金融科技监管的沙盒迅速落地。
1月14日，中国人民银行营业管理部披露2020年第一批金融科技创新监管试点应用，拟将6项应用纳入金融科技创新监管试点，并公开征求意见。
据21世纪经济报道，首批金融科技创新监管试点应用涉及物联网、小额贷款、智能银行、手机POS等创新领域，来自中国银联、工商银行、农业银行、中信、宁波银行、百信银行等机构，以及小米数码、度小满、京东数码等金融科技公司和携程等互联网公司。
30在首批物联网用户试点应用中，工行推出了“基于物联网的溯源认证管理和供应链金融”应用。工行在申请说明中表示，物联网应用基于物联网技术采集生产制造、质检、库存、物流、销售等产品全生命周期特征数据，并在区块链进行不可恢复的记录，接入工行物联网服务平台和企业智能管理系统(ECSP)，实现全链条的产品质量控制和信息透明。
“预计全面推广后，个人客户数量将超过30万，交易笔数将超过100万笔，年交易额将超过5000万元。”工行表示。
工行表示，该应用采集商品流通全生命周期数据，为政府提供产品质量安全追溯管理，满足监管部门对企业产品质量的监督管理需求；为公用企业提供一站式品控解决方案和配套金融服务，逐步推动产业生态圈的形成，培育产业能力，提升产业影响力；为消费者提供可靠的溯源信息检索，让消费者放心购买。
中国农业银行在信贷金融科技试点中试点1000亿小微贷款，主要集中在小微融资领域。
中国农业银行推出“小额信贷产品”试点。该行表示，将基于在该行开户的小微企业的金融资产、抵押或纳税行为，借助大数据分析技术打造“小额信贷”产品，帮助解决小微民营企业融资难的问题。
农行表示，“微贷”产品通过构建云评级、云授信、云监控模型，精准刻画客户，打造全程在线操作的贷款模式，有效实现了小微企业融资的快申请、快审核、快放款。
根据中国农业银行的数据，预计到2020年底，小额信用贷款客户将达到15万户，贷款余额不低于1000亿元。
信贷金融科技的另一个试点是宁波银行的“快审快贷”产品。
宁波银行表示，运用大数据、人工智能等技术，通过对企业和个人多维度数据的综合分析，优化授信审批模型，自动推断授信额度和等级，解决不同主体融资过程中的信息不对称问题，实现授信智能化管理，有助于缓解小微民营企业融资难、成本高的问题。
该行的目标是通过线上线下不同的渠道，全面推出企业版和个人版，让小微企业和小微企业主都能快速申请到抵押贷款。预计2020年，快审快贷将增加授信额度25亿元，增加提现38亿元。
API开放银行的6个试点应用中，有2个与API开放银行相关。
一是中信银行智能产品，由中信银行、中国银联、杜小曼、携程联合开发，利用支付标签等技术，打造全新的金融服务模式，使支付令牌成为商业银行、收单机构、电商企业的“智能令牌”。在风险可控的前提下，优化服务流程，拓展应用场景，创新合作模式，提升金融服务质量。
这个项目有三个创新点，统一卡绑定。用户无需在第三方app中绑定卡片，而是可以轻松生成Token针对中信银行app中不同的金融服务场景。集中管理，用户可以通过中信银行APP一站式管理不同的Token，灵活设置不同金融服务场景下的交易时间、交易限额等业务控制要素；场景共享，用户可以基于生成的令牌享受多场景的金融服务，实现“一次卡绑定，随处使用”。
该项目有望建立覆盖商业银行、收单机构、电商企业等的新型数字金融服务模式。，为百姓提供安全便捷的金融服务，预计用户规模1000万。
第二，百信银行“AIBankInside产品”以API的形式开放金融服务，深度赋能生态伙伴。借助API技术，将多类型、标准化、通用化的金融功能模块快速组装成行业解决方案，服务于不同的行业场景。采用非侵入式连接，让场景中的各方都可以在不改造现有系统架构的情况下获得“即插即用”的金融服务。
AIBANKInside产品主要实现四大能力:(1)金融服务一站式快速接入能力，实现分钟级配置接入；(2)服务质量高度可控，实现敏捷的灰度发布；(3)场景服务定制能力，从而实现金融服务“乐高”拼接成不同的场景解决方案；(4)智能跨界匹配，实现服务商、消费者、场景方、第三方应用开发者共存的生态系统。
