自7月信用卡新规发布以来，已有多家银行发布公告，宣布清理长期睡眠信用卡，加大信用卡业务整治力度。此外，从半年报数据来看，今年上半年多家国有银行和股份制银行的信用卡发卡量明显放缓。
相反，很多中小银行还在加快信用卡业务的发展。近日，广东某区域性银行员工小昭(化名)向记者反映，该行信用卡任务明显增多。“今年的任务很重，部分网点的发卡任务量比去年翻了一番。”
中小信用卡“提速”
信用卡一直是银行业零售转型的“必争之地”。不过，从今年国有银行和股份制银行的信用卡发卡规模和交易量来看，多家银行的信用卡发卡量持续放缓。
在信用卡业务整体表现疲软的背景下，部分中小银行正在加快信用卡的投放步伐。“今年部分网点发卡任务量从去年的1000张增加到今年的近2000张，翻了一番。”小昭告诉第一财经。据小昭介绍，与以往相比，今年该行发卡任务量大幅增加，但奖金却有所减少。
从财报数据来看，上半年，部分中小上市银行的信用卡发卡量确实大幅增长。例如，弄玉商业银行上半年末信用卡总发卡量为181.75万张，比上年末增长9.42%；清农商行、瑞丰银行、张家港银行信用卡总量较去年末均增长10%以上。与去年末相比，南京银行和青岛银行信用卡总额分别增长18.44%和11.97%。
中国(深圳)综合开发研究院金融发展与国资国企研究所副所长胡彩梅表示，一方面，中小银行有必要加快信用卡发卡速度，以应对竞争，加快转型发展。
在胡彩梅看来，近年来，疫情等多重因素叠加，导致国内经济增速放缓，再加上金融监管越来越严格。大型银行金融科技应用不断下沉，中小银行公司和同业业务增长放缓，大力发展零售业务成为转型重点。信用卡业务是结算业务和消费业务的结合，是传统业务和创新业务的连接点，是零售业务获取客户的重要手段。信用卡分期手续费和利息也是零售业务收入的重要来源。
另一方面，受经济环境影响，今年以来银行信用卡不良率普遍上升，部分信用卡发卡量最高的国有银行和股份制银行上半年新增信用卡数量较去年同期有所放缓。与此同时，监管部门出台的“信用卡新规”进一步加强了对信用卡业务管理的监管，严格规范发卡营销行为、授信管理、风险管理和催收管理，大行也开始加大对睡眠信用卡的动态监控和管理，更加注重对现有卡的优化管理，提高质量。
在此背景下，胡彩梅认为，这也为中小银行赢得了加速布局的机会。
如何实现突破？
那么，随着国有银行和股份制银行发卡量的不断放缓，中小银行的信用卡业务能否借机腾飞？
7月，中国人民银行、银监会、中国发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，指出银行业金融机构不得直接或间接将发卡量、客户数、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。
根据通知，银行长期睡眠刷卡费率不得超过20%。所谓长期睡眠信用卡，是指客户连续18个月以上没有主动交易，当期透支余额和溢缴款为零的信用卡。记者了解到，目前已有多家银行发布公告，对长期未交易的信用卡进行清理。建议客户在没有使用需求的情况下，及时主动取消。
“我们银行也有清理睡眠信用卡的行动，但这次监管的重点不是清理睡眠卡，而是如何提高使用率和绑定率。”小昭表示，《通知》并不影响新卡的推出。“相反，提高信用卡激活率和客户粘性的任务更多。总之，银行的信用卡业务只会越来越多。遗憾的是，由于自身条件所限，大多数中小银行只能采用传统的营销方式。”
胡彩梅认为，中小银行信用卡业务起步较晚，发卡规模较小，在业务体系、营销渠道、客户品牌认知度、固定成本分摊等方面都处于相对弱势的地位。
目前信用卡属于“红海市场”。进入存量时代后，中小银行该如何在合规的前提下突围？胡彩梅表示，中小银行首先需要建立更高标准的核心风险管理体系，构建先进的风险控制模型，实时动态控制用户行为和支付风险，降低坏账率和业务风险。二是提高营销获取客户的能力。
“其次，要发挥中小银行扎根社区和小微业务的优势，统筹公专线，加强与商户、第三方平台等外部机构的合作，加强便民服务和联合推广的创新，着力挖掘长尾客户，增强新客户尝试意愿，提高用卡活跃度。另外就是以客户为中心加强精细化管理。实施信用卡业务全流程精细化管理和数字化运营，优化业务流程，降低人力成本和运营成本，减少投诉，缩小与大银行的成本差距。”胡彩梅进一步建议。
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