目录：
一、基本情况
二、产品体验
（一）入口识别与操作指引： 好产品应该更显眼
（二）APP客户注册： 文件略大
（三）功能设置： 业界标杆，秒杀对手
三、第三方评测
（一）百度移动云测试中心（MTC）评测
（二）iPhone App Store数据
（三）Android数据
四、小结
体验时间：2018年8月10日
体验人：《今日农商行》行业指数研究中心的研究员，工商管理硕士，近8年农商行科技与电子银行岗位工作经验，对农商行业务模式和市场逻辑具有较深理解。
体验说明：《农商银行直销银行体验报告》是由《今日农商行》打造的长期行业研究专栏之一，以全国农商银行直销银行为研究对象，自2018年6月始，定期披露，分析各直销银行产品的入口识别、操作指引、注册使用、产品功能、操作设置等用户体验，从而出具报告，以期为农商银行直销银行的创新发展提供借鉴。
一、基本情况
广州农商银行2009年12月经银监会批准开业，其前身是始建于1951年，已有60多年发展历史的广州市农村信用合作社。2017年6月该行在香港联交所挂牌上市，因股票市场表现优秀，同年获选成为“恒生综合指数成分股”，同时纳入“恒生中国H股金融行业指数”、“恒生港股通中国内地银行指数”、深港通下的港股通股票名单。截止2017年末下设营业网点626个，员工7778名，获评中国《银行家》杂志社“最佳品牌农村商业银行”、《金融时报》“年度最佳农商银行”、中国银行业协会“中国银行业100强榜单”排名第34位。
“珠江直销银行”是广州农商银行2016年推出的集理财、贷款和在线交易服务于一体的线上营业厅，凭身份证和借记卡随时在线开户，理财产品1元起投，轻松“点”赚，让闲钱闲不住；纯信用全自动线上贷款，实时审批，极速放款，一“点”智融，想贷就贷；开放平台，场景化服务。截止2017年末，客戶约为48.56万，2017年金融资产交易额约为人民币87.06亿元，同比增长697%。
二、产品体验
（一）入口识别与操作指引： 好产品应该更显眼
广州农商银行的主页导航栏里的“个人业务”下面的“电子银行”业务里设置了“珠江直销银行”介绍页。
【图1：广州农商银行官网主页】
其实首页上面也有直接链接，不过是在在“热门活动”的专栏下，比较隐蔽。
【图2：主页热门活动的入口界面】
【图3：珠江直销银行介绍页】
作为改革前沿阵地，广州农商银行肯定不会错过微信平台的推广机会，公众号平台设置了三个主菜单“我的发现”、“移动金融”、“直销银行”，说明该行比较重视直销银行业务。
点开“直销银行”，出现三个子菜单“关于直销”、“立即体验”、“助力游戏”。
【图4：微信菜单主页】
“一句话秒懂我们”更像是“一句话介绍我们”，并没有让客户产生深入了解和使用的冲动，不过页面也列出了产品4大特色“在线开户”、“轻松投资”、“极速贷款”、“生态金融”。
【图5：“关于直销”介绍页】
“老友齐寻宝，喜夺心头好”，广州农商银行通过助力游戏来增加客户流量，想法蛮不错，但是规则要求较高，对助力客户没有特别优惠，笔者查看寻宝排行时发现实际效果也并非特别出彩，助力总数仅为91。
【图6：助力游戏介绍页】
【图7：藏宝图碎片攻略介绍页】
（二）APP客户注册： 文件略大
“珠江直销银行”目前只有APP一个使用渠道。
扫描二维码进行下载时笔者一个突出感觉是APP安装文件超级大，接近60M，是一般APK文件的2到5倍，下载等待时间长，而且安装后还要再次更新。
第一步 输入手机号、验证码、登录密码、确认登录密码进行用户注册。
【图8：注册页】
第二步 进行身份验证，用手机拍摄身份证正反面由系统自动识别，系统识别速度一般。
【图9：身份验证页】
第三步 在线开户，也就是绑定银行卡，拍摄银行卡正面后系统自动回显，目前支持工、农、建、交行国有四大行，浦发、中信、兴业、光大股份制银行，以及珠江村镇银行借记卡，完成绑定后设置交易密码即可完成所有注册流程。
【图10：在线开户页】
第四步 身份认证，开户成功后进行身份认证才能享受贷款、缴费等服务。
【图11：身份认证页】
【图12：身份认证操作页面】
（三）功能设置： 业界标杆，秒杀对手
“珠江直销银行”主打理财和贷款功能，产品种类丰富多样，可以满足客户各种需求。
