作者简介:刘洋，研究员，消费金融学派发起人，消费金融科技新时代、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017年十大新金融畅销书作者，《消费金融理论》、《互联网消费金融》、《实用理财:让你的财富滚起来》、《股民随身宝》、《区块链金融:科技重塑金融未来》、《2016浙非产能合作发展报告》等10余位消费经济与普惠金融畅销书作者，20余家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘请的专家顾问、研究员、兼职教授、研究所。近年来，承担研究咨询智库项目200余项，在报刊杂志发表文章100余篇，在中央人民广播电台、光明日报、经济、财经、中华工商时报等数百家媒体转载、采访、报道其学术观点，培训讲座500余场，学员数百万人次。
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近年来，乘着“互联网+”的东风，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融技术的腾飞，有效降低了普惠金融的运营成本和准入门槛，带来了可观且风险可控的规模效应，实现了长尾客户的信用化、资本化、数据化，让每个人都能参与经济交易和社会资源配置，平等享受金融服务。
特别是提升经营业绩、支持消费升级的点对点借贷，已成为重要的新型普惠金融业态，包括小额、分散、无抵押、无担保的网络消费贷款、现金贷、虚拟信用卡，以及信贷业务受理与调查、授信与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等在线运营管理。从业人员既有银行、信托、消费金融公司等持牌机构，也有小贷公司、网络小贷公司、P2P网贷等新兴的非持牌机构。
目前，P2P借贷从业人员超过2万人(例如，8000多家小贷公司、200多家网络小贷公司、20多家消费金融公司、8000多家P2P网贷、4000多家银行业金融机构)，年贷款规模高达几十万亿，惠及数亿人。
点对点借贷的盛世，带来了就业、创业、资金融资的快速崛起和膨胀，也导致了点对点借贷等互联网金融的穿透性强监管，也有人不理解这样的不同声音。坚决不要带血的GDP，这是高质量发展的本质。必须深刻把握点对点借贷的利益相关者性质这一基本规律，它可能给中小弱势群体带来毁灭性的伤害。不能用不良贷款总量这个简单的指标来评价行业的健康程度，这里面涉及的不仅仅是财务问题，还有稳定、治安、健康、就业、道德等一系列社会问题。一石激起千层浪！
P2P借贷蓬勃发展的同时，也伴随着野蛮发展和乱象。一些人打着互联网金融、金融创新的旗号突破监管红线，扰乱金融秩序，给消费者和投资者造成严重损失，涉及利益主体广泛，社会影响恶劣，监管难度大。目前，点对点借贷已成为各级政府专项整治的重点，并纳入穿透式监管。
总体而言，我国P2P借贷行业呈现出出借人和借款人多元化、市场增长平稳快速、竞争激烈、互联网化、金融科技驱动、场景化、发展不充分等特点，导致相关金融乱象丛生，监管穿透力强。同时拥有监管者、用户和公众信心的点对点借贷机构，只有专注于为有还款能力的中小企业和个人提供精准优质的金融服务，才能在这一轮大浪淘沙中生存下来，甚至成为头部平台。
1.信用风险低收入人群和小微企业信用水平低，网贷违约风险更大。除了银行、消费金融公司、民营银行、村镇银行等持牌金融机构可以接入央行征信系统外，小贷公司等非持牌机构主要依靠第三方征信或自建征信平台。在信用信息不完全、信贷市场不完善的情况下，很难保证借款人不会恶意违约。部分互联网金融平台还存在不诚信行为，诱导大学生、蓝领等还款能力差的年轻人透支信用，导致债务压力沉重。
客户信任危机也是P2P贷款的一个重要风险。以近年来频频出事的P2P网贷平台为例。因为1000多家平台诈骗用户，要么卷款跑路，要么被监管部门查封，整个行业陷入了“塔西佗陷阱”。
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