首先，普惠金融发展对城乡收入差距的作用机制。
1.降低金融服务的门槛。金融机构提供的柜台人工服务和移动终端自助服务都会消耗自身的人力、物力和财力，所以居民要想获得金融机构的服务就必须付出一定的代价，这就是所谓的金融服务门槛。城镇居民资金较多，抵押资产较多，更容易获得信贷资金；此外，城市居民由于信用更高，投资机会更多，可以投资高收益率的金融产品。
然而，农村居民的收入水平较低。作为经济弱势群体，他们缺乏经济资本，信用程度低，难以获得信贷资金和参与更多高收益的金融活动，从而限制了他们在资本市场上获得更高的收入。金融服务的这一门槛使得农村居民作为经济弱势群体被排除在金融市场交易之外，而城市居民通过参与金融活动获得更多收入，扩大了城乡居民的收入差距。
普惠金融的产生是为了降低金融服务的门槛，目的是让农村和城市居民享受平等的金融服务。因此，要从降低服务成本入手，降低金融服务的门槛。
2.消除金融服务排斥。金融排斥是指金融机构根据利益最大化和风险最小化的原则，拒绝信用低的农村居民的现象。造成这种现象的原因有四:一是农村地区经济水平长期较低，金融机构为了维持利润很少在农村地区设立营业网点。农村居民被金融机构排斥在门外。
第二，农村居民的收入水平与自然环境密切相关，自然环境的复杂性也使得农村居民的收入不稳定。为了避免过大的风险，金融机构会提高农村居民的贷款要求，导致许多农村居民面临难以获得贷款的局面。第三，信用担保薄弱。与城镇居民相比，农村居民的信用担保体系不够完善，增加了金融机构放贷的风险，导致贷款审批严格，排斥。
城市居民中存在稀缺的优质金融资源。追求利润最大化的金融机构会在保证风险最小的情况下，尽力争夺金融市场的这些优质资源，从而放弃在农村开设金融服务网点，使得农村居民难以获得金融服务。这种资源分配的不均衡，对农村居民、低收入者和小微企业的正常金融活动造成了一定的限制，加剧了城乡二元经济状况，进一步拉大了城乡收入差距。
普惠金融的出现就是为了更好的解决这个问题。普惠金融强调了以下几个重点:形成更具普惠性的金融体系，让过去享受不到金融服务的人群和地区能够被纳入其中，让城乡居民享有从事金融活动的平等权利，增加金融服务的深度和广度，平衡城乡金融资源分配，增加低收入者收入，缩小城乡收入差距。
(二)间接作用机制
1.促进经济增长，遏制差距扩大。发展普惠金融可以直接刺激经济增长，经济增长可以通过自身的“涓滴效应”减少贫困，有效遏制城乡收入差距扩大。普惠金融的出现大大减少了过去盲目追求高收益低风险的不健康金融资源的竞争，积极为弱势群体提供服务的良性竞争将会增加，从而优化金融市场结构，促进经济快速发展。随着经济的增长，低收入人群的收入也会增加，这将为农村居民带来更多接触经济资源和金融投资的机会。
普惠金融的存在使得金融市场得到更好的完善和优化调整。此时，金融风险投资作为一种获取高回报的方式，会受到更多城市居民的追捧。为了吸引这部分优质资源，金融服务机构会提高利率，农村居民增加的闲置资金也会用于购买产品或储蓄，进而推动普惠金融体系发展，影响城乡收入差距。
2.缓解贫困，缩小城乡收入差距。普惠金融的发展将有效缓解贫困，使原本被排除在金融服务范围之外的农村居民能够平等享受金融服务，比如有购买金融、保险、理财产品的便利条件。拓展金融服务的广度和深度，促进农村居民增收，缩小城乡居民收入差距。
农村居民和低收入群体作为普惠金融中的重点服务群体，由于收入低、收入不稳定因素多，此前被金融机构限制从事金融活动。发展普惠金融将主要满足这部分人群的需求，开发与之相匹配的金融产品，比如为农村居民设立相关的农业保险，以降低自然灾害等非人为因素导致的收入大幅变动的风险。
