投资1万元每天只赚4分钱，以余额宝为代表的“宝宝”类产品不再漂亮。许多投资者将目光转回了银行。其中，存取灵活、利率较高的智能存款受到投资者的青睐。杜南金融实验室发现，许多互联网金融平台争相推出银行存款产品，并通过发放利率券或平台奖励来吸引客户。有的平台甚至针对新客户推出利率高达7%的利率券，或者净增2000元的平台奖励。
通过互联网金融平台购买银行存款产品是否存在隐性风险？为了争夺用户，平台上设置眼花缭乱的“利率券”靠谱吗？年化利率高达7%，平台奖励高达2000元的利率券。这羊毛值吗？本期金融实验室将从优惠券使用门槛、加息规则、用户使用条件等指标，深度拆解平台化销售加息的银行智能存款产品。
使用阈值
新客户和全额净增可以加息和返现。
近年来，许多大型互联网金融平台都推出了“选银行”服务专栏，其中安全放心的智能存款产品成为许多稳健型投资者的新宠。杜南金融研究院注意到，在推广智能存款的同时，不少平台为首次投资该平台的新客户发放利率券，或不定期发放个别产品的现金券。
NDFRI根据各大平台情况排序。
事实上，通过利率券和返现吸引客户是互联网金融平台常用的营销手段。甚至蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技平台