本报北京12月6日电(记者汤一亮、张诚、濮阳站、袁鑫、恩施站、陈航实习记者刘梦雅)据中国《三农》报道，近年来，国家出台了许多支农惠农的金融政策。然而，贷款内在的安全性要求使得财政支农政策面临困境。农民手里最大的“财产”——宅基地和承包地，并不归农民所有，不能抵押，所以如何在贷款和农民之间搭桥，还是个问题。
目前我国农民的实际贷款情况如何？如何解决农民尤其是有创业热情的贫困农民的贷款问题？
湖北省恩施市柏杨坪乡石桥子村养鸡户廖茂清，一年前就打算在农村发展养殖业。由于经济困难，他当时很着急。最后，在政府的帮助下，他成功获得了3万元的农村小额贷款。
廖茂清:因为我是养殖业，所以能贷三五万。我们养鸡。是信用贷款，还有信用社。如果是真正的水产养殖，就给贷款。没有房贷，政府给我们优惠，不用花钱。
对于来自河南濮阳的年轻人付干增来说，情况并不那么乐观。2011年，付干增退伍后，在老家创业，租了不到100亩地，建了26个菜棚。但由于资金问题，后续工作被搁置了很长时间。后来在镇领导的帮助下，他拿到了50万元的无息贷款。但是过了免息期，他觉得还利息有点吃力。
傅干增:如果没有后续资金，我觉得对于有能力或者有技术的人来说太难了。即使你拿到了贷款，有能力的人不一定会担心，但是没有能力的人可能会拿到贷款，这样就会形成恶性循环。贷款时间太短。如果周期能长一点，我觉得对创业者更好。
农户小额信用贷款是指根据农户的信用状况，在批准的贷款额度和期限内，向农户发放的无需担保或抵押的贷款。由于农业抗风险能力差，农民收入缺乏可靠保障，农民贷款问题已成为金融服务三农的最大短板。中国小额信贷协会主席、中国小额信贷之父杜小山说:
杜小山:农民的金融服务主要体现在贷款的问题上。贷款难，贷款贵，即使想申请贷款也很慢。这些问题非常突出。整个农村金融服务在人员数量、网点和服务质量、产品的多样性、服务方式的多样性等方面差距较大。
尽管困难重重，但互联网金融的兴起对解决农民贷款难问题起到了积极作用。农民可以通过手机和互联网申请和申请贷款，省去了很多复杂的手续和环节。但是对于提供贷款的人来说，他们要承担一些风险。中国小贷联盟秘书长白承宇表示，虽然可以利用大数据分析来评估个人信用，控制贷款风险，但是这种方法还是有一定的局限性。
白承宇:它有一个条件。你必须能接触到客户信息，但你只能在电子商务领域为电子商务提供服务。但是很多农民没有条件接触互联网，也没有条件在网上销售自己的产品。在这种情况下，单靠这种数据分析是无法解决实体经济的问题的。
如何结合互联互通解决实体经济的问题？白承宇强调，一定要用O2O模式，就是线上线下沟通，线下的机会要和互联网结合。
白承宇:如果将来农村要发展线上到线下，希望有一些互联网金融机构，把农民合作社和互联网有效的连接起来，实现O2O全方位的风险管理。
中国小贷联盟秘书长白承宇表示，农民合作社可以将产供销与金融服务结合起来，通过合作社在村内流转土地，并对土地进行整理，从而提高土地的管理效率和生产价值。
白承宇:农民可以把集体土地作为资产，与外部金融机构合作，寻求金融服务。农民合作社在资金互助资产的基础上，形成一种风险可控的技术资产，再以资金互助资产与外部金融机构合作，可能是解决我国农村金融服务的有效途径。
孟加拉国在普惠金融方面有成功的经验，杜晓山说，结合中国的实际情况可以借鉴。
杜晓山:孟加拉国的格莱珉银行是一个非常好的案例。如果你因为困难不能还钱，那我就和你商量怎么帮你解决这个矛盾。同时，因为你的困难，我又借给你一笔新的钱，还是按照原来的规则操作。
面对农民贷款难等一系列问题，国内很多金融机构都在逐步探索解决方案。管群赤诚投资管理有限公司副总裁杨宏建介绍:
杨洪建:第一，做农村消费金融，我们会设计很多农村消费金融领域的产品；其次，在农具和农民生产资料维度，我们准备做融资租赁；第三，我们重视大农业，尤其是经济作物，我们全程提供资金支持。
融通汇鑫集团CEO余东升表示，将围绕农村经济发展的两大需求，推出相应的金融产品。
余东升:一是消费需求，通过跨界合作做农村消费金融，二是生产需求，和农村电商合作。这是我们下一步和农村合作的两个核心点。
中国小额信贷协会理事长杜晓山表示，对于金融机构和公司来说，除了追求经济效益，在普惠金融中为农民搞贷款，也要有一种情怀。
杜晓山:作为供应商，我们要兼顾自身的经济效益和社会效益，或者说经济绩效、财务绩效和社会绩效。当两个底线的考核标准同时达到时，我们会兼顾经济效益、社会责任和社会效果的平衡。
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