拓也的观点继2017年4月韩国首家纯网上银行K Bank推出后，韩国主要移动通讯软件卡考的母公司Kakao推出了韩国第二家纯网上银行Kakao Bank。Kakao银行目前提供存款、信用卡、贷款等金融服务。手续费和转让费都很低。上线当天，6个小时内就有超过6.5万人开通了账户。
1.支付宝和微信支付已经成为亚洲互联网金融发展的典范，其发展模式已经从中国扩展到印度和韩国。
过去，韩国金融服务委员会(FSC)禁止单个技术公司对金融机构的投资超过10%，以避免财阀势力的过度扩张。然而，随着全球数字金融的快速发展，FSC于2015年向非金融企业开放了互联网专用银行，并批准投资公司Korea Investment Holdings和科技公司Kakao开展网上银行业务。这两家公司的服务也是在2017年推出的。
事实上，Kakao在2014年将电子支付平台Kakao Pay和电子钱包Kakao Wallet添加到卡考服务中，以支持P2P转账和移动支付服务。随着业务发展日益成熟，Kakao于2017年初正式拆分为独立子公司，为其金融业务奠定基础。这一次，Kakao银行将再次推出。与韩国首家纯网上银行K Bank相比，卡考凭借其4000万的潜在用户规模，将有机会迅速扩大市场。
观察Kakao对移动通讯软件卡考的用户需求，衍生出一系列金融服务，与中国微信发展微信支付到现在的微众银行颇为相似。除了同样的商业性质，腾讯也是卡考的第二大股东。值得注意的是，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服也持有K银行约2%的股份。整体来看，在支付宝和微信支付的带领下，中国互联网金融的发展确实位居亚洲第一，除了印度移动支付市场可以看到支付宝和微信支付。这一次，在韩国纯网银的发展中，我们再次看到了国内两大互联网金融家的争斗。
2.随着数字银行在亚洲的盛行，金融渠道的转移逐渐使生物识别成为身份验证的主要方式。
面对纯网银的威胁，韩国传统商业银行也推出了相应的优惠方案，如Kookmin Bank的KB Live loan服务，借款人无需出示收入证明即可进行网上小额贷款；另一方面，友利银行为通过在线金融进行海外汇款的客户提供较低的手续费。
不仅是韩国，全球金融业都面临着共同的发展趋势。其中亚洲国家发展最快，包括中国腾讯的微众银行，阿里的网商银行，百度与中信集团合资的百信银行，小米的王新银行，印度星展集团创办的Digibank，日本的乐天银行，或者台湾省的O银行，都是纯网上银行，模式比较完整。
纯网银通过移动通信网络、物联网等技术，结合云计算、大数据，为客户提供金融服务，无需设立物理分支机构，大大降低了成本。但这种服务模式也意味着，过去接受金融服务需要在物理网点面对面开户，保证客户的风险承受能力，保障客户的知情权，确认账户持有人身份、监控其行为等“实名认证”的业务流程也将转移到线上执行。对于纯网银来说，这个业务环节将是风险控制的关键。
以日本乐天银行为例，远程开户的做法是用户在线申请后，通过邮件复印或扫描的方式上传身份证明文件，并发送确认函，确保用户地址与证件上的地址一致，通过繁琐的流程达到多次验证的目的；印度的Digibank通过指纹或印度政府颁发的身份证明在合作咖啡店开户。
观察国际上远程开户的实践，交叉验证多采用视频、文件扫描、地址验证等方式进行。，或者由线下合作实体点进行面对面认证；根据生物识别技术的进步，各种金融服务提供商已经开始布局指纹、虹膜、静脉、人脸等认证方案。
但目前主要还是单点金融服务的认证方式，比如指纹识别和移动支付的结合，或者通过人脸识别进行网贷申请。随着纯网银快速发展下远程开户需求的不断增加，如何提供更加便捷的身份验证和开户流程，将成为金融服务商迫切希望优化的服务环节。
(文/拓宇产业研究院林雅惠)
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