个人债务重组真的有那么美好吗？深入了解个人债务重组的几种方式和流程！(反欺诈指南)
债务重组，美其名曰，重新规划债务，轻松落地。
真的有这么好看吗？你能轻松摆脱债务吗？
今天我们就来仔细看看债务重组的几种方式和大致流程，看看是否如宣传的那么美好。
债务重组这个词以前是用在企业上的。根据《企业破产法》的有关规定，
与债权人达成合理协议，包括但不限于资产清算、债务转换等方式偿还所欠债务。
但是近年来，尤其是网贷盛行16年后，疫情影响了这两年。
个人债务激增。
所以这个业务从公司债延伸到个人债。
个人债务重组主要有三种方式。
分别是资产解压变现、债务整合、分阶段谈判。
比如你有一套房，但是房子还在抵押或者抵押，如果你负债了，你肯定没有那么多现金流赎回你的资产，那么就有这样一个服务商帮你解压资产，帮你出售，从而缓解你的债务危机。其中，服务方的盈利点主要有三个，一是服务费，二是解压垫付费，三是融资费。
我们以房产中介行业常见的配资工具安信宝为例。其解压集资费为每月2.5%，也就是说集资费在2.5万元左右。但通常情况下，资产解压变现的债务重组方式会根据债务人个人财务状况匹配不同的债务重组方式。
比如小王，全款房子，价值100万，房贷50万。另外还有50万包括信用卡和网贷。在这种情况下，再融资非常困难，因为大额基本借不到，小额越借越多，很难打破这个僵局。然后，如果有服务商愿意帮你解压房子变现，他会先给你垫付50万，等赎回房子后再帮你清理信用卡和网贷。然后，他会筹集30-100元，假设能拿到50万，然后把房子卖掉。基本上办完所有手续，他手里还会有20-30块钱。至此，办理完毕，你就只剩下50万的单笔债务了。
经历了这个过程，你就解决了三件很重要的事情。第一个是债务的梳理和优化。之前你有房贷还有一堆乱七八糟的网贷和信用卡，最后只有单笔50%的贷款，轻松多了。二是解决现金流问题。虽然最后还了50万的债，但是手里还有20到30万的现金。只要这些用好了，后续的问题就不再是问题了。第三是再融资的可能性。之前负债很多，很乱。当时是不可能再融资的。但是在债务重组之后，你的融资口突然被打开了，那么在这种情况下，债务重组是有效的。虽然融资收费你可能要交10万的手续费，但是金融的本质是时间、空和现金流的博弈，你等于拿钱。
但实际上这个方案可行性很低，远没有那么理想。根据我在实际工作中接触到的绝大多数雇主，他们会因为预付款的风险、资不抵债的风险、债务人无法控制的风险，直接把风险抛给第三方，只做一半，赚到一定好处费后再卖掉。什么意思，房产赎回时会直接借给第三方机构，比如银行，一般能给房产价值的70-80%。银行的按揭贷款有什么特点？一是利息低，远低于信用卡网贷。二是还款方式灵活，可以先还利息再还本付息。这样，本质上，银行的长期低息优质负债已经取代了信用卡网贷等短期高息劣质负债。不要小看这一点，很有可能减少90%的月还款压力，而还款压力一旦降低到债务人可以承受的范围，就相当于债务人重新获得了现金流。比如小王，之前一个月收入7000，但是贷款还了2万，现金流永远是负的。但债务重组后，不仅要还4000元，这样债务还清后还有3000可支配收入，从而赢得了踢皮球。那么这种方法的问题在于，如果能在贷后覆盖绝大多数的网贷信用卡，是一种比较理想的方法。如果不能，贷了之后还是有很大的窟窿，那么这个方法本质上是有问题的。银行一放款，预付款的本金就回来了，这叫资金循环。资金循环非常重要。在资金循环不明确或者有风险的情况下，预付款方根本不会给你任何操作，那么在实际操作中为什么不选择买卖资产呢？原因有二。首先是房产买卖的时间周期长，过程不可控，主要是涉及到房产所有人的心理预期，购房者的心理预期，装修，房产的位置。第二种是大多数债务人很难放弃自己的房子，原因并不复杂，只是因为这套房子可能是唯一的。所以，在现实中，不仅要认识到资产解压变现的方式，还要了解其中蕴含的风险，从而做出综合的选择。另外，市场上的预付款多在专业市场，一般人接触不到，只能通过中介来实现。中介市场一直是鱼龙混杂，预付款也是鱼龙混杂，所以这个方案难度大，水也深！
