贷款利率套路，银行贷款利率被坑

市面上大部分的网贷、小贷产品都在玩文字游戏，那些常见的贷款利率陷阱也在其中屡见不鲜。在北外滩工作的五年里，我见证了太多客户因为贪小便宜而掉入利率陷阱。

我们先来看看银行的利率，做个对比。(PS。一般人的资质都不差，能拿到最低的利率。)

信用贷款利率:3%-15.6%

汽车房贷利率:5.4%-15.24%。

房贷利率:3.75%-8%

购物分期陷阱:所有的分期行为都是为了将来可能用到钱做准备。现在的人没有那么强的购买力了。目前大家都有提前消费的倾向，会有相应的福利。合理的分期也会让他们的资产得到更好的管理，但是要理性的关注这些分期的利率。我们经常看到一些商家鼓励我们分期购物，而这些商家之所以提倡分期付款，与利率有关。一般分期利率比银行正规贷款高，比如分期买笔记本、手机，一般年化利率在6.5%到8%左右。但是，最需要注意的是那些按日计息的人。如果把日利率换算成年化利率，比我们想象的年化利率要高很多。

然后就是一些常见的小额贷款。他们标榜“借1万元，日付5元，日息1.5万元，利率太低”。其实不是的。我们只需要简单计算一下就知道年利率=日利率X365，实际年利率为18.25%。还有一种宣传是“消费分期贷款12万，每月手续费0.5%，12期还本付息，月供仅需1060元”。这种还款方式其实并没有改变每月的利息，只是本金越来越少，利息越来越高。实际上，内部收益率是10.9%。这两种利率其实都比正规银行高很多。

而且小额贷款数量多，会对个人征信和负债产生影响。一方面，很多小贷都在征信上，申请越多，征信上查询和贷款的记录就越多。如果不小心逾期了，逾期记录会影响征信。并且征信中有大量的小额贷款记录，也说明用户目前负债较高，小额贷款申请过多会导致银行判断你的资金链有问题。小资金需要申请贷款，当你需要去银行贷款的时候，很有可能会被拒绝贷款。

按照央行的要求，所有从事贷款业务的机构在对外公示时，应当以明显的方式向借款人明示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。所以大家在做贷前规划的时候，要梳理好自己的资质，对贷款的实际利率做出判断。

欢迎和我探讨~

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