近日，部分支付宝用户的“借款”名称变更为“信用贷款”，并明确表示由银行提供服务，引发业内关注。
对此，蚂蚁借贷的业务人士回应券商中国记者称，借贷宝已启动品牌隔离工作，“借贷宝”将作为蚂蚁消费金融公司专属品牌继续存在，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面展示，明确标识金融机构信息。同时，该人士还表示，在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借贷还款等核心流程不会改变。
蚂蚁金服品牌差异化的新进展，被普遍认为是响应监管要求的整改进展之一。与此同时，业内也有一些声音猜测，各种“借用”互联网联合贷款产品是否会品牌化和去品牌化。
来自券商中国的记者体验了JD.COM金条等各大互联网公司的联合贷款产品，发现这些产品在客户端并没有变化，只是标注了信用服务出资方的金融机构信息。“目前没有相关的业务调整和通知。”11月8日，两家相关公司的金融业务负责人向记者证实。
从一“借”到三？
11月7日，部分支付宝用户发现自己的“借款”名称更新为“信用贷款”，并明确表示由某银行提供金融服务。
网友截图显示，“信用贷款”页面会在显著位置显示“XX银行提供金融服务”的信息。进入贷款页面后，还可以在“贷款明细及协议”中看到日利率、初始年利率、利息总额等信息。
对此，蚂蚁借贷领域人士向记者回应称，部分用户出现新变化的原因是借贷正在逐步推进品牌隔离，蚂蚁消费金融公司(以下简称“蚂蚁消费金融”)提供的服务将继续显示“借贷”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，明确标识金融机构信息，与借贷品牌相区别。
“包括蚂蚁金服在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更加便捷、优质的小微消费信贷服务。未来，借呗将由蚂蚁金服提供服务，成为蚂蚁金服的专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务将在‘信用贷款’页面展示。”上述借款人表示，“在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借贷还款等核心流程不会改变。”
可以看到，用户的贷款服务调整到“信用贷款”页面后，贷款金额和利率都没有变化。
上述人士证实，“信用贷”页面显示的所有信贷服务均由其他金融机构独立运营，其授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受此次品牌隔离工作影响。“如果以后用户的信用记录和资质信息发生变化，可能会导致评价结果发生变化。”
然而，并不是所有支付宝的用户都有这个新变化。多名借款用户向中国记者反映，支付宝的借款页面并未发生变化，借款服务商仍为重庆蚂蚁上城小贷(借款的运营方)等金融机构和银行。
从借款合同可以看出，另一个支付宝借款人借款时，贷款服务机构(贷款出资人)来自上城小贷和中信银行杭州分行；而且它的个人征信查询授权也给了这两个出资人。
这也意味着，一度达到万亿规模的蚂蚁借呗业务将由三部分组成:一是由蚂蚁消费金融单独提供，即自营模式，这也将是未来蚂蚁的专属借款品牌业务；第二种是合资模式，即仍然是蚂蚁集团和银行机构联合投贷的模式，自主风控，自担风险；三是品牌隔离后的“信用贷”，即蚂蚁集团作为服务平台，由金融机构独立放贷。目前这三部分的业务规模占比并不明确。
“借”的人是要代工吗？
券商中国记者通过对几位借支付宝的用户的调查了解到。从客户端的体验来看，除了贷款服务调整为“信用贷款”页面外，用户的使用模式、信用审批、贷款金额、利率都没有变化。
这一点也得到了蚂蚁客服人员的证实。“信用贷款”页面展示的信贷服务均由展示金融机构独立操作，不受本次品牌隔离工作影响。也就是说，虽然用户通过“信用贷”借款，看起来和以前一样，但是信用额度和利率是由出借人所在机构根据用户信息动态审批决定的。
“给谁贷(贷)，借多少，利率水平定多少，这背后是一套大数据风控系统，高效调用多维度数据(用户画像)，然后动态形成审批决策。这也是蚂蚁借呗的核心能力，也是其与金融机构合作的议价基础。”华东某上市金融科技平台风控总监对券商中国表示，从目前公布的信息来看，嵌入式联贷模式已经成为“平台对接模式”，但尚不清楚“借”的商业模式和业务逻辑发生了什么变化。
蚂蚁借呗品牌差异化的新进展引起了广泛关注。很重要的原因是业内一些声音猜测，各种“借”互联网联合贷款产品是否会品牌化和去品牌化。
券商中国查看了京东金融的“金条”、今日头条钱包的“平安借款”，以及O2O平台、智能出行平台的消费信贷产品页面，发现这些公司的产品页面与之前没有变化。
一个平台的贷款产品的资金方仍然来自民营银行、区域性农商行、网络小贷公司，但是贷款页面仍然是通过平台的贷款产品的品牌来体现的。
11月8日，上述公司两位相关人士在接受记者采访时也表示，“目前没有这方面的业务调整。”
上述风控总监和几位业内人士更倾向于认为，这是蚂蚁集团响应监管要求，整改进度的新进展。今年6月3日，银监会官网发布消息称，蚂蚁金服获准开业，注册资本80亿元。
按照之前的整改计划，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融公司开业后的半年内完成“花店”和“借铺”的品牌整改；整改完成后，“花呗”和“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。今年9月下旬，部分华远用户已接入中国人民银行征信系统，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
此外，在2020年7月发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》中，银监会明确规定，商业银行应当在相关页面的显著位置向借款人充分披露自身及合作机构信息、合作产品信息、自身及合作各方的权利和责任，按照适当性原则充分揭示合作业务的风险，避免在客户中造成品牌混淆。
与此同时，蚂蚁消费信贷业务面临的挑战不仅是根据监管要求和合规时间表进行的业务拆分，还有新的监管政策对联合贷款业务的要求。今年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确了商业银行互联网贷款业务的出资比例(合伙人不低于30%)、集中度指标和额度指标(银行不低于50%)，严格跨区域经营。“贷款成本上升，投放速度下降，是所有涉及借贷业务的平台都在遇到的问题。”上述风控人士表示。
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