据银监会刘福寿透露，到今年11月中旬，国内实际运营的P2P网贷机构将完全为零。虽然整改工作取得了决定性进展，但网贷在还款过程中的风险仍然较大。
近日，老牌P2P平台玖富普惠正式宣布退出。
九富普惠官方发布《多种退出渠道的选择》一文，表示九富普惠根据网贷行业最新出清政策和现实环境，正式退出点对点借贷中的信息中介撮合业务，并提供了三种退出方案。
此前，11月27日，中国银行保险监督管理委员会主任律师刘福寿介绍，到今年11月中旬，国内实际运营的P2P网贷机构已经完全归零。虽然整改工作取得了决定性进展，但网贷在还款过程中的风险仍然较大。
九富普惠网站公布的运营数据显示，截至2020年7月31日，贷款余额319.33亿元，目前有贷款人344346人。
九甫普·关晖宣布退出，
提供三种退出解决方案。
九富普惠推出多退出通道，包括本息全额互换、快速退出通道、一次性转账、分批还款三种方案。
一、本息全额交换退出通道快，适合初始本金10万元以下的小用户。以“本息余额”为基准，1:1换取商场卡等权益或房产等其他大额资产，一次性快速退出。二次兑换后，将遵循市场价格公平的原则，自主选择和兑换自己喜欢的商品和服务，直至满意并兑换，并推出大牌电商福利券选项。权益可以转让和赠与，交换的物品可以寄售。
二、一次性转账的快速退出通道更适合初始本金在10万-100万元的中型用户。一次性转让的快速退出通道是自愿选择:定期开放，可以竞价申请转让，受让方竞价购买，可以自由交易。如果交易完成，你将一次性快速退出。遵循“自主定价、自愿交易、时间优先”的市场化原则，出借人可以自主竞价、自主选择支付方式，完全按照个人认可的标准自愿一次性转让，直至满意或退出。
第三，退出渠道会遵循先初始本金，后预期收益，分批还款的原则。根据这份方案，九富普惠计划每月分期还款，期限为三年，以初始本金为基准。如果该通道出借人全额偿还初始本金，则视为无实际损失退出，进入预期剩余收益排序队列。期满后，若首期本金支付不足，差额由三方机构补偿。
九富普惠在公告中强调，为方便支付，请在期限内(2020年12月20日前)完成选择，多条退出渠道参照资产管理公司AMC债权管理模式。
如个别出借人坚持不接受上述任何一种退出渠道，可在公告发布后20至60天内，向官方客服热线提出申请，按流程申请取消债权管理，通过持有散标、自行回收管理等方式退出。但公告称，平台不推荐这种方式，且债权转让AMC管理，批量诉讼追偿效果更好。
贷方的困境，
“总觉得自己要被收割了。”
一位前P2P平台从业者告诉几位黄金观察人士，“多退出渠道”看起来很复杂，简单来说就是三种方式:
先改成购物券结算。它强调“充分交换”和“消费者权利”。如果资金能用于日常必要消费，就实现了快速退出。第二，投资人拍卖债权。这个渠道走的是市场化路线，出借人和受让人均自愿买卖，自由交易，然后退出交易。第三，平台三年还清。期限3年，先还本金再分批还收益。到期后初始本金支付不足的，由三方机构补足差额。
有出借人表示，“这些手段都是P2P平台的惯用手法。商场，打折，批款，感觉无论如何都要有收获。怎么选好像都赔钱。”
第一种方案，债权商城，是目前大多数贷款人最不愿意接受的，除非贷款金额比较小。大部分产品都是溢价，价值稍高的需要限量，可能会有产权纠纷。第三种方案是三年还清，这是贷款人最担心的。目前P2P行业中，能继续坚持按月计划的人屈指可数，批量支付中也频频出现极端问题。
“债权拍卖也有很多感觉坑。目前不知道具体优惠多少。玖富今天发布的辟谣公告也说了基于供求关系的市场规律。可能会有100%平价转让和部分折价转让。”一位九富贷款人表示，“按照规则，2020年12月20日前只能在APP上完成选择，12月20日才能看到。”
一些黄金观察注意到投资者的担忧。12月8日，九富普惠在官方微信发布了多条关于热点问题的澄清。
据九富普惠介绍，选择渠道1的用户完全不用担心产品问题。如果他们对产品不满意，他们可以不换货。第二个渠道，强调“自主转让报价完全按照个人认可的基准，直至满意或退出”。担心渠道2折扣低的用户根本无法转账或选择其他渠道，决定权在出借人，而非平台。3频道强调“平台会不惜一切代价做到最好，直到结算完毕”。
此外，九富普惠表示，据统计，截至昨日24时，已有近三分之一的出借人用户下载了“债权人通”APP，并快速完成了退出通道选择。目前这个数据还在不断刷新，持续飙升。
退出机制引入持牌资产管理公司
值得一提的是，九富普惠在此次退出中引入了本土资产管理公司(AMC)。中国银监会也明确表示，AMC应履行社会责任，参与网贷结算。但在实践中，持牌AMC参与P2P机构的化解并不常见。
这个AMC机构是什么背景？
12月8日，九富普惠发布《谣言:下载债权APP对出借人不利？！文章称，九富普惠合作的持牌AMC为宁夏顺意资产管理有限公司(注册资本102亿元，是省级地方人民政府、国家银监会批准的持牌机构)。AMC签订合同委托债权整理机构(郭恒资产公司)整理债权并同步转让给AMC，由AMC进行债权管理并组织委托回收。
玖富表示，“债权管理模式中最核心的AMC主体是持牌机构，可以按照法律法规提供多元化的解决方案。很多服务商如郭恒资产只是整理AMC债权或强制执行法律债权的通道服务商。债权通APP只是一个帮助出借人退出的载体。”
此前，在P2P平台的风险处置中，部分AMC以托管的形式介入P2P风险化解。而AMC以托管甚至更弱的协商方式介入风险化解的实际效果一般。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示，“平台的清算或重组由AMC而非平台本身的实际控制人主导，可信度无疑大大提高。但实际上，如果投资者没有得到本金的全额偿还，AMC仍可能被投资者质疑处置收益太低，甚至可能被质疑存在利益输送。”
另一种方式是由AMC直接收购不良资产包。然而，一些不具备不良资产处置资质的山寨资产管理公司也大举介入了P2P不良资产包的收购。实际出价太低，大量P2P出借人的利益没有得到保障。
在陈文看来，九富普惠直接引入地方AMC作为债权转让的托管人，收购方的角色为一体，是一个突破。
但他同时强调，“相关成果仍需引入定价机制的优化和贷后管理处置。比如地方AMC可以底价购买债包，同时贷款人承诺将其处置的超额收益的一定比例返还给借款人，地方AMC只收取一部分超额收益作为业绩激励。”
公开资料显示，九福数码集团2006年成立于北京市房山区，2015年升级为控股集团。2019年8月15日，玖富在美国纳斯达克上市。九富普惠网站公布的经营数据显示，截至2020年7月31日，贷款余额为319.33亿元，目前贷款人344346人。
作者:丽丽
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