最近富德生命人寿在研究养老年金保险方面真的是下足了功夫。
继新禧年度尊享版、福多多1号(备案名称:新禧年度A)之后，新禧年度B也将于近期上市。
而且三款产品性能都很好，很多朋友都很困惑。哪个更值得买？
今天爸爸就来分析一下这三款产品的保障内容和政策福利。
哪个更适合你，看完你就知道了:
013信义年保内容对比我们先来看看产品的基本信息:
1.保险规则
三款产品的投保年龄和保障期限相同，但福多多1号和鑫喜年B的缴费年限较多，最高可达20年，非常适合工薪阶层长期“定投”。
在初始投资方面，三个产品是不同的。
新Xi年度尊享版是每个缴费期的初始投资金额不同，最低10年1万元起，另外两款产品最低投资1000元，门槛较低。
2.保证内容
年金领取方面，三款产品月工资均为基本保额*8.5%，年工资为基本保额。
新禧的年尊享版和福多多1号的方案1都没有保底收款的规定，而新禧的B段方案2有20年保底收款的规定。
也就是说，后一种产品更适合希望有稳定的保障利益的人。毕竟只要他们开始领钱，至少未来20年的养老金不会跑了。
第一次领取时间，三款产品均支持55岁(仅限女性)/60/65/70岁领取。
在死亡保险上，这三种产品也有所不同:
新喜年尊享版有两种保险方案:
在收到年金之前，支付保险费或现金价值的总是那个人。
但领取年金后，方案1是支付现金价值，方案2是支付较高的保费或现金价值。
相对而言，方案1的年金较高，适合希望领取多、提高养老质量的用户；
方案二现金价值较高，适合想兼顾收藏和身故保障的朋友。
可以根据自己的需求选择新禧年度尊享版的两个方案，在开始收集之前就可以申请更改，非常灵活。
福多多1号的身故保险方案分为三种情况:
1)领取日前身故:支付保费或现金价值较高者；
2)保障领取期内身故:支付现金价值；
3)获得保障后死亡:0
但是辛乙未年就不同了:
1)领取日前身故:支付保费或现金价值较高者；
2)领取期内身故:方案一支付现金价值；方案二:缴费保障的年金总额——已领取大额年金的一方；
3)领保后身故:0。
这种方式可以解决领取年金后几年内万一身故只能拿回几十年前保费的尴尬，也是目前适合大多数人的养老产品形式。
不过需要注意的是，福多多1号和新禧B年的现金价值都是持续到90岁的。
3.其他责任
新年度尊享版保单权益丰富。
如果你88岁还健在，可以额外获得一份100%的保险作为生日红利，给你的晚年多一份保障。
支持保险减额，并且规则写入合同，可以满足我们灵活运用资金的需求。
还可以附加如意宝B万能账户，保底利率2%，这是目前监管允许的最高水平。目前最新结算利率4.3%，任何闲钱都可以投资进行二次升值。
福多多1号包含了保险减额和保单贷款的权益，新年B项在此基础上增加了生日款的保障。
如果85岁还健在，还可以额外领取保额的150%作为第一次生日给付。
如果95岁还健在，还可以额外领取保额的500%作为第二次生日给付。
让我们来看看三种产品的政策优势:
023新喜年保单的收益比较。我们以一个30岁的男性，每年交10万，交10年，60岁拿到手为例:
1.年金收集
我60岁开始领取年金。
新禧年度尊享版方案一每年领取12.48万，方案二每年领取9.09万。
福多多1号方案1每年领取13.06万元。
新溪B段方案一每年领取12.7万元，方案二每年领取11.09万元。
也就是说，福多多1号的计划1获得的年年金最高，相应的，累计IRR也较高。
但后期由于生日钱的加持，新年B段的第一个方案开始脱颖而出。
90岁时累计收益达到412.75万元，累计IRR达到3.638%，超过其他产品。
到了100岁，累计IRR甚至达到了4.122%的超高水平。
其次是福多多1号方案1，到100岁，累计IRR可以达到3.981%的高水平。
2.货币价值
信义年度尊享版的两个方案都是终身现价，即使有突发变故，也可以退保拿回一大笔钱。
而方案二的现价更高。
比如60岁，方案一1530180元，方案二1912020元。
退保IRR的情况就不一样了。
前期方案2的退保IRR较高，后期方案1的退保IRR较高。
目前的价格终身有效，即可以随时退保。
方案一，100岁时，退保的IRR高达3.93%；
方案二，100岁时，退保的IRR高达3.42%。
另外两款产品90岁以后没有现价，也就是不能退保。
不过，在此之前，这两款产品在现金价值上表现不错。
福多多1号计划和银禧B号计划1的退保IRR都是互追。
后期新溪年度B的方案1略有领先。90岁时退保IRR达到3.827%。
90岁时，福多多1号方案1的IRR可达3.767%。
03爸爸总结，三款产品各有特色。至于如何选择:
保费预算不多，看重保障收益；
信义年B款方案二有20年保底集合的规定，比较适合看重保底集合，希望有稳定保底收益的人群。
而且这款产品的保险门槛比较低，1000元起，最长20年就可以交，预算比较少的人也可以轻松上车。
追求高薪，提高养老质量；
信谊年度尊享版方案1、福多多1号方案1、信谊年度B方案1、
这三种方案虽然没有保障领取的规定，但累计领取较高，更适合领取多的人群，提高养老质量。
家庭有长寿基因，对自己的长寿有信心；
信义年度尊享版和信义年度B版都有生日钱保障，尤其是方案1到信义年度B版后期的累计金额是三款产品中最高的。
非常适合家里有长寿基因，对自己长寿有信心的人。
资金使用更加灵活，可以兼顾养老和继承；
新年度尊享版终身有现价，即使有突发变故，你也可以退保拿回一大笔钱。
并且还可以附加万能账户，实现财富的二次增值，非常适合注重资金使用灵活性，想兼顾养老和传承的人群。
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