征信上有花呗，征信上有花呗记录怎么办

来源:阅读特刊

简介:

近日，多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”的提示，提示用户需要签署《个人信用信息查询和提交授权委托书》(以下简称《授权委托书》)，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。柏华回应称，在央行征信管理司的指导下，柏华正在逐步推进接入央行征信系统的工作。在用户授权的前提下，花呗的相关信息将逐步纳入征信系统。在这一期中，讨论了一些想法和争论。

■主持人:赵鑫

■贾斌:李长安(对外经济贸易大学国家对外开放研究院教授、博士生导师)

匡贤明(中国改革发展研究院经济研究所所长)

俞灵渠(中国综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长)

柏华有着良好的长期信用记录，但它可以使用户获得商业银行更高的信用额度。

主持人:有网友担心接入央行征信系统后，会对商业银行申请房贷、车贷的审批和额度产生不利影响，会关闭花呗。你怎么看待这种观点？接入央行征信系统意味着什么？

李长安:实际上，没必要担心。就像使用信用卡一样，到期一定要全额还款，否则会留下不诚信记录。如果你有还款的好习惯，那就没必要关花店。当然，如果在平台借款过多透支消费，金额过大甚至超过自己的还款能力，也要回归理性，减少使用花呗的频率或者干脆暂时关闭。柏华接入央行征信系统，对于加强信贷管理、培育理性消费行为、防止过度负债、防范金融风险具有积极意义。此外，花呗接入央行征信系统，也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信用数据将由金融机构共享。

匡贤明:征信覆盖面越广，市场经济的失信成本越大，市场主体的制度成本越低。对于守信者来说，扩大征信范围是好事。对于没有信仰的人，自然会有顾虑。从这个角度来说，如果接入央行征信系统会对商业银行申请房贷、车贷的审批和额度产生不利影响，那么前提就是个人失信。如果你是值得信任的，你完全不用担心。本质上，柏华对央行征信的准入，就是商业信用进入监管机构的信用监管范围。这将带来三方面的影响:一是提升花呗的信贷资源价值。过去封闭系统中的征信会在监管层面被广泛使用，花呗的价值会被提升；二是进一步完善我国征信体系。在顶层设计下，扩大征信范围，丰富征信内容，有利于市场经济更好运行。三是让个人征信查询更加准确。征信没有死角。对于个人和企业来说，通过接入央行征信系统，查询交易对象的信用更加方便和全面。

俞灵渠:花呗接入央行征信系统，意味着花呗的贷款和还款记录成为个人征信记录的重要组成部分，花呗的透支额度成为我国金融体系个人用户整体信用额度的一部分。如果有逾期、违约等“不良记录”，可能导致房贷、车贷等其他领域信贷审批失败。但如果用户在花呗有良好的长期信用记录，也会让商业银行、消费金融公司等金融机构在评估用户的信用额度时有更多的参考维度，反而会让用户获得更高的信用额度或优惠的放贷权。此外，花呗接入央行征信系统，也有助于用户正确认识花呗的透支消费功能，树立科学消费、理性消费的理念。

信贷产品研发设计应以接入征信系统为前提。

主持人:未来类似华远的互联网信贷产品会被纳入央行征信系统吗？

俞灵渠:央行征信系统是我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、创造融资机会、增强社会信用意识等方面发挥着重要作用。花呗等互联网信贷产品的有序接入，是央行征信体系和我国社会信用体系逐步完善的表现。互联网信贷产品在金融本质功能上与银行信用卡并无不同，都是在为消费者提供透支消费功能。随着中国数字经济的发展，越来越多的居民消费及相关金融活动转向线上。我国金融体系的健康运行，迫切需要将包括花呗在内的互联网信贷产品纳入央行征信系统，形成更加完整可靠的个人信用记录，为我国金融机构有效开展信贷金融业务、防范各类金融风险提供有力支撑。

李长安:市场经济是信用经济，信用是信用产品的基石。如果所有用户都借钱不还，那么任何信贷产品都难以维系。此次接入央行征信系统，意味着各大互联网巨头的支付贷款体系中的主流借贷产品将逐步完成与央行征信系统的对接。无论是JD.COM柏华借条，还是小额贷款，这些互联网巨头的信用数据都在向央行延伸征信，无论是广度还是深度，都有利于信用体系的建设。对于用户来说，优质借款人的数据进入征信后，用户将获得更多的金融服务。

匡贤明:市场经济中所有的交易都会带来征信，但并不是所有的征信都会纳入征信系统。是否包含取决于产品的覆盖范围。覆盖面越大，越有可能被纳入征信系统。互联网信贷产品的覆盖面一般比较大，新产品推出后更容易“扩容”，带来更多的征信信息。由此看来，互联网信贷产品未来很有可能被纳入央行征信系统。不排除征信系统会预留接口，接入征信系统应该是互联网信贷产品研发的前提条件。

首先要考虑自己的还款能力。

主持人:用户今后在申请和使用互联网信贷产品时需要注意哪些问题，以免自己的征信受损？

匡贤明:用户在申请和使用互联网信贷产品时，一定要和线下信贷产品一视同仁，加强信用意识。特别是他们一定不能心存侥幸，认为互联网信贷活动中的污点可以不为人知。同时，用户也应充分利用征信系统，对互联网信贷产品可能存在的风险进行初步评估，避免落入信贷陷阱。总的来说，既要遵守互联网信贷产品的使用规则，又要充分利用征信工具降低自身风险。

俞灵渠:相比线下消费金融产品，互联网信贷产品突破了时间和空之间的约束和限制。此外，由于互联网平台构建的丰富消费场景的影响，个人用户很容易出现非理性消费。用户应量入为出，理性透支，避免因冲动消费、无力还款而产生不良信用记录。此外，一些非法平台以低息贷款为诱饵，设置各种难以识破的“陷阱”条款，让用户在高负债中越陷越深，最终导致用户难以偿还其他平台和线下金融机构的贷款。用户应尽量选择正规、安全、信誉好、知名度高的互联网消费信贷平台，有效规避在非正规甚至非法互联网信贷平台贷款的风险。

李长安:在申请和使用互联网信贷产品时，每个人都应该首先考虑自己的还款能力。虽然透支消费已经成为许多人，特别是一些年轻人的习惯，但如何保持理性，不盲目跟风消费，控制信用风险，需要认真思考。在同等条件下，信用记录良好的客户可以更快地从银行获得贷款，并享受更低的利率。相反，信用记录不好的客户会给自己增加很多不必要的麻烦。此外，用户有必要定期查看自己的信用记录，熟悉自己的信用记录，避免自己的信用信息受损。当然，对于平台来说，保证用户的个人隐私，重视数据安全，加强内部管理，也是对用户征信负责的一种表现。

(原标题:《思考与辩论|有征信的“花园”还能随意花吗？》)

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