首批金融科技监管沙盒入选项目终于出炉。
1月14日，人民银行营业管理部公示了金融科技创新监管试点申请名单，就拟纳入金融科技创新监管试点的6项申请公开征求意见。
根据名单，首批金融科技创新监管试点应用为基于物联网的商品溯源认证管理及供应链金融、小额贷款产品、中信银行智慧产品、AIBankInside产品、快审快贷产品和手机POS的创新应用。试点单位包括工商银行、农业银行、中信银行、中国银联等11家机构，主要是持牌金融机构，以及持牌机构与科技机构的合作。技术涉及API(应用编程接口)和技术。
中国人民银行营业管理部提供的6款应用的《金融科技创新应用说明书》介绍了创新应用的基本信息、应用服务信息、合法合规评估、技术安全评估、风险防控、风险预警和投诉响应机制。
物联网+区块链
中国工商银行(ICBC)推出了“基于物联网的溯源认证管理和供应链金融”，运用了物联网和区块链技术。根据应用描述，该应用基于物联网技术，采集生产制造、质检、库存、物流、销售等产品全生命周期的特征数据，并不可撤销地记录在区块链中，接入工商银行物联网服务平台和企业智能管理系统(ECSP)，实现产品全链条的质量控制和信息透明。
工行提供的合作协议显示，工行将与合作企业共建质量标准体系和保障机制，借助现代物联网技术实现数字化生产管理，通过运用物联网和卫星技术建立全过程追溯和质量控制机制，提供支付结算、费用结算等综合金融服务，并建立仓储、仓储和物流管理系统。
根据预期，工行预计全面推广后，个人客户数量将超过30万，交易笔数将超过100万笔，年交易金额将超过5000万元。
此外，工行表示，申请退出机制是根据试点情况和监管意见进行后续处理。如果需要退出，项目可以下线，业务部门和合作企业协商终止协议，开发中心做版本回滚，废止相关功能。如发生相关法律纠纷，应根据本合同进行仲裁和诉讼。
信贷业务与金融科技的融合
上述六个申请中，有两个涉及信贷业务。
其中，中国农业银行推出的小额信贷产品服务于小微企业，利用大数据、人工智能、移动互联网等技术，基于已在该行开户的小微企业的金融资产、抵押贷款或纳税行为，借助大数据分析技术打造“小额信贷”产品，有助于解决小微民营企业融资难、融资贵的问题。
农行表示，通过构建云评级、云授信、云监控模型，韦杰贷款产品可实现客户精准画像，打造全流程线上操作的贷款模式，有效实现小微企业融资的快申请、快审核、快放款。预计到2020年底，小额信用贷款客户数将达到15万户，贷款余额不低于1000亿元。
在退出机制上，农行提出两点:一是对风险业务冻结贷款额度，在贷款逐步结清后及时退出。二是对不良业务，冻结贷款金额，催收团队及时介入，查封抵押物和客户资产，实现资产保全和业务退出。
另一个信贷产品是宁波银行的快审快贷产品。
根据申请说明，快审快贷产品的功能包括五点:一是只需要企业申请表、身份证明、营业执照、信用授权、抵押权证等材料的扫描件或照片原件，不需要纸质复印件。第二，产品在评估、审批、计费等环节独家标记，各系统优先标记业务，限时完成。第三，在授信期间，可以用贷款额度偿还贷款，实现“短缺时随时借，盈余时随时还”，有效节约财务成本。第四，在授信额度有效期内，优化贷款展期机制，大幅提高用户资金周转效率，降低借贷成本。第五，在移动端进行押品识别和客户识别，实现自动评估审批，无需人工干预。
宁波银行预测，2020年快贷将新增授信额度25亿元，增加回笼38亿元。
宁波银行表示，服务退出时，要做好业务结算、风险补偿、数据清理等工作。对于一般业务，根据合同约定，保证用户在授信时间和额度内正常使用资金，授信完成后会正常退出；对于风险较大的业务，会及时冻结贷款金额，待贷款逐步结清后收回；对于不良业务，将冻结贷款金额，催收团队及时介入，申请查封抵押物和客户资产，实现资产保全和业务退出。
手机成为支付和收单业务的载体。
还有两个应用涉及支付和收款业务。
中信银行智能产品由中信银行、中国银联、杜小曼、携程联合推出，运用支付标签、大数据、API等技术，打造全新的金融服务模式。
该应用预计用户规模1000万，具有三大创新功能:一是统一卡绑定。用户不需要在第三方App中绑卡，只需要在中信银行App中针对不同的金融服务场景生成Token即可。第二，集中管理。用户可以通过中信银行App一站式管理不同的代币，在不同的金融服务场景下灵活设置交易时间、交易限额等业务控制要素。第三，场景分享。用户可以基于生成的代币享受多场景的金融服务，实现“一次绑卡，随处用”。
根据文件，对于不符合监管部门管理要求或在操作过程中存在重大缺陷且无法解决的，中信银行凌志产品将按照预定退出计划终止金融服务，以有效保护消费者及合作机构的资金和信息安全。
手机POS的创新应用更加重视商户，将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端，提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。
该应用由中国银联、小米数码分公司、京东数码分公司联合推出。它采用可信执行环境(TEE)、开放API、人工智能、大数据等技术，面向小微企业、农民、农村等业务。自主研发的新型POS产品专注于移动小额票据收款，可接受手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。
按照预期，该应用有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。
在退出机制上，手机POS的创新应用意味着明确产品与收单机构系统的边界和责任，从产品设计上为收单机构提供商户注销、退出等相关功能。如不符合监管部门管理要求，或运营过程中存在无法解决的重大缺陷，应按照预定退出计划终止收单服务，切实保护消费者和合作机构的资金和信息安全。
将金融服务嵌入整个生活场景
百信银行推出了AIBankInside产品。根据应用描述，该产品采用分布式微服务、API、大数据和AI技术，主要实现四大能力:一是金融服务一站式快速接入能力，实现分钟级配置接入；二是服务质量高度可控，实现敏捷的灰度发布；第三，定制场景服务的能力，实现金融服务“乐高”拼接成不同的场景解决方案；第四，智能跨界匹配，实现服务商、消费者、场景方、第三方应用开发者共存的生态系统。
按照百信银行的预期，基于在百信银行的实践，基于API技术的AIBANKInside产品可以被上百个线上平台和第三方平台使用。用户规模取决于金融生态建设，预计C端用户规模在1000万以上。
在退出机制上，百信银行提出了技术退出和业务退出两个方面。技术退出包括数据处理和资源回收，业务退出包括履行协议、业务调整和未完成业务处理。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"监管沙盒是什么，什么是监管沙盒机制"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/230310.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
