金安小贷app，重庆金安小额贷款有限公司平安普惠

2017年6月28日，受重庆市济南小额贷款有限责任公司(以下简称“济南小贷”)委托，中国程心证券评估对济南小贷发行的“平安普惠房E贷信托受益权资产支持专项计划”的信用状况进行了跟踪分析，并出具了评级报告。

这份评级报告揭示了平安集团旗下的普惠担保、普惠咨询、济南小贷的业务合作和业务数据。其中，作为平安集团旗下的网络小贷公司之一，济南小贷2016年实现营业收入10.7亿元，净利润6.4亿元，成绩突出。

平均应收本金余额41万元。在本专项计划中，基础资产是指基础资产转让日原所有权人享有的特定信托合同项下的信托受益权，由计划管理人根据《平安普惠房E贷信托资产支持专项计划资产销售协议》代表认购人交付认购资金。截至初始基准日2016年4月15日，该基础资产项下小额贷款合同2，371笔，应收本金余额97，730.99万元，最高应收本金余额487.9万元，平均应收本金余额41万元。

专项计划基础资产对应的小额贷款全部由济南小贷发行的e贷产品形成。宅e贷于2015年8月17日上线，是一款房产抵押贷款产品。

专项计划有差别支付机制。在差额支付启动的情况下，普惠咨询将根据《平安普惠之家受益权资产支持差额补充承诺函》的相关条款对专项计划资金不足以支付优先级和中间级资产支持证券预期收益和/或本金的部分进行补足。

此外，专项计划底部的每一笔小贷都有普惠担保，普惠担保会在贷款逾期80天后立即对小贷进行补偿，保证专项计划的现金流安全。

截至2017年3月31日，池小额贷款共有29笔贷款启动担保代偿；逾期贷款7笔，逾期金额170.5万元，占剩余未偿还本金余额的0.43%。

专项计划采用优先/中间/次级支付机制，即采用顺序支付结构，后受偿的证券可以为先受偿的证券提供信用支持。此外，放入本专项计划池内的小额贷款加权平均年利率为9.2%，与票面利率、优先级和中间级资产支持证券存在一定的超额利差，可以在一定程度上吸收基础资产的损失，从而为优先级和中间级资产支持证券的本息支付提供一定的保障。

普惠保证扭亏为盈。本专项计划基础资产项下的家e贷产品由普惠担保提供担保。借款人逾期80天及以上时，逾期本息由普惠担保进行补偿。截至2017年3月31日，普惠担保在资产池中代偿的贷款本金共计1384.4万元。

普惠担保成立于2007年12月25日。截至2017年3月底，注册资本为5.5亿美元，由易蓉有限(香港)(以下简称易蓉公司)全资拥有。

普惠担保主要从事小微企业融资担保业务。其业务领域立足江苏省，向全国发展。目前其业务主要分布在江苏、河北、山东、福建、浙江、四川、重庆、北京、天津、上海等省市。2015年以来，普惠担保逐步缩减中小企业融资担保业务，开始发展个人消费担保业务，并利用实际控制人平安集团丰富的互联网渠道和大数据平台，成功实现业务转型。业务转型后，普惠担保业务规模发展迅速。2014年至2016年，普惠担保业务金额分别为40亿元、305.9亿元和933.8亿元。截至2017年3月末，普惠担保期末担保责任余额为733亿元。

截至2016年12月底，普惠的担保资产总额为64.9亿元，所有者权益为26.1亿元；年末担保负债余额725.7亿元，担保放大倍数27.9倍；2016年实现营业收入72.9亿元，净利润3.3亿元，扭亏为盈。截至2017年3月末，普惠担保资产总额77.2亿元，所有者权益26.5亿元；期末担保负债余额733亿元，担保放大倍数27.6倍；2017年一季度实现营业收入24.1亿元，净利润5000万元。

