如何把线下小微贷款户的额度调整到同一个小微贷款户，不同的客户经理，结果完全不一样。有的客户经理拒绝贷款，有的客户经理减少贷款，有的客户经理按照申请的金额给予贷款。真的不一样。虽然同一个贷款人给的贷款金额在实践中可能不尽相同，但是经过长期的实践，发现还是有一些规律可寻的。1.根据客户的申请额度，一般情况下，如果我们能给客户的额度是根据客户自己的需求提出来的，客户基本能非常清楚的描述自己的贷款用途，信贷人员也在多个维度上确认借款人的贷款申请用途是真实的，认为风险可控，那么信贷人员一般会建议按照申请额度给。一般小微客户在申请贷款时还是会考虑贷款额度的。大部分客户在申请贷款时是根据实际需求来申请的，也有部分客户觉得在审批过程中各个环节都会压着额度，在申请贷款时故意申请更高的贷款额度。2.相对于其他银行的贷款额度，在其他银行有小额信贷放贷历史的客户在执行过程中也可以有一定程度的参考，尤其是同类型银行的同类型贷款产品，尤其是属于地方标杆银行的客户合作银行。在审批过程中，经常会发现我们的审批人员会问，这个客户是怎么来的？他在没有贷款的某套房子里做了什么？也是可以理解的。当一个本地产品在prime bank的覆盖率特别高，而向我们申请贷款的客户没有申请贷款的时候，我们就要注意了。3.尽量逐步配合授信额度。如果在满调过程中发现客户资质还可以，但没有一步到位，或者在满调过程中明显发现客户不太配合但风险可控，可以考虑先为客户办理一些授信额度，以在一定程度上打压，增强客户经理在客户中的号召力和影响力。为了进一步考验安全性，尤其是客户的财务安排或者客户资金紧张时如何解决问题，有时候即使我们的想法是全额放款，如果不能全额批贷，我们也可以问客户怎么办。当然，这种提问策略需要客户经理结合现场把握，看客户能否接受这样的提问。当然，在实际操作中，如果客户在贷款额度范围内，但额度提高后信心指数不够，可以考虑追加担保等方式切入。4.基本判断规则:按照授予IPC小额信贷技术线的原则，在客户整体风险可控的情况下，一般按照利润表中的销售收入减去销售成本减去其他分期费用得出每月可支配收入。贷款额度对应的月还款额除以月可支配收入在70%以内的，可以作为额度计算的参考。对于先息后本的业务，如果无本金不续贷，在计算额度时应充分考虑其他银行的贷款构成结构和每次还款时的还款资金构成，尽可能避免客户因融资问题导致的还贷困难。5.鉴于本行的行业特点，本行可以根据当地主流行业制定行业营销和风险指引。在行业营销和风险指引中，要定义一个范围，客户经理可以用这个范围对该行业客户的营销和风险控制进行初步的预测。如果贷款的额度超出了行业推荐额度的范围，就需要引起重视，重点关注客户的特殊之处。
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