为持续满足建档立卡贫困户和边缘贫困户的有效信贷需求，切实推进山西贫困人口小额信贷政策实施，近日，山西银保监局、山西省财政厅、人民银行太原中心支行、山西省扶贫办、山西省金融办联合印发《山西省过渡期扶贫人口小额信贷实施方案》。据悉，该政策的实施时间将截至2025年12月31日。山西晚报记者了解到，这一新政策并没有减少此前在扶贫期间发放的扶贫小额信贷的支持力度，对当前贫困户和边缘贫困户的支持力度几乎等同于此前的扶贫小额信贷。
贷款金额在5万元(含)以下
据山西晚报记者了解，与以往扶贫小额信贷不同，此次过渡性小额信贷政策支持的是贫困户和边缘贫困户，以户为单位发放贷款。但原则上贷款金额仍在5万元(含)以内，担保方式为无担保无抵押，贷款期限在3年(含)以内。贷款应准确用于借款人生产经营的发展，不得用于结婚、建房、理财、购买家居用品等非生产性支出，不得以股份分红、借贷、指标互换等形式供企业或其他组织使用。严禁向政府融资平台集中。
此外，贷款申请人必须遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录，具有完全民事行为能力；必须通过银行评级获得授信，有放贷意愿，具备必要的劳动生产技能，有一定的还款能力；贷款资金必须用于不违反法律法规的行业和项目，并具有一定的市场前景；借款人年龄原则上应在18周岁(含)-65周岁。
此外，目前的贷款利率也有一定程度的变化。该提案鼓励银行按贷款市场牌价(LPR)放贷，牌价可根据贷款人的信用等级、还款能力、贷款成本等因素适当浮动。一年期(含)以下的贷款利率不超过一年期LPR，一至三年期(含)的贷款利率不超过五年期LPR。贷款合同期内贷款利率不变。LPR基于全国银行间同业拆借中心和中国人民银行上月的网站信息。
根据《方案》，财政部门根据需要和财力状况，对5万元(含)以下部分贷款进行贴息。贴息资金的拨付和银行利息的扣除应同步实施，并应及时过账。
贷款到期后可以展期或延长。
在风险补偿机制方面，《方案》规定，过渡期内，已建立风险补偿的县保持现行机制基本稳定。县扶贫(乡村振兴)部门对原存放在共管账户的风险补偿金，要继续实行专项资金存储、专账管理、封闭运行。风险补偿规模不低于贷款余额的1/8，适用范围为辖区内发放贫困人口的所有小额贷款银行。损失风险由风险补偿基金和银行按7:3的比例分担。启动条件为:借款人因身故或重疾完全丧失还款能力，风险补偿及时；因灾害、生产经营不善等原因造成本金或利息逾期，且不符合贷款续贷或展期或追加贷款条件的，6个月内完成风险补偿。
根据相关要求，主责行应及时、全面记录每户的信贷需求、授信、信贷使用、流向、还款等情况。乡镇其他银行已投放的信贷纳入台账管理。
据报道，针对贫困人口的小额信贷可以展期或延期一次。扶贫期间发放的扶贫小额信贷在过渡期内到期的，也可以展期或展期一次。续保或展期期间，保单保持不变，经办行应合规审慎办理续保或展期事宜。还清贷款，符合贷款条件的人，可以多次申请贷款。
此外，在为贫困人口办理小额信贷后，《方案》还提出，对确有需要且有还款能力的个人，给予额外贷款支持。追加贷款后，单户贫困人口小额信贷不超过10万元，部分5万元以上贷款不予贴息，也不纳入风险补偿范围。
金融服务+政策倾斜
为巩固扶贫小额信贷工作，该计划支持贫困地区支柱产业和优势产业的培育和发展。同时，大力发展农业保险特别是特色农产品保险，鼓励开发全成本保险、收益保险、价格保险、“保险+期货”等新型险种，努力实现贫困地区农业保险金额持续增加、贫困县优势农产品保险险种稳步增加。深入发展大病保险和人身意外伤害保险，为脱贫群众提供充分的风险保障。
此外，开展信用乡镇、信用村、信用用户评选创建工作，在全省96个县选择10个自然村作为示范，完善农村信用评价激励机制，支持信用乡镇、信用村、信用用户享受信贷额度、贷款利率、贷款手续、支农再贷款等方面的金融政策倾斜。
此外，鼓励银行机构以贫困人口生产经营数据为基础，在保障用户隐私和数据安全的前提下，依法合规通过互联网、大数据等金融科技开发信贷模式，推动供应链金融、批量授信、快速审批等新型信贷模式发展，开展高效便捷的金融服务。
在监管方面，提案还建议对金融机构实施差异化监管政策，督促银行机构完善和落实尽职免责制度，同时，用好货币政策工具，强化财政资金的作用，发挥政府金融办的力量，促进金融政策的及时准确落实。
山西晚报记者张震
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