近期，深圳华安信小额贷款公司正在积极准备登陆新三板，但在几个月前，很多业内人士对小贷公司的挂牌感到为难。据了解，目前国内上市的小额贷款公司有16家，真正民营的只有8家，深圳一家都没有。
然而，国务院法制办近日发布的《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)让不少企业看到了希望。业内普遍认为，征求意见稿对于目前的小贷行业有三大好处:一是监管主体包括小贷机构、民间放贷人和线下专业放贷人，拓宽了放贷主体；第二，进一步放开贷款机构的融资渠道和比例；第三，可以依法进行跨区域经营。
据了解，深圳小额贷款行业自2005年在全国率先试行以来，一直受到资金和地域的限制。随着经济形势的变化和新兴金融行业的出现，传统的小额贷款行业陷入了存量发展增量放缓后劲不足的困境，而这一监管新规无疑为行业注入了一池“活水”。
日前，记者走访深圳多家小贷公司了解到，不少公司已经开始寻求金融合作，布局异地业务。不过，在政策利好的同时，业内期待有更多的配套行业出台，如完善征信体系、全国统一小贷公司合规标准等。
●作者:南方日报记者卓勇周刊统筹:江强曲广宁
状态
深圳小贷规模全国排名第四。
2005年，深圳在全国率先开展小额贷款试点，规模一直走在全国前列。深圳市小额贷款行业协会发布的《2014年深圳小额贷款行业创新发展情况通报》显示，截至2014年12月底，深圳已批准设立小额贷款公司130家，注册资本211.83亿元，在全国各省市中排名第四。
简报还显示，2014年，深圳市小贷行业新增474.69亿元，占2014年全市金融机构中小企业新增贷款总额的7%以上。
全市贷款金额和贷款余额占比首次达到5%，现有客户数量首次突破50万户，社会融资需求首次突破1000亿元。
具体来看，从贷款结构和期限来看，单笔贷款金额在10万元以下的占比在84%以上，深圳小贷行业平均单笔贷款金额仅为14万元，为全国小贷行业最低；贷款方式方面，纯信用贷款占比64%，非信用贷款占比36%。信用贷款的高比例在全国同行中一直处于领先地位。在贷款对象上，在
小微企业贷款余额占比42%，个人贷款余额占比58%。
据调查分析，90%以上的个人贷款是贷给小企业、小企业主和个体工商户进行生产经营活动的。按资金实际用途划分，支持小微企业贷款余额占比90%以上。此外，少数小额贷款公司也积极探索资金来源。2014年，深圳13家小贷公司发行短期融资券、资产证券化、同业拆借三款创新产品，融资总额17.13亿元。
问题
资金和地域是发展的最大瓶颈。
深圳的小贷公司虽然在规模上表现不错，但是在发展过程中也面临着一些政策瓶颈，就像国内的小贷公司一样。据了解，目前全国有16家小贷公司，其中8家是真正意义上的民营小贷公司，而深圳至今没有一家。近日，冯的深圳华安信小额贷款公司正在为此积极筹备，成为深圳首家申报登陆新三板的企业。
“第一，政策要求股东使用自有资金经营。如果需要额外补充，他们得找银行，但银行的贷款不得超过小额贷款公司注册资本的50%；二是无法跨区域经营，业务量太小，无法持续增长。第三，贷款额度也受到了限制，所以基本上做不了。”冯告诉记者，在这些“紧箍咒”下，许
很多小贷公司只能做社区的熟人业务，市场很小，类似于围绕一个大企业做上下游金融服务。所以近年来深圳的小贷公司增量少了很多，真正的业务存量也不多，这也解释了为什么深圳的中小企业贷款率远低于其他金融机构。
不过，国务院近日发布的征求意见稿中也明确指出，存款类放贷组织在取得放贷业务经营许可后，可以在省内依法经营，不受县域限制。跨省、自治区、直辖市的，应当经拟开展业务的省级人民政府监督管理部门批准，并接受业务发生地监督管理部门的监督管理。
另外，多年前上映的《关于小