【图13：珠江直销银行APP主页】
理财功能对应的是“理财”、“存款”、“基金超市”、“主题基金”、“精选基金”产品，产品种类多，利率收益高，囊括了客户理财所有需要。
8月10日测试日该行正在销售的银行理财产品太阳安盈148号35天新手理财预期年化收益率5.40%，太阳安盈149号100天理财预期年化收益率5.25%，太阳安盈150号202天理财预期年化收益率5.35%，相当具有吸引力。
“悦享盈”产品【博时货币基金】对标的是支付宝、理财通，七日年化收益率4.088%，高过当日余额宝3.3520%和理财通【南方现金通E（元）】3.9850%。
基金类产品年化收益率大都突破20%，诱惑力极强，但需要客户自己好好决策。
【图14：珠江直销银行理财页面】
【图15：珠江直销银行理财-基金页面】
贷款产品功能分“我要做生意”和“我要消费”两种，并没有按照惯常的个人、企业的方式划分，而是根据具体的业务需求设计产品，其突出特点是针对性强、放款速度快（最快当天放款）、期限灵活、准备资料少（有的贷款产品不需要任何资料）。查阅广州农商银行2017年年报，其APP里的“太阳指尖贷”以第三方数据为基本依据，无需客户抵押和担保，凭借个人信用数据即可申请，最高可贷人民币30万，可解决客户小额、临时融资难的问题，2017年累计发放“指尖贷”12533笔，金额16.03亿元。
【图16：珠江直销银行贷款页面】
除了两大主要功能外“珠江直销银行”还开发了大量的服务功能，包括信用卡、企业年金查询、广州公积金等13项的服务功能，涵盖日常出行、购物消费、日常缴费等各个方面，几乎满足了客户生活的全部需求，侧面反映了该行的超强业务协调能力。
【图17：服务页面】
直销银行的其他功能都具备，在使用过程中遇到问题还可以在APP里直接联系在线客服，客服分为智能客服和人工客服，这里的人工客服是真实员工，响应速度在可以接受的范围之内。
三、第三方评测
（一）百度移动云测试中心（MTC）评测
为了进一步测试“珠江直销银行”的APP (V 2.5.1)性能，《今日农商行》与“百度移动云测试中心（MTC）”合作，由其提供专业的测评数据。“珠江直销银行”APP整体测试通过率89.8%，击败了47%的金融类应用，个别机型在测试中出现闪退、启动失败、卡死、执行失败的情况。
从APP具体性能指标来看，GPU占用均值9.69%，仅此一项优于行业均值；安装用时均值9.55s，启动用时均值0.74s，流量耗用均值5568KB，CPU占用均值6.59%，内存占用均值242MB，电量耗用均值5.04mAh，电池温度31.7℃高于行业均值。
综合技术指标来看“珠江直销银行”APP为安全应用。
（二）iPhone App Store数据
App Store上的“珠江直销银行”总计58个评分，合计3.5。IOS版APP2016年9月上线以来一共推出了25个版本，平均每月更新1.04次，最新版的是2018年7月29日 2.0.19。
【图9：iPhone App Store得分页面】
【图10：iPhone App Store评论页面】
评论区里使用者的赞誉很多。
（三）Android数据
笔者在“应用宝”里面搜索“珠江直销银行”下载量约10万次，尚无用户评分。
【图11：应用宝下载页面】
豌豆荚应用市场的下载量约4.5万次，尚无用户评分、评论。
【图12：豌豆荚下载页面】
华为应用市场下载量约24万次，获得三星半，暂无用户评论。
【图12：华为应用市场下载页面】
百度手机助手、小米应用商店未搜索到该APP。
四、小结
“珠江直销银行”展现了上市银行的高端风采，广州农商银行利用自身行业优势采取平台合作模式，在直销银行产品里快速聚集丰富多样的投资产品、建立基金超市，向线上客户提供起点低、期限活、收益高的理财服务，同时还创新开展大数据网贷业务，推出财经资讯、交罚缴费等生活服务，树立了农商系直销银行产品新标杆，建议优化APP设计，持续加强产品宣传，惠及更多消费者。
作者：AI里
排版：乔乔
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