青海农信社系统创新“双基联动+学分制”工作模式，推动基层村委会党组织选派村干部到基层农村商业银行担任“村委会行长”，农村商业银行选派行长或信贷员到基层党组织担任“金融村官”，促进了农牧区乡村旅游、生态畜牧业等特色产业的蓬勃发展。
马与祁连农商银行工作人员交流。
华夏时报()记者陆冉西宁、海东摄影报道。
刚刚下过雨的青海，四周云雾缭绕，山峦起伏。辽阔的草原上，一群群牛羊在悠闲地享受着阳光和青草。
高原气候和山地环境给青海农业发展带来了挑战，也为其畜牧业和旅游业发展带来了独特的资源。在这片资源丰富的土地上，各个地区都在依托自己的地域特色进行多元化的产业发展和经济探索。
近年来，在科技和政策的推动下，越来越多的农牧民走上了“集约化发展”的道路。为解决农村金融服务信息不对称、农牧民贷款难、农村商业银行贷款管理难等问题，青海农信社系统创新“双基联动+学分制”工作模式，推动基层村委会党组织选派村干部到基层农村商业银行担任“临时副行长”，全程参与贷前调查和贷后管理。农村商业银行派出行长或信贷员到基层党组织担任“临时副书记”，促进了农牧区乡村旅游、生态畜牧业等特色产业的蓬勃发展。
村集体产业带动扶贫。
祁连县草原辽阔，畜牧业是主导产业。位于青海省海北藏族自治州祁连县的下塘村畜牧合作社，经营已进入第六个年头。
当记者走进下塘村畜牧合作社养殖基地时，该村副主任、合作社负责人马正和两名工人在大棚里给牛添加草料。
“这个地方是我们的俘虏棚。这里50多头牛都在育肥，过段时间就卖了。我们山上还有一些牛。”谈起合作社的发展，马笑着对《华夏时报》记者说，“这属于村集体经济产业。去年赚了50多万，给村里分红21万。”
受地形和气候的影响，在合作社成立之前，下塘村的村民大多靠挖虫草、种青稞、个体养牛羊为生，收入较低。后来，马和等六个股东成立了合作社，进行养牛。2018年，当地政府牵头，和村集体一起提供部分资金，为合作社搭建圈养棚，合作社成为村集体产业带动的扶贫项目。
为了回报村集体的帮助，合作社会把年收入的40%交给村里。一方面帮助改善村里的基础设施建设，另一方面帮助村里的贫困户。如果村民要交医保，这些资金也会直接补贴一部分。大棚里的两个工人也是村里的贫困户。通过给大棚里的牛喂食，每个人一个月能赚3000元。
马说，一般一头牛的养殖周期在两年左右，算算平均成本。育肥期，1只牛一每个月能吃800多元的草料，50只牛一每个月要花近4万元。行情不好时，养殖户会降低牛的出栏率，此时流动性会受到影响。
“买一吨草料要1200元。如果买草料的时候手里没有资金，就需要贷款。”马告诉记者，当地畜牧业风险较低，牛羊也购买了保险。流动性的缺口是个大问题。
为解决村民资金使用问题，有效降低风险，祁连农商银行、当地两个村委会及村内内德加德看重的人共同成立了“信用评估小组”，对村民家庭资产、收入、在村内的信誉等进行综合评估，在村内公示无异议后将对村民进行授信。据了解，下塘村已有130多户农户向祁连农商银行贷款，平均授信8.89万元。
「我们每年都会检讨『信贷使用者』。评估后我们会增加信用，村民在信用期内可以通过手机银行进行信用贷款。”祁连农商银行行长成说，此外，祁连农商银行还在下塘村委会设立了“双基联动”办公室，支行行长会不定期来上班，提供资金帮助，及时解决问题。
“对于村里饲养少量牛羊的村民，我行一般可以提供20万的信用贷款；生意比较大的村民，也可以通过农业公司发放担保贷款。”当被问及这两年村民养殖对还贷的影响时，马庆成表示，受疫情影响，去年以来当地牛羊宰杀率比较低，银行已经针对这种情况做了安排。如果后续畜牧业养殖户流动性受到较大影响，也会考虑延长养殖户贷款。
金融促进农业集约化发展
今年42岁的鞠可平是青海省海东市乐都区高店乡湾子村人。海东市位于青海省东部，是青海重要的农业经济区。乐都区的紫蒜在当地很有名气，但由于市场价格相对较高，本地蒜主要销往外地。
鞠可平曾经和别人合伙收蒜卖蒜，但多年后，除去收蒜的成本，也赚不了多少钱。鞠可平觉得这样不是办法，于是开始了自己的种植之路。
“我种植大蒜、玉米、小麦、蚕豆等。大蒜在这些作物中利润比较高，但是我们这里土地面积不连片，土壤粘性高，机器无法工作，人工成本高。”鞠可平向记者讲述了自己的烦恼。种蒜、挖蒜都需要人力，挖出来的蒜需要切割、编辫、烘干、装袋。这些都需要付出昂贵的人力成本，包括大蒜种子的成本。一亩蒜地的成本在9000元到10000元左右。
朱克平讲述他的蒜田里的大蒜种植。
