“我记得去年5月份申请消费贷款的时候利率还是4.05%，但是最近客户经理打电话说年化利率可以低到3.4%，太疯狂了。”近日，广州市民孟晓(化名)向杜南湾金融社记者反映，明显感觉到银行的消费贷款优惠力度越来越大。
今年以来，随着利率的下降，银行消费贷款利率持续走低。记者关注到，8月份，多家银行通过发放“券”、“赠”、“贷”等方式，继续提高消费贷款优惠利率，利率可低至3%。
消费贷款利率持续下行的背后有政策和市场的双重影响。有分析预测，三季度经济复苏势头有望增强，部分银行净息差压力较大，因此消费贷款利率仍可能进一步下行，但下行趋势空有限。
年化利率低至3%
杜南湾金融社记者注意到，日前，一些银行开始了新一轮的消费贷款价格战。其中，多家国有银行和股份制银行的消费贷款利率已降至3.3%-4%，部分银行低至3%。
浦发银行微信官方账号显示，其8月新推出的优惠活动——浦山贷“悦享月”，活动时间为8月1日至8月31日，每周二10: 00起有机会领取3%利率的一年期优惠券，每周限量100张。此外，该行客户还可获得普闪贷利率7.7%的一年期/三年期优惠券。
民生银行也推出“民生易贷”产品优惠。民生银行广州某客户经理在朋友圈发文“最高额度20万。活动期间(7月1日至9月30日)，申请并签约民生易贷，送消费贷款利率优惠券。贴现后年化利率为3.68%。
除了股份制银行，一些国有银行也推出了低息消费贷款产品。交行“惠民贷”新增向优质公司客户发放贷款时，系统会自动发放3.6%利率券或9折利率券；中国建设银行针对优质客户推出年化利率低至3.5%的贷款产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。
记者了解到，部分城市农商行也通过贷款池、免息券等方式加大了消费贷款的营销力度。如紫金农商银行在南京推出面向23至60岁市民的“紫金e贷”消费贷款利率优惠活动，最高贷款额度30万元，年化利率(单利)低至3.78%。
值得注意的是，虽然银行宣传的优惠利率很吸引眼球，但实际放款过程中能拿到最低贷款利率的客户并不多。广州某城商行个贷经理告诉记者，普通银行会限量发券，利率越低，越难抢到券。
此外，银行在发放消费贷款利率的优惠券时，也会综合考虑客户的工作性质、工资流向、征信等资质。“个人资质好的客户，如新客户或代理客户、房贷客户、高端理财客户、白名单客户，更容易获得优惠利率。”上述个贷经理表示。
上半年消费贷款增加4000亿元。
事实上，早在今年年初，银行消费贷款的利率就已经开启了“内卷化”模式，prime bank不少个人消费贷款的利率下限一路走低，达到了近年来的最低水平。
杜南万财社记者从多家银行工作人员处了解到，今年春节前后，国有大行的消费贷款产品下浮利率均降至4%以下。当时中国银行的“隋欣智能贷”，最低年利率3.95%，最高额度30万元；建行“建一贷”年化利率最低3.95%；工行的“e贷”最高可达100万元，年化利率最低3.7%。
融360数字技术研究院监测数据显示，7月全国银行消费贷款平均利率为3.57%。很多国有银行和股份制银行，包括一些活跃在个人消费贷款领域的城商行，都可以做到一年期LPR以下的消费贷款最低利率(贷款市场牌价，7月份3.55%)。
消费贷款利率持续下行的背后既有政策的影响，也有市场的影响。光大银行金融市场部宏观研究员周在接受媒体采访时表示:一方面，近年来，为应对复杂的内外部经济环境，宏观政策积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受市场竞争影响，银行积极推动消费贷款业务发展，同业竞争激烈。
今年5月，央行在《2023年第一季度货币政策执行报告》中提出，下一阶段要“促进企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳步下降”。7月底，国家发改委发布恢复和扩大消费20条措施(以下简称《措施》)，其中提到加大对消费的金融支持。
从央行的数据来看，今年以来消费贷款大幅增长。上半年住户贷款增加2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款增加的主要原因是个人经营性贷款和短期消费贷款增加。其中，个人短期消费贷款增加3009亿元，同比多增4019亿元。
此外，有业内人士指出，消费贷款利率走低也与年内银行存款利率走低有关。智联金融首席研究员董希淼在接受杜南记者采访时表示，负债端成本下降后，会传递到资产端，推动贷款利率稳步下降。但考虑到目前贷款利率已经处于较低水平，未来空的下跌空间相对有限。
严格控制消费贷款资金流向。
不少业内人士也担心消费贷款利率下降背后可能存在的资金套利等风险。商业银行应高度重视业务风险的防范和控制。
光大证券研究所首席金融分析师王亦丰日前在一份报告中表示，目前，消费贷款和商业贷款定价较低，大部分利率在3.2-3.8%之间。根据我们之前的测算，目前的存量房贷利率仍在5%以上，因此部分居民有动力去借消费贷款或经营贷款来替代房贷，以缓解还贷压力。
记者在几个社交平台上也注意到，有不少网友发帖质疑“用银行的消费贷款还部分房贷靠谱吗”“借消费贷款还房贷会被银行监控吗？”
对于消费贷款的资金流向，政策层面已经多次明确。上述《办法》提出，“加强对消费领域的金融支持。更加关注真实的消费行为，加强对消费信贷使用和流向的监管，促进消费信贷的合理增加。”
同时，监管也在加大查处力度。例如，原重庆银保监局在今年2月召开2023年工作会议时指出，通过开展经营性贷款和消费性贷款置换存量房贷专项治理，大力推进法人银行和保险机构公司治理问题。
从多家银行发布的宣传信息来看，多家银行都在产品说明中表示，个人消费贷款资金不得流入股市、楼市等投资领域，不得用于法律法规禁止的其他用途。
然而，银行信贷资金违规进入房地产领域的案件时有发生。记者从杜南湾金融机构了解到，7月以来，招商银行上海分行、浙江稠州商业银行衢州分行、青海共和农村商业银行、雅安农村商业银行名山支行等多家银行因“违规将个贷资金用于购房等禁止领域”、“个人消费贷款贷后管理不到位”等问题收到监管罚单。
周指出，消费贷款利率过低会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理。银行需要高度重视业务风险防控和业务可持续性。下一步，银行要把工作重心从吸引客户、争夺市场份额转移到创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上来。
同时，业内人士也提醒贷款客户，在贷款过程中要注意银行优惠利率的限制，在使用消费贷款时要慎重考虑自己的还款能力，避免过度借贷带来的经济风险。
由杜南湾金融协会记者王文妍撰写。
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