个人债务重组的第二种方式是债务整合，就是帮你做一笔大额贷款，然后还清你所有的债务。你跟着做的就是把短期的高息债务换成长期的低息优质贷款，让每月还款降低到债务人的承受范围，然后你只需要偿还这笔债务。这是一种用时间换取空的方式，但是这种方式对债务人的资质要求比较高，像那些没有员工的。我们举个例子。比如小王负债30万，其中20万是某消费金融的24期等额本息债务，每月还款1.1万。参考下图，剩下的10万是信用卡，网贷等。，每月还款总额为23000元。这种情况下，小王的债务周转成本很高，放贷风险也很大。小王不想拆东墙补西墙，所以他们给你的建议是，如果你有房子，我们会给你一笔正式贷款，贷款30万元，年化利率5%，20年等额本息还款。你每个月只需要还1980元，每月压力减轻90%以上，随时可以提前还款，没有任何违约金。你可以用这笔钱还清你所有的其他贷款，你要做的就是还这个欠款。
债务重组的第三种方式是协商分期或延期，就是帮你和债权人协商商定一种新的还债方式。这主要是针对信用卡谈判和网贷谈判，比如谈判免息分期还款最长60个月或者延迟还款1-3年中间不还款。(具体情况可参考下图和录音。图为某银行信用卡谈判成功，录像显示某客户于2020年2月14日某花逾期两年后成功延迟还款的案例。).
案例1
支付宝花完逾期贷款后，成功与客服沟通延期两年还款。8431播放了1个审批视频。
但是，这种债务重组方式与上述两种方式有本质区别。你可以把以上两种方法理解为:在保证不逾期的情况下，盘活、重新优化、整理你的债务，目的是让你的债务更容易偿还。有效融资是这个过程中的主旋律，适用人群主要限于有资产有资质的人，而第三种选择是协商一个阶段性或延期的方案。本质上是你真的过了期限还不了，或者你觉得自己快要逾期了，会崩溃。所以这第三种债务重组方式是以信用崩溃为代价的，基本没有后续。经过协商，可以按时还款，所以这里的盈利点就是服务商的服务费。市场上的报价一般是逾期金额的5%，具体以金额来说。
以上是个人债务重组的三种常见方式。因为每个人的情况不一样，具体操作就复杂多了，因人而异。不过需要注意的是，以上都是理想状态。这是什么意思？就是真正能帮你做好债务重组的人很少，你能接触到的很多人可能都是骗子，所以这篇文章主要是分析所谓个人债务重组的原理，而不是指导你去做这样的事情。当你明白了原理，你就具备了基本的辨别能力，这样就可以避免上当受骗。人一旦负债，就会迷茫，在分析别人的事情时保持理性。但是，一旦遇到和自己有关的事情，智商往往会急剧下降。有些事情你在负债前一眼就知道是假的，但是负债后你可能会生病去医院，你会盲目相信如果真的为你做了什么，你会害怕遇到别有用心的人，就像之前网上曝光的众筹还款一样。你只需要几百块钱不断发展你的家庭，你的债务很容易还上，但其实你是。债务重组也是如此。债务重组是可行的，但是怎么做要看你个人情况。不要在着急的时候掉进陷阱。不要盲目相信。你要明白的是，对你是否管用！其实我已经给出了以上三种方式的前提条件。对于非协议债务重组，说白了就是三步。第一是优化债务，第二是再融资，第三是盘活。需要的是你要么有资产，要么有资质；谈判型债务重组主要是逾期后或濒临崩溃前夕以信用崩溃为代价的还款优化；明白了这个逻辑，问题就会清晰很多！最后，希望所有欠债人都能早日上岸。
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