序
只有增加服务，贷款利率才能在源头不降，才能保住利润空间。今天陈庆民老师就来给大家讲讲跨界互联网金融的具体操作。下面，边肖将详细介绍课程内容。
跨境互联网金融
开源节流:
1.贷款的增值服务可以降低客户对价格的敏感度。
2.押金靠价格战，既不可取，也不可持续。
降低存款成本的关键是改变存款方式。
比如通过激活社保卡等方式，存入部分存款，提高活期存款和低水平部分的比例。
关键是考核方式和薪酬绩效，都要向这方面倾斜。没有考核，肯定不会被注意到。
一家银行被考试绑架了。元旦刚过，其存款猛增，连续七年获得劳动竞赛第一名。
其实这里面有很大的问题。好像存款每年增加两亿多。但剔除承兑汇票和保证金存款后，发现储蓄逐年下降。
可见，如果绩效考核和薪酬方式不改变，业务发展模式不改变，整体状态会很艰难。
改变绩效规则，从薪酬考核中减少存款成本。
改变商业发展模式
跨界融合:如前案例所述，开展婚姻一站式服务，低成本拉了2000多万存款。
因此，必须改变管理模式，进行精细化管理。
学会运用成本分配制度等先进的管理理念(注1)。只有摒弃原有的粗放式管理，才能保持良好的利润。
目前一些做流程的银行可以分摊成本:每笔的成本都会分摊。每天上午10点，工作人员必须在OA或微信官方账号确认，你的午餐将在食堂供应。
是否一定要这么精细，要看行，但是精细化管理是一个方向。
互联网对银行的冲击和影响
刚开始各种宝出来的时候，影响并不大。因为当时他们没有银行，所以无论怎么转账，钱都还在银行账户里。
但是再发展下去就太可怕了。不仅银行的存款减少了，而且他们各种各样的贷款方式也强烈地冲击了银行贷款。
然后就是支付方式:现在很多人基本不带现金。
再往下就是入口的问题:他们线上吃，线下吃。大大小小的银行都在想尽办法发展网上渠道，手机银行，网上银行来对抗这些网上银行。
然而，局势继续发展，并没有就此停止。
目前蚂蚁金服的芝麻信用等等都是他们的存款方式。
比如摩拜单车和自行车共享的商业模式:一个人交299元押金，一辆车平均五六个人。每辆车里的1500元相当于一张移动金融网。
上海有几万辆汽车。那是多少钱？都是现在的，没有成本！
我们必须改变存款方式。
现在的时代特点是一切都在快速变化:拜单车的芝麻信用已经达到600多分，不需要押金。
下一个模式是，在大数据的支持下，他们可以在几分钟内放款。这些都是对我们很大的冲击。
我们不能坐以待毙，只能改变。
有的省联社也做电商平台，银行卖手机，不像银行。
最可怕的转变已经悄然而至。
应对竞争的关键是增加入口。
所有的产业资本都想尽办法进入金融。比如在JD.COM，很多第三方都在创造需求，他们可以免费先用线，就是创造贷款。
入口:是与客户接触的方式和途径。
例如，JD.COM可以在任何时候与他的客户建立交易关系，这就是所谓的入口。
产业资本进入金融叫做:得入口者得天下。
在我们金融资本里叫:得账号者得天下。
余额宝刚出来的时候，虽然能影响到我们的存款，但是不管钱怎么转，还是离不开银行账户。
现在国家大力发展金融业，民营银行不断涌现，包括马参股的前海微众银行，马云参股的浙江网商银行。他们在和我们争账！
所以，是我们的账户演变成了所有的产业资本，试图成立银行。
竞争激烈，到了得账号者得天下的地步。
不管是余额宝还是什么宝，只要马云有网银，钱就可以光明正大的存入他的银行账户。
这是最可怕的。
改变入口
传统入口:我们和客户有关系，只在几尺长的柜台前，尤其是农村商业银行最初叫农村信用社的时候。所有的客户都来办公室找你贷款。
在营业厅和柜台之外，我们和客户没有任何关系。
入口:现在，不要去银行，拿出手机，马上和我们银行做爱。
这叫入口。
想尽一切办法拿到入口:平安银行做的最好，是我们金融业的航母。
衣食住行与生活息息相关，可与平安银行相关。
它无孔不入。增加入口是我们的路！
应对要点
1.电子银行:除了手机和网上银行，我们的ATM机非常重要。
如果做专柜导流和网络优化，这一块可以增加和客户发生关系的概率。
2.大数据网格化。有一个项目叫蜂巢盒子(注2)，利用大数据进行运营和营销。
3.构建客户生态系统。
前两年社区银行特别火爆，我们要打造这个生态圈。
使用互联网的四个特征
1、以客户为中心。
2.跨界。
3.平台思维。
4.大数据思维。
银行必须充分利用互联网的这些思路，改变经营模式，调整组织架构和管理方式，优化、精准，打造跨界合作。
比如我现在做的社区银行，从源头开始:
1.客户分类:打破县域几家银行的区域模式，改为以客户为边界。
2.贷款分类:如消费贷款、公司贷款、高净值客户、各网点贷款等。打破全员营销，不同分公司承接不同业务。
3.客户二级分类:60岁以上老人、孕妇、儿童、学生。
根据每个人群的需求来设计产品。
从年初到年底，提前策划一年内的所有营销活动。
比如学生寒暑假，家长在学生后面，把他们拉进来。
在网络设计中，可能会有阅览室和托儿所。对于学生，可以联合组织培训机构，赞助他们举办各种比赛。
前提是合作培训机构的账户存款必须存入我行。在我行开户的客户参加合作机构的培训可以享受优惠。
这是建立一个客户生态系统，然后体现双赢。了解客户需求就是客户思维。(小银行可能做不到，但这个思路可以供你参考。)
注1:成本分摊:是指银行将特定会计期间经营过程中发生的所有费用按照利益关系细分到机构、条线、产品、客户等不同维度的责任主体，以反映各维度主体应承担的责任成本。
注2:“蜂巢工程”是将现有的CRM(客户关系管理系统)等管理系统与计算机、互联网技术进行整合，通过客户经理的营销调查、研究、在线搜索、信息交流等方式，收集县域金融主体的海量非结构化数据，并进行实时分析，扩大普惠金融的覆盖面。
华凯农村信用社“蜂巢工程”作为省农信系统唯一入选项目，入选国家金融金点子项目评选。项目实施以来，协会新拓展小额农贷、阳光信贷用户2066户，新增贷款2.03亿元；手机银行新增用户6756户，网上银行新增用户6529户，同比分别增长130.1%和130.4%。
结束语
竞争就像一场残酷的比赛。面对市场的变化，陈庆民老师有更好的对策，更懂行业干货。请持续关注华谊咨询。
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原文地址"中国银行业协会社会责任报告，中小银行公司治理难题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/233709.html。
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