近年来，金融监管体制改革备受关注。如今，金融监管体制改革终于尘埃落定。中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会合并成立中国银行保险监督管理委员会。将中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会起草银行业、保险业重要法律法规和基础制度审慎监管的职责划入中国人民银行。实际上，中国的金融监管体制经历了一个从合并到分业的过程。为什么又有合并？当然，我们处在一个大变革的时代，一切变革都不足为奇。
1948-1991:混业监管时代
在中国的金融监管体系中，中国人民银行一直扮演着至关重要的角色。很多人可能不了解，中国人民银行是在建国前成立的。
1948年12月，中国人民银行在河北省石家庄成立。1949年2月，中国人民银行从石家庄迁至北京(当时的北平)。现阶段中国人民银行的主要任务是发行人民币，接管国民党政府的银行，整顿私人银行，行使最原始的金融监管职能。
从1952年开始，全国金融体系形成了一家独大的局面，由中国人民银行和财政部两大巨头主导全国金融体系。当时的五大国有银行(工、农、中、建、交)要么并入财政部(如建行、交行)，要么与人民银行的一个业务局(如中行)合署办公。
1969年，中国人民银行也并入财政部，只保留了中国人民银行的牌子。各级分行也与地方财政局合并，组成金融货币局。
1978年，中国人民银行从财政部独立出来。但此时中国人民银行作为金融监管机构的中央银行和经营银行业务的商业银行的职能仍是统一的，既行使中央银行的职能，又办理商业银行业务；它既是国家金融监管机关，又是综合经营银行业务的国家银行。
从1979年开始，中国经济体制改革逐步展开，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行相继独立、恢复或成立。1979年1月，为加强对农村经济的支持，恢复中国农业银行；同年3月，为适应对外开放和国际金融业务发展的新形势，中国银行进行了体制改革，中国银行成为国家指定的外汇专业银行，国家外汇管理局成立。之后，国内保险业务恢复，中国人民保险公司重新成立，各地信托投资公司和城市信用社相继成立，金融机构和金融业务多样化。
这期间出现了一个重要的时间节点:1984年1月1日，中国工商银行新成立，过去由中国人民银行承办的工商信贷和储蓄业务由工行经营。
中国工商银行与中国人民银行正式分离，标志着中国人民银行彻底剥离了商业银行职能，开始行使中央银行的职能。
1986年，国务院颁布了《中华人民共和国银行管理暂行条例》，从法律上明确了中国人民银行作为中央银行和金融监管机构的职责。它一方面行使调控货币政策的职责，另一方面也肩负着监管中国整个金融业的责任，包括银行、证券、保险和信托。
从中国人民银行的发展历程可以看出，1984年至1991年，我国金融监管体制处于混业监管时期，即由中国人民银行统一监管所有金融活动。
1992-2002年:分业监管趋势出现。
自1992年以来，中国经济体制改革的步伐不断加快，中国的金融监管体制逐步从人民银行的统一监管走向分业监管。标志性事件是1992年国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会的成立。
其实中国最早的证券业务诞生于1986年，当时的证券业务也是由银行开展的。1987年，中国第一家证券公司——深圳特区证券公司诞生。此后，随着证券交易所的建立和证券公司的不断增多，人民银行对银行、信托、证券公司和证券市场的统一监管已经有点力不从心，导致证券市场出现了一系列违规操作和市场乱象。例如，1992年8月10日，深圳有关部门在发放新股认购申请表的过程中，由于申请表数量不足、组织不严以及一些欺诈行为，导致认购人抗议等过激行为，被称为“8.10”事件。
“8.10”事件直接催生了证监会和证监会。1992年10月，国务院成立国务院证券委员会，对全国证券市场进行统一宏观管理；与此同时，中国证券监督管理委员会成立，作为国务院证券委员会的执行部门，负责监管证券市场。但此时，证券公司的审批和监管仍由人民银行负责。
保险业的监管也经历了从混业经营到分业经营的演变。1949年，中央政府在接管地方官僚资本保险公司的基础上，成立了中国人民保险公司，经营各项保险业务。然而，自1959年以来，中国一直关闭其保险业务，直到1980年。对保险业的监管也始于1980年。现阶段，保险业的监管也是人民银行的职责，但人民银行对保险业的监管也面临力不从心的局面。
1997年11月，中央金融工作会议决定“加强金融监管，整顿金融秩序，防范金融风险”。在此背景下，建立一个专职的保险业监管机构被提上日程。1998年11月，中国保险监督管理委员会成立，负责监管中国的保险业。自此，中国人民银行不再承担保险业的监管责任。
