“如果转贷，对方欠8万，不收，低价5.5万。”日前，闲鱼上贴出一张欠条，引起记者注意。随机搜索，从手写借条、手写欠条到民事判决书、微信转账记录、金融平台借贷记录，闲鱼上带有“借条”、“借条”等关键词的交易帖子多得令人目不暇接，转账原因也五花八门，真假难辨。
北京晚报记者调查发现，二手电商平台上的“打折出售”借款都是泥沙俱下，甚至涉及借贷宝等P2P项目，暗藏多重回收风险。君悦律师事务所高级合伙人万律师表示，借条转让是债权人将其债权转让给新债权人的法律行为。但万律师提醒，很多借条可能涉及债务人资不抵债，难以执行的情况。普通消费者要小心，不要因为贪便宜而接受一堆矿。
现象
二手电商现在都在转各种欠条。
打开闲鱼，在搜索框中输入“IOU”或“IOU”。仅北京就有近百家交易站，全国各地交易站如雨后春笋，滚动条几乎看不完。仔细梳理这些借条，会发现有很多种手写的借条、借条或加盖签名的借款协议，有的是法院出具的民事判决书或民事调解书，有的是简单的转账记录或借贷记录截图。贷款金额从几千元到近千万元不等，仅一个交易帖就能接触到上百个“想要”的用户。
债权人和债务人不在同一个城市，无法追债，是这些个人借条转移到二手交易市场的常见原因。“有一笔债务，利息本金合计2万元。原本预计去年9月还清，但债务人一拖再拖。我在北京，他在兰州。我真的没有精力去处理。”家住朝阳区的茶小兮说，他有债务人的身份证号、手机号、支付宝号、转账记录、债务通讯记录。“现在13000就可以转出去了，还可以协商。”
记者发现，相比个人借条的直接转让，更多与P2P项目或民间借贷项目相关的借条被放到闲鱼上出售，甚至出现了批量处理借条的卖家。“借贷宝平台上很多借款合同都是逾期的，所有正规的借款合同等资料都可以随时下载。贷款金额从几万到几十万不等，全部以本金2-3折转让。如果能拿到利息，估计1-2折。按人分组的详细贷款金额和地址信息，取决于我名下公布的其他商品。这几天欠款金额和身份信息会按债务人排序，全部公布。”
除了简单的转账，部分用户还利用闲鱼的拍卖机制拍卖欠条。上海某用户以5万元的价格拍卖了一张50万元的欠条，注明欠条有身份证号，但电话号码已停机，需要拍卖师亲自联系。截至记者发稿时，拍卖已经持续了9个小时，但只有一名用户表示有兴趣，没有给出具体的出价。
问题
许多借条隐藏着多重回收问题。
欠条转账交易真的那么简单吗？仅凭卖家在帖子中对债务情况的简单描述，并贴出相应的借款凭证，就能判断这些借条的可执行性甚至真实性吗？记者在调查中发现，很多借条都含有多项追偿问题。最常见的问题是转账借据信息不完整。一位石家庄用户贴出的借条，只是一张手写的借条，上面有借款人的签名和手机号码。对此，用户表示欠条属实，但没有办法找到借款人。只有借款人父母可以公证。“我手里还有他的户口本和身份证号码的复印件，如果你需要的话。贷款带利息四万五，现在一万五可以转。”另一位天津用户发布的借条信息，只包括借贷双方的身份证号、姓名、手印，连基本的联系方式都没有。
借条的一些具体债务项目涉及违法债务。记者注意到，广州某用户显示贷款50万，约定月息4%。目前利息已经滚到了40多万，总计100万左右。根据2015年通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。这意味着这张借条的年利率是48%，显然超出了法律保护的范围。
还有一些借条因为涉及P2P项目或者民间集资，比较复杂。一个广州用户出具的贷款证明，直接是一个P2P软件的截图，以“还款明细”的形式显示贷款本金和逾期利息。记者了解到，目前P2P平台爆棚，卖家寄希望于私募债。另一个北京用户发布的交易帖，似乎有详细的借款协议，涉及公司的借款，甚至还有债务人的身份证复印件、户口本复印件、家庭住址、联系电话等。都有。但在欠条转账材料中，有一张收据上标注了“财富管理”字样，并加盖了相应投资管理公司的财务章，实际上还是与财富管理有关。
律师
白条转让需要警惕风险。
“买卖借条真的合法吗”“买了之后有没有法律风险”“真的有合法权利向借款人收取相应的借款吗？”在闲鱼上，记者看到不断有用户在交易帖上留言或提问关于借钱的问题。对此，君悦律师事务所高级合伙人万律师表示，《合同法》对债权的转让和债务的承担有明确的法律规定，债权人将其债权转让给新的债权人，属于合法的债权转让。“但是，原债权人和新债权人都应当告知债务人债权人已经变更，这是债权转让的生效条件，债务人不能抗辩。自然人之间有规范操作的，法律应当尊重其意愿。”
但万律师提醒，如果借款涉及公司，就要警惕债权形成本身是否存在法律问题。“一个典型的例子是常规贷款。虽然表面上有债权转让，但已经触犯了刑法的规定。此外，‘以房养老’等骗局以非法占有为目的，但在形式上已经转化为合法的债权。这种贷款在前端已经触犯了刑法，即使流入二手交易市场，也会遇到很多法律上的困难。”
至于涉及非法集资的借条，即使买方获得了债权，也会面临难以兑现的风险。“如果非法集资达到一定程度，比如面对不特定的公众有多少人，总额超过多少，就是犯罪行为，要负刑事责任。同时，公司或自然人还应承担债权人偿还债务的民事责任。当一个行为有两个以上责任且存在竞合时，债权人能否独立到法院起诉，或者等到公安机关处理完毕后再启动民事责任，都是一个问题。”
平台
二手电商的经营范围在哪里？
有业内人士向记者指出，借款转让属于债权债务转让。这真的属于二手电商平台的经营范围吗？
记者查阅闲鱼的管理规则发现，在第三章业务规范和违规处理中，闲鱼只对发布商品数量有明确限制，其具体违规行为很少涉及被借产品。以及淘宝的禁售商品和信息清单& amp；对违规行为的处理，只是意味着禁止发行“医疗、健康金融、证券期货投资等咨询商品或者相关服务”。这意味着闲鱼对于能否承担第三方债转股服务平台的功能，没有明确的责任。“无论是淘宝还是闲鱼，电商平台都需要根据时代的变化来梳理自己的业务，放任自流会产生相应的风险。”律师万说。
此外，值得注意的是，闲鱼上的很多交易帖子都含有“请专业玩家处理”、“请有能力的兄弟带走”等字样，而也有不少人主动留言称可以带走相关借条。这种私下债转股的交易会不会成为暴力催收团伙新的业务来源？非常令人担忧。
(编辑:王晨曦)
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