提高这部分人群的生活保障水平，减少贫困人口数量，实现城乡居民收入长期动态均衡发展。综上所述，普惠金融对城乡收入差距的影响是直接影响机制和间接影响机制的共同作用。其中，资源配置不合理的现象通过直接影响机制来解决:降低服务门槛，消除排斥。
所有社会阶层都可以通过间接影响机制平等享受金融服务。经济增长和扶贫使原来的低收入人群有资金参与金融活动，并从金融活动中获得利益，从而更好地促进城乡收入差距的缩小。
二、政策建议1。完善普惠金融体系建设，促进普惠金融发展。作为我国经济发展较好的地区，华东地区的优秀经验对我国其他省份具有重要的借鉴意义。从普惠金融发展指数来看，华东七省普惠金融水平差异较大。尤其是与上海相比，几个经济发展水平较弱的省份，在普惠金融发展水平上也有较大差距。
因此，省级政府需要协调，找到符合市场规律的政策措施，形成政府和市场的双重机制，共同推动普惠金融的发展。首先，政府需要发挥主导作用，尽快完善普惠金融体系建设。加大金融和政策支持力度增加金融服务的深度和广度，为金融机构的发展指明方向。同时，为了形成合理有效的普惠金融体系，地方政府需要结合本省实际，充分考虑自身的优劣势，实施差别化政策。
其次，给金融市场自主开发空 room。允许金融机构形成自己的普惠金融模式，树立良性竞争的标杆，确保金融市场有序运行。比如降低小微企业贷款门槛，形成有效对接服务，对有发展潜力的企业提供低息贷款；
根据需要为偏远山区的贫困人口推出合适的金融产品；结合时代背景，利用互联网等手段，加强金融业落后、居民收入微薄地区的金融基础设施建设，使金融资源得到合理配置。在风险可控范围内，降低市场门槛，为小额贷款公司、金融租赁公司等小型金融机构适度扩张发展提供支持。
2.普惠金融资源的均衡分配，增加普惠金融服务的可获得性。之所以高度重视普惠金融的发展，是因为普惠金融让社会各阶层都有平等的机会享受金融服务，让以前被排除在金融服务体系之外的人群被吸收和包容。这就要求我们准确的识别客户，为各类客户设计合适的金融产品，满足各类人群的需求，满足差异化的追求。
对于低收入群体来说，因为闲置资金少，所以可以承担的风险更低。因此，针对这类群体的理财产品应具有投资周期短、初始资金少的特点，以保证低收入投资者能够以较少的资金获得一定的投资收益。同时，政府的配套政策也要及时跟进，比如对为低收入人群提供金融服务的机构进行税收减免或补贴，以调动金融机构的积极性。
政府还应鼓励金融机构创新，使其能够更好地开发新的金融产品，促进农村地区和其他低收入地区金融业的健康发展。对于小微企业来说，由于固定资产较少，面临贷款难的问题。因此，需要开辟更多的融资渠道，提供更便捷的融资方式，合理配置金融资源，让小微企业有更多的机会获得金融服务，增加普惠金融的服务可得性。
同时，参考相关国际组织的做法，对普惠金融的发展做一个全面的考察，积极进行深入的研究，立足现有的金融体系，利用互联网形成金融监管数据库，通过大数据分析为金融机构服务小微企业提供支持，也利用大数据分析观察金融机构服务小微企业的情况。
3.推动普惠金融数字化发展，实现互联网金融红利。经济增长和产业结构对缩小城乡收入差距有门槛效应，所以一味追求经济高增长和产业结构优并不能完全消除城乡收入差距。这时候就要紧跟时代发展趋势，利用高科技互联网的发展，利用大数据提供精准的金融服务。
通过引进高科技，可以迅速提高金融服务的效率，降低交易成本。作为国内首个公共数据开放的示范应用，上海大数据普惠金融应用向银行等金融机构开放了企业注册信息、住房公积金缴纳等400余项与普惠金融密切相关的公共数据。缓解了银企之间的信息不对称，提高了小微企业融资的便利性。
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