作为Bank4.0时代百信银行的客户入口，AIBANKInside产品帮助百信银行将金融服务嵌入用户全生活场景，为百信银行发展近2000万客户，大幅降低获客成本。基于在百信银行的实践，基于API技术的AIBANKInside产品可以被上百个线上平台和第三方平台使用。用户规模取决于金融生态建设，预计C端用户规模在1000万以上。
手机变身POS机中国银联、小米数码分公司、京东数码分公司联合推出移动POS创新应用，这是一款面向三农领域小微企业和商家自主研发的新型POS产品，专注于移动小额票据收款，可接受手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。
该应用将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端，提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。
移动POS可大幅降低收单机构的终端采购和维护成本，加速发展小微和农村收银市场，有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。手机POS的业务发展将与手机支付业务的发展相匹配，未来手机POS终端数量将达到十亿台，可以帮助商业银行和支付机构快速开展收单业务，惠及广大小微商户和农民。
如何退出“相对于如何进入沙盒，我们更应该关注金融科技的应用何时‘毕业’，也就是退出的问题。”华南银行业一位金融科技负责人说，比如什么级别的不良贷款可以退出。
首批试点也给出了风险补偿和退出机制的安排。
工行“基于物联网的追溯认证管理与供应链金融”的申请退出机制是根据试点情况和监管意见进行后续处理。如果需要退出，项目可以下线，业务部门和合作企业协商终止协议，开发中心做版本回滚，废止相关功能。如发生相关法律纠纷，应根据本合同进行仲裁和诉讼。
对于小额贷款试点，农行表示，如因平台技术缺陷导致客户合法权益受损，将依据相关法律法规对客户进行赔偿，减少客户损失。建立拨备贷款计划，建立不良资产快速清收、处置和核销机制，减少贷款损失。
在退出机制上，对风险业务冻结贷款额度，贷款逐步结清后及时退出。对于不良业务，冻结贷款额度，催收团队及时介入，查封抵押物和客户资产，实现资产保全和业务退出。
宁波银行表示，风险补偿机制是通过为客户推出住宅按揭来降低整体业务风险。对于抵押率超过75%的业务，引入企业实际控制人个人担保，进一步降低风险。保护客户授权的个人信息、信用记录和抵押信息，确保相关数据信息仅用于本次贷款业务。
退出机制方面，对于一般业务，保证用户按照合同约定在授信时间和额度内正常使用资金，授信完成后正常退出；对于风险较大的业务，会及时冻结贷款金额，待贷款逐步结清后收回；对于不良业务，将冻结贷款金额，催收团队及时介入，申请查封抵押物和客户资产，实现资产保全和业务退出。
银联推出的“移动POS创新应用”等。规定不符合监管部门管理要求，或者经营过程中存在无法解决的重大缺陷的，应当按照预定退出计划终止收单服务。
在开放银行试点应用退出方面，完成了AIBANK Inside产品相关业务数据、交易数据等信息的数据库归档和备份，并将用户数据同步至相关业务系统。恢复与AIBANK Inside产品相关的系统资源，包括服务器、数据库、基础组件等。，并关闭合作伙伴网络白名单，确保银行系统核心区域的网络安全。
如果业务调整，根据与相关方确定的整改方案，合作方将按时关闭用户流量，不再增加用户交易。所有合作伙伴完成流程闭合后，AIBANK Inside产品将下线进行相关业务。对于未完成的业务，对于部分业务，如理财赎回、债权还款等。，所有流程按最后一笔交易完成，相关业务人员确认合规后，相关业务功能下线。
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