截至2017年3月底，普惠担保共赔付54.8亿元，总追偿金额8.9亿元，总赔付率5.4%，总追偿率16.3%。

普惠咨询净亏损3亿元。本次专项计划的差额支付承诺为普惠咨询。普惠咨询前身为深圳市新安投资咨询有限公司，成立于2005年9月5日，注册资本12.5亿元。由平安普惠企业管理有限公司(以下简称普惠企管)全资控股，实际控制人为平安集团。

目前，普惠咨询作为整个平安普惠业务集群中最重要的业务平台之一，承担了大部分平安普惠业务集群的人力成本、开店成本和广告成本。2016年，平安普惠业务集群员工总数已达5万余人，比上年增加3万余人，新开门店200余家，业务及管理费用大幅增长。此外，平安普惠业务集群2016年新增P2P贷款业务，支付给陆金所的费用也大幅增加。

截至2016年12月底，普惠咨询总资产49.6亿元，净资产为负29.8亿元；2016年，普惠咨询营业收入61.5亿元，净亏损33.8亿元。截至2017年3月底，普惠咨询总资产47.9亿元，净资产为负37.5亿元；2017年1-3月，普惠咨询营业收入37.8亿元，净亏损2.9亿元。普惠咨询承担整个平安普惠业务集群的人力成本和广告费用。2016年由于员工和门店的快速扩张，造成巨额亏损。

近年来，由于业务和管理费用大幅增加，普惠咨询亏损严重，预计2018年其净资产只能回到0以上。

金岸小贷，鄙视消费金融的网络小贷，2014年12月25日注册成立。其唯一股东为易蓉股份有限公司，实际控制人为中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“平安集团”)，注册资本11亿元，法人为平安普惠副总经理邹。济南小贷的工商信息显示，其经营范围为“在全国范围内开展各类贷款、票据贴现、资产转让业务”

贷款产品方面，济南小贷的产品主要有e贷、I贷等小贷业务。截至2017年3月末，济南小贷累计贷款余额81.7亿元，其中宅E贷74.5亿元，占比91%。

针对房屋e贷产品，济南小贷采用与普惠担保合作的业务模式:普惠担保为借款人提供担保服务，借款人将其拥有产权的房屋抵押给普惠担保作为反担保措施。贷款逾期80天及以上时，普惠担保将无条件补偿济南小贷所有相关款项。赔偿后，普惠担保将对借款人行使追索权。

I贷是平安普惠的现金贷产品。授信额度在2000-3亿元之间，授信期限36个月。从济南小贷业务明细清单可以看出，2017年I贷对Q1的贷款余额仅为2亿元，仅占济南小贷总贷款余额的2.8%。这说明网络小贷公司金安小贷对网络名人中无抵押无担保的一般消费贷款并不感兴趣。

截至2016年12月末，济南小贷总资产108.8亿元，净资产17.7亿元，资产负债率83.8%。2016年，济南小贷营业收入10.65亿元，净利润6.4亿元。截至2017年3月末，济南小贷逾期率0.58%，代偿率0.74%。

结语2005年，小额贷款公司诞生，成立之初就被赋予了服务三农的使命。十年来，小额贷款公司的现状是机构数量和从业人员不断减少(Q1 2017年机构8665家，从业人员10.9万人)，营业收入增长乏力，资金来源不稳定。江南愤青曾撰文指出，无论是资金来源成本、贷款风控还是贷款成本，小贷公司的优势都不明显。

以登陆新三板的小贷公司为例。Wind数据显示，新三板共有42家小贷公司(其中部分已经是线上小贷，如阳光小贷、和信客贷)。2016年营业收入增速为负，达到28家，净利润为正，有39家，但净利润数据均低于9000万元。新三板小贷公司尚且如此，绝大多数默默生存的小贷公司的生存状态可想而知。

平安集团的济南小贷，背靠平安集团这棵大树，在资金来源、风险控制、贷款成本等方面都有一定的优势，所以目前的发展前景看起来比较明朗。

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