2015年12月12日，省委副书记、省长刘赐贵来到冬交会农村金融展厅，对农村信用社的移动金融创新给予了高度评价。海报集团全媒体中心记者秦
■本报记者李磊
在海南，将小额贷款推向农村曾是一项没有现成经验可循的“草根金融”事业，甚至有业内专家“谈之色变”。
2007年博鳌亚洲论坛上，时任海南省省长的罗保铭与尤努斯达成“挂钩协议”，引入孟加拉国格莱珉小额信贷模式，为刚刚启动改革的海南农信社找到了改革创新的突破口。
此后，海南农信社深入农村，走访农户，在田间地头不断创新。九年来，省农信社在创新产品和担保方式方面积累了越来越多的经验，带领很多农户走上了脱贫致富的道路。小额信贷不仅在海南农村生根发芽，现在已经“遍地开花”。
新机制、新模式、新团队、新团队
9年前，海南农民小额贷款不良率超过90%，农村信用诚信环境比较差。一方面农民为贷款“跑断腿”，另一方面贷款往往是“肉包子打狗，有去无回”。
2007年，在罗保铭“学习尤努斯精神，借鉴格莱珉方法，探索海南自身模式”的指导下，海南农信社敢想敢做，摆脱了传统金融思维的束缚，走出了一条具有海南特色的小额信贷创新之路。
2008年1月，格莱珉银行的两名专家进驻我省琼中县，格莱珉模式小额信贷试点正式启动。在这个过程中，省农信社探索出了一条适合海南农民的“一本通”小额信贷模式，其核心是“九专”模式和“五换”机制。
2008年4月，省农信社在琼中联社设立小额信贷总部，对农村小额信贷给予专项贴息，并开发专项报告平台系统、预警系统和农户征信系统。实现小额贷款的科技化管理。此后，省农信社聘请了专家团队，解决农民缺技术的问题；同时，为实现小额贷款互助理念，创新风险防控机制，还设立了残疾人互助专项基金。
今年种什么可以增加收入？省农信社已经替农民想好了；贷款完成后如何让农民按时还款？省级农村信用社创新了浮动利率激励机制...如今，农民足不出户就可以在手机上和网上获得所需的资金。
更重要的是，省农村信用社创建了一个全新的小额信贷技术员团队，专门从事农民贷款。这些信贷员都是公开招聘的具有大专以上学历的年轻大学生，80%来自农民。
经过专业的理论和实践培训，这些小额信贷技术人员奔赴全省各地开展小额信贷工作，被农民亲切地称为“小鹅”。
新理念、新管理、新实践、新做法
古语有云，“诚可贵”，“一诺千金”。省农信社创新信贷管理理念，通过小额贷款利率的变化，让农民讲信用，守信用就是换真金白银。
在屯昌县沐风镇，农民张阿姨已经是第九次向农村信用社借钱了。从2008年第一次贷款5000元到现在贷款5万元，她用这些贷款种菜、养鸡，取得了可观的经济效益，成了当地的小康户。由于还款及时，信用好，政府贴息，她现在基本是零利息贷款。
“农村信用社信任我们的农民。”这也是农民兄弟对海南农信社的肺腑之言。根据省农信社小额贷款规定，2万元以下小额贷款的“抵押物”是农户的诚信。
在获得贷款之前，每个农民必须接受农村信用合作社为期五天的贷款培训，然后才能发放第一笔贷款。这种以信用为基础的贷款模式，还将贷款利率与客户的诚信度挂钩。农民讲诚信，贷款利息越来越低；如果平时有闲钱存在农村信用社，贷款利息会低一些。
如果农户遇到重大灾害，或特殊情况下，农户仍未能还贷，省农信社会延期，只收利息，不算不良贷款。这减轻了农民的压力，有助于他们养成及时还款的习惯；对银行来说，每年收利息，不影响整体经营，形成良性的放贷“生态环境”。
海南农信社的系统会根据农户的还款情况自动计算不同利率的月利息，也就是说贷款利息的“定价权”交给了农户。
“到了还款日，我们都努力还钱，不然利息优惠就少了。”屯昌南吕镇东岭村的彭强说，她从农村信用社借了2万元，每月利息240元。如果拖欠一个月到下个月支付利息，全年全额支付利息；如有违约但仍在月内支付，可返还42元，每月实际利息198元；如果每个月按时还款，可以获得奖励78元，谁每个月实际还款只有162元。
这些带着“土味”的“草根金融”新做法很管用，不仅在农村流行，也让尝到了诚信甜头的海南农民深刻体会到了“一诺千金”的含义。
新程序、新措施、新产品和新产品
在实践中,“小鹅”们发现，农民们普遍有这样的印象:贷款难，贷款贵。通过分析，省农信社认为，这一矛盾主要在于农业生产的低效率和高风险。为此，省农信社开出药方:“给农民钱，教农民技术，帮农民经营，促进农民增收，保证农民还款”。
东方市农民王黑功身患残疾，却在“鹅”的帮助下，一点一点走上了脱贫致富的道路。当时东方小额信贷部为他量身定做了一笔贷款，买了一台农用拖拉机，实现了他的创业梦想。后来多次借钱让他承包土地，购买农资，发展特色农业；当他的农产品出现病虫害时，“鹅”立即联系农村信用社的三农专家，现场解决；出现滞销时，第一时间联系收购老板。如今，王黑恭的生活就像“芝麻开花节节高”，他还建起了漂亮的小楼，成为家喻户晓、身残志坚的励志榜样。
为满足农民不同层次的资金需求，省农信社开发了党员干部“双带贷款致富”、“农村诚信青年创业贷款”、“工资担保贷款”、“一本通”循环贷款、惠农贷款、支农贷款等16项小额信贷产品。
针对农民因缺技术、不懂市场、经营不善导致还款能力不足的问题，省农信社公开聘请省内外300多名三农技术专家组成专家团队。这个团队不仅帮助农民用好小额贷款，提供农业技术指导，搭建农产品销售平台，还对海南农信社农业贷款进行风险提示。通过“借钱给农民、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”，实现了农信社、农民、专家的“多赢”。
根据海南农业市场的规律和特点，省农信社往往“逆市”发放贷款，以“雪中送炭”的方式多发放贷款，以“锦上添花”的方式少发放贷款、不发放贷款甚至收回贷款，引导农民防范市场风险。
运营新渠道、新服务、新业务。
海口永兴镇瓜菜种植户陈女士通过拨打海南省农村信用社96588客服电话，获得5万元授信额度。她先后两次通过电话银行从省农信社获得贷款，共计4万元。
她用的是海南农信社的“一本通”产品。现在省农信社把传统的小额贷款业务放到网上，网上申请。经小额信贷评分模型自动评级后符合要求的，可在24小时内放款。农民、商户、小微企业主无论在省内还是省外，都可以随时随地使用自己的手机银行、网上银行或电话银行。
为方便农民贷款还款，2011年，省农信社在全省22个金融服务空柏乡镇建立了标准营业网点；2013年10月，农村信用社实现了空柏乡金融网点全覆盖。同时，省农信社全面推出送96588贷款到家的贴心服务，与全国8万多家农信社联网，开展存取款业务。
此外，省农信社推出的24小时自助缴费还款通道，让符合条件的农民可以免费轻松使用农信社手机银行、网上银行、96588电话银行；待在家里，一周7天24小时还贷款，按实际贷款金额和天数收利息。
如今，省农信社自助终端遍布海南农村，连接城市和农村的金融绿色通道和网络已经形成，小额信贷的“金融血液”顺畅地流入到户和农户。
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