《贷款公司试点指导意见》曾经对小贷公司的资金来源进行了限制，即小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两家银行业金融机构的整合资金，小贷公司从银行业金融机构获得的整合资金余额不得超过资本净额的50%。“银行本身主要是做信贷和利差产品，没有太多动力给小贷公司发放贷款，所以实际上很少有小贷公司能拿到他们的资金。”冯对说道。然而，这种困境很快就会被打破。征求意见稿指出，非存款类放贷机构主要使用自有资金从事放贷业务，也可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式将资金融入放贷业务。
陷入陷阱
跨区域经营引入“活水”
记者近日走访发现，深圳不少小贷公司早已蠢蠢欲动，正在积极拓展资金来源，布局异地业务。“这两天在谈两家P2P网贷平台和深圳一些资产交易所的合作。我们想利用网络平台打包出售我们的债权，实现资产证券化。”冯告诉记者，他几个月前就听说会有政策出台，并已经开始行动。此外，深圳另一家小贷公司尚月小贷也在与保险公司谈资本合作。证大快贷也退出了原来与P2P平台的合作，成立了自己的互联网平台，开展互联网金融业务。
在资金来源方面，记者了解到，去年8月，保监会出台了关于深化深圳保险创新发展试验区建设、加快前海开发开放的八项政策措施。
第五条指出，支持深圳保险机构开展保险资金运用创新，探索保险资金境外投资试点，进一步拓宽保险资金运用渠道和范围，是小贷行业针对的，试图从保险公司获得资金。深圳市小额贷款协会秘书长王泽云在接受媒体采访时表示，协会已将此事上报深圳市金融办，并与保监会资金运营监管部进行了商讨。
据了解，国内保险资金运用由保险法人一级机构统一管理。目前，深圳有20多家保险法人。如果这些资金能够通过资产证券化运作，就可以突破净资本的限制，小贷公司就可以更多地服务实体经济。但目前这些计划还停留在纸面上，没有真正落地。
“这次国务院新规明确可以进行资产证券化，这将推动大量小贷公司的资产证券化进程，因为他们的产品非常适合于此。”冯对说道。不过，也有业内人士认为，虽然资产证券化是“利器”，但由于券商、信托等资产证券化的主体机构要求有一定的回报，对可证券化的资产要求较高，小贷公司提供的1000万、2000万资产可能很难进入上述机构的“法眼”。在跨区域经营方面，随着业务领域的拓展，与贷款业务相关的风险将进一步释放，如借款人的尽职调查、贷前审查等，随着经营范围的扩大将变得更加困难，因此很可能导致经营成本的增加和盈利能力的下降。
期盼
改善产业发展的支撑环境
在很多业内人士看来，征求意见稿对小贷行业产生了深远的意义。“征求意见稿最大的影响是，未来将不再有传统的民间借贷，所有借款人都需要实行牌照管理，包括P2P平台通过互联网实现民间借贷，都将纳入监管。”深圳尚月小贷董事长李八一说。
不过，虽然资金和地域问题可以解决，但对于想上新三板的企业来说，还是有一些问题。冯告诉记者，摆在我们面前的问题不是企业的盈利能力，而是企业的“合规性”。“虽然新三板门槛不高，但需要全国中小企业股份转让。
我们这个以各地为首的行业，要系统的认可这个企业的合规性，有些困难。冯所说的“企业合规”并不是指目前企业的运营不规范，而是指不同标准体系下企业的合规性很难界定，这让他很困惑。
据冯介绍，目前全国各省市的小额贷款公司都是由地方政府管理，每个地方政府的管理条款和标准都不一样。是否合规也是由地方决定，而不是由新三板制度决定，这也是想上新三板的企业的另一个障碍。
“香港的金融公司在备注栏中规定。
除了资金，贷款利率控制，禁止借钱贷款之外没有其他要求，因为他们当地配套条件完善。冯提到的配套环境之一，就是对小贷公司的合规标准有一个统一的界定。有了这个，就不会出现参差不齐的情况；其次，香港有比较完善的征信体系。征信环境和法律法规的配套对于从事小额信贷的企业来说极其重要，可以有效降低企业的经营风险。“新规出台后，小贷行业已经上升到2.0版本，但我们也期待更多细则出台，行业也能上升到2.1、2.2版本。”
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