“找个熟悉的手不容易。去年，我只找到一个新手来种植。15个人一天种了1亩大蒜。今年，我找到了一个熟悉的帮手。6个人一天种了1亩地。”鞠可平叹了口气。每年到了育种和收获的时候，他都会从附近山区的村子里雇近50个人干农活。每人一天工资120元，午餐自理，接送。他曾经尝试过用机器种大蒜，500到600元就可以种3亩地，虽然成本降低了，但出苗率低成了问题。
为了降低整体成本，聚客平扩大种植面积的需求越来越强烈。2019年，海东农商银行对其情况进行综合评估后，申请了首笔农户信用贷款5万元用于种植。
信贷资金的支持有效缓解了朱克平的压力。生产规模扩大后，鞠克平于2022年在海东市乐都区成立了绿香源种植专业合作社。2022年下半年，由于经济不景气，菜市场环境不好，鞠可平向海东农商银行申请了20万元的信用贷款，作为救急备用金。
“信用贷款的一个关键任务是在信用体系建设的基础上改进和完善产品体系。我行将围绕不同维度体系进行授信或审批不同额度，如基于海东特色农产品的创新产品‘紫蒜贷’、‘樱桃贷’。”海东农村商业银行副行长王洪成指出，该行在每个村都设立了“双基联动”办公室，并任命金融村官，了解村民的需求，有效提高农业金融服务的效果。
据了解，朱克平种了10亩大蒜，又和别人合伙种了30亩，种了100多亩玉米，10多亩大豆。年营业收入20万元左右，每年带动当地劳动力达到500人以上。
为了提高产品利润率，聚客平也在尝试种植更多的品种。今年，他的试验田种了1亩向日葵套种大豆，2亩红薯。
信用贷款为村民建“致富路”
与当地大多数从事农牧业的村民不同，西宁市湟中区土门关乡上善庄村村民魏走的是一条“卖马”之路。
记者见到魏时，他正拉着一匹马从附近的旅游景点“上山庄花海”往回赶。
“这匹马很漂亮，脾气也很好。我卖马这么多年，很难遇到这么喜欢的马。本来是买来当肉马卖的，舍不得卖。我自己养了两个多月了。”魏向记者一行展示了他的马。他告诉《华夏时报》记者，他偶尔会把自己卖的马拿到景区的马场让游客体验骑马。一趟收费20元到30元不等，但卖肉马是他的主要工作。
魏向记者展示他的马。
“市场对马匹的需求非常强劲。通常我的马在被拉到目的地之前就已经被卖掉了。行情好的时候，我一个月能出去十几次，一次拉二三十匹。”魏说，河北、河南、西藏等十几个省市都有买马需求。收入好的时候一年能赚30多万，一般年份能赚20多万。
二十多年的“卖马”经验，为魏积累了大量上下游客户资源。每当市场对马匹需求旺盛时，魏都能及时得到信息，开着货车到青海海西、内蒙古通辽等地区买马，通过两地价格信息差获利。
如果马暂时卖不出去，或者市场波动不适合卖，魏就会把马带回家圈养，或者拉到景区获利。
“我的马基本是不卖的，但是马的交割主要是现金，所以关键是我能拿出多少钱。过去，很难获得商业贷款。银行需要担保人，贷款额度只有2万元。加上我自己的积蓄，我一次可以买15匹马。现在银行对美信用户的授信额度高，用钱更方便。我在湟中农商银行贷款十几年了。”魏路镛感慨地说。
上善庄村原村主任文曾与魏一起做贩马生意。现在，随着上山庄花海旅游业的逐步发展，他开始带动村民依靠旅游致富。
2022年，上善庄村将村民的35间房屋建成民宿，为游客提供住宿。此外，还有部分村民通过上山庄花海打工获得收入。
“2015年，我们村是贫困村。2017年，我们脱贫摘下了贫困村的‘帽子’。我们村的村集体经济是去上山庄花海发展起来的。这几年村集体经济给村民分红30万左右。”文对说:
“湟中农商银行对我们村的金融支持很好，现在对我们村民的授信额度已经达到了20万元。我们村是‘信用村’，每个村民都是‘信得过用户’。借钱的话，在手机上操作，不用去网点，最快半小时就能放款。”文对说:
在“双基联动”的合作模式推出之前，各支行行长只能通过私人关系深入村委会开展相关工作，极大地制约了村委会、农牧民和农商行之间的交流与合作。
如今，在“双基联动”的合作模式下，农村商业银行与村委会之间的金融服务与交流的最后一公里已经打通，村委会与农村商业银行共同聚焦扶贫，书写了一个又一个乡村振兴的故事。
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原文地址"农商行与村两委“双基联动”实现精准帮扶，信用贷款为村民富裕提供“备用金”｜经济复苏调研行"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/217589.html。
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