信用卡新规征求意见稿发布剑指乱收费、滥发卡、过度授信等问题

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速，为方便人民支付和日常消费发挥了重要作用。但近一段时期，部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识淡薄，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益的行为。

银监会消费者权益保护局近日公布的数据显示，今年第三季度，涉及信用卡业务的投诉为44374件，占投诉总量的50.8%。

银监会近日发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)明确，将重点针对信用卡业务在发卡和信贷管理等领域存在的问题，更好地保护消费者合法权益。

整治滥发卡的长期睡眠卡比例不得超过20%。

近年来，在大力发展零售业务的背景下，一些商业银行在信用卡领域跑马圈地，盲目追求规模效应和市场份额，乱发卡、重复发卡现象突出，导致无序竞争和资源浪费。

中国人民银行数据显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡信贷余额的1.04%。

为此，《通知》明确，银行不得直接或间接将发卡量、客户数、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。加强睡眠信用卡的动态监控和管理。客户连续18个月以上未积极交易且当期透支余额和溢缴款为零的长期睡眠信用卡，在任何时候均不得超过本机构发卡总量的20%，具有附加保单功能的信用卡除外。超过这个比例的银行不得发行新卡。

“未来，银监会还将动态降低长期睡眠信用卡的占比，不断督促行业将睡眠卡占比降至较低水平。”银监会相关部门负责人表示。

业内人士认为，睡眠卡中的相关规定将有助于银行及时监控和发现内部风险，为银行业金融机构的安全合规奠定基础。

“对于商业银行来说，下一步要加快整改不合规行为。特别是要改变信用卡业务的发展模式，从单纯追求规模和速度增长向专业化、精细化的高质量发展转变。”智联金融首席研究员董希淼表示。

分期治乱，严格规范信用卡利息收费

目前，一些银行存在一些问题，如利息和费用水平披露不明确，片面宣传低利率和低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理地设置过低的起点或不，未经客户自主确认就实施自动分期，使客户更难准确了解和判断信用卡的使用成本，甚至增加了他们的利息和费用负担。

因此，《通知》要求，银行应提高信用卡利息管理的规范性和透明度，并表明分期业务的资金使用成本是以利息的形式体现的。违约或逾期客户支付的利息总额不得超过其对应的本金。应明确规定分期业务的最低起付额和最高起付额，不得通过诱导过度使用分期来增加客户利息和费用负担。同时明确要求银行必须继续采取有效措施，促进信用卡利率合理下行。

对于分期业务，《通知》要求，不得将分期业务与其他信用卡业务合同(协议)相混淆或捆绑。不得将已分期的资金余额重新分期，但监管规定的个性化分期还款协议除外。分期付款业务的期限不得超过5年。客户确需办理预借现金业务分期还款的，金额不得超过人民币5万元或等值的自由兑换货币，期限不得超过2年。

“《通知》提出要规范利率，限制信用卡整体利率水平，这对保护持卡人非常重要。”董希淼表示，这意味着未来银行需要全面、准确地披露信用卡及其分期业务的利息费用，避免持卡人陷入“利息费用”陷阱。

治理超额授信，设定单个客户总授信额度上限。

过度授信也是信用卡领域的高发问题。面对激烈的市场竞争，提高授信额度通常成为银行争夺客户的手段。目前部分银行信用卡授信管控不审慎，无法严格评估客户信用状况，导致授信过度、经营风险加大、不合理推高客户杠杆等问题。

《通知》要求银行对单个客户信用卡总授信额度设定合理上限。在审批和调整授信额度时，应扣除客户从其他机构获得的信用卡累计授信额度，防止银行间授信额度不合理重叠。

“对于商业银行来说，要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严格控制过度授信。比如，要严格执行‘刚性扣除’的要求。在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行获得的额度。”董希淼表示，持卡人也一定要合理使用信用卡，量入为出，合理消费。千万不要通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。信用卡透支必须及时偿还，以免对信用记录造成负面影响。

关于信用卡对外合作，《通知》要求，银行必须通过自营网络平台办理信用卡核心业务环节，实行合作机构统一名单管理，明确规定双方的权利和责任。本行通过单一合作机构的发卡量和授信余额必须满足集中度指标限制。明确规定联名卡的联名单位应为向客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容仅限于联名单位的广告宣传和与其主营业务相关的权益服务。

“部分银行过度依赖外部合作机构发卡收卡，滋生潜在风险。”董希淼表示，要加强对外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护持卡人合法权益。

值得注意的是，《通知》提出探索网络信用卡业务等创新模式，并规定银行业金融机构应在文件实施之日起24个月内完成整改。

“银监会鼓励银行业合理应用新技术、新渠道、新模式，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各项使用成本，为扩大科学合理消费提供有力支撑，切实增强人民群众的获得感、便利性和安全感。”银监会相关部门负责人表示。

来源:人民网

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