可以说，从1992年开始，我国的金融监管体制逐渐从统一的混业监管向分业监管转变。直到2003年，我国目前的分业监管体制基本形成。
2003年至今:分业监管体系初具规模。
为适应入世后我国银行业监管的需要，2001年，中国人民银行根据“监管分离”的原则，重新划分了监管部门的监管职能，提高了监管的专业化水平。然而，这种监管模式仍然不能适应中国加入WTO后银行监管的需要。银行监管体制改革已经成为中国金融监管体制改革的重要组成部分。
当时，银行监管体制改革有三种方式:1 .成立中国银行业监督管理委员会；2.建立国家银行监督局；3.完善中国人民银行的银行业监管体系。
最终大多数人认为中国人民银行不应该同时兼任货币政策和金融监管，所以最终采用了第一种改革思路。2003年4月28日，中国银监会正式成立，履行原由中国人民银行履行的银行业监管职责。中国人民银行不再承担具体的金融监管职责，其使命变成了维护金融稳定，制定和执行货币政策。
中国银监会的成立，标志着我国金融监管体制从人民银行的“一元化”监管模式逐步演变为“一行三会”分业监管体制。金融监管体制的改革过程就是人民银行金融监管职能不断细分和剥离的过程。
1992年，证券市场的监管移交给国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会。1995年，证券公司监管移交中国证监会；1998年，保险业监管移交保监会；2003年，银行监管职能移交给中国银行业监督管理委员会。由此，“一行三会”的分业监管体系初步形成。
为什么要改革现行的金融监管体制？
从我国的实践来看，目前的分业监管体制形成时间不长，为什么金融监管体制改革的呼声如此之高？主要有两个问题，监管空白和沟通成本。
就监管空 white而言，我国现行的分业监管体制不适应混业经营的发展趋势，导致部分领域监管缺失，监管套利盛行。目前，中国金融业混业经营趋势日益明显，不同行业之间的业务界限逐渐模糊。包括商业银行在内的大部分金融机构都在向综合化、多元化方向发展，跨市场、跨行业的业务链条延伸。在目前分业监管的体制下，监管部门无法监控真实的资金流向，容易导致跨市场、跨行业的传染，引发系统性风险。近年来，在互联网金融和资产管理产品的监管中也出现了这样的情况。
就沟通成本而言，“一行三会”的行政级别是一样的，各自只有建议权而没有行政命令权。导致长期以来，“一行三会”监管过程中沟通不足的现象较为严重，沟通效率低下，监管信息共享机制不够顺畅。比如近两年，一些保险公司高调举牌上市公司。但由于保险公司的监管机构是保监会，而证券市场的监管机构证监会无法准确获取保险公司举牌的相关信息，导致无法对这些保险公司的举牌进行有效监管。我们只有喊“野蛮人”才能打败这些保险资金。
此外，还有很多新兴的金融业态，如网络小额贷款、P2P等。，多为地方政府财政管理部门所承认。然而，对这些新兴金融业态的行为和风险监管长期缺位，中央监管机构与地方金融管理部门的沟通协调不到位，导致诸多金融风险事件发生。
金融监管体制改革的再探索
近年来，决策层和各监管部门已经意识到现行的金融监管体制已经不适应我国金融业的发展，开始逐步改革金融监管体制。
改革的方向是从加强各个监管部门之间的沟通协调开始。2012年，第四次全国金融工作会议指出，要加强和改善金融监管，有效防范系统性金融风险。2013年，国务院成立了金融监管协调部际联席会议，成员包括“一行三会”和外管局等金融监管机构。联席会议的主要职责是加强成员间的监督协调、政策执行合作和信息交流。
但联席会议不具有强制性，在不改变现行金融监管体制、不替代或弱化现行相关部门职责分工的情况下进行。因此，近年来，联席会议在统一监管政策和监管协调方面发挥的作用有限。
为进一步加强金融监管的协调性，2017年，第五次全国金融工作会议提出要“推进现代金融监管框架建设”。随后，国务院成立了金融稳定与发展委员会，统筹审议和协调有关金融稳定和改革发展的重大问题。其职责包括加强宏观审慎管理，强化功能监管、综合监管和行为监管，实现金融监管全覆盖。
金融稳定与发展委员会成立后，各监管机构的协调性大大提高，规章制度的统一性大大加强，体现出很强的执行力。
目前，银监会和保监会合并，起草银行业和保险业重要法律法规和审慎监管基本制度的职责移交给中国人民银行，这也是金融监管体制改革的一部分。主要目的是进一步加强监管协调，防止监管套利，进一步加强监管部门之间的相互制约。
(来源:苏宁财富资讯；作者:施大龙，苏宁金融研究院研究员)
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