重大专项为重点，结合自身信贷特点，全力支持大荆山旅游开放建设、美丽乡村建设、农民安置方式改革，不断提高信贷支持种养、农民创业等农村经济主体的比重。

围绕大景山旅游开发建设，余杭尚德村镇银行景山支行不仅支持景山茶叶发展，还支持蜜梨、猕猴桃生产，支持农民经营“农家乐”饭店、民宿。在这家银行的支持下，京山的“农家乐”餐厅和招待所得到了翻新，提升了形象，改善了环境，吸引了越来越多的城里人来京山休闲。

围绕农民安置模式改革，余杭尚德银行运河支行与兴旺村两个组合作，实施“两户一联”自建安置模式，了解农民住房资金需求，及时发放贷款支持农民自建住房安置。

围绕美丽乡村建设和五河治理，余杭尚德村镇银行分行主动联系村级经济组织，提供信贷支持。

该行在围绕区委区政府中心工作的同时，加大了金融产品创新力度。针对不同客户需求，余杭尚德村镇银行及时推出“贴心存款”和协议存款服务；根据不同的客户群体，先后推出“德惠贷”农民工小额消费贷款和个人住房(商品房)抵押贷款，丰富了信贷产品品种。同时，调整了贷款利率定价、贷款利率审批权限、百元利率考核，对优惠利率贷款指标单独进行考核定价，为客户提供多样化服务，更好地满足客户需求。在风险可控的前提下，余杭尚德村镇银行进一步推广信用贷款方式，简化贷款流程，提高服务效率，方便客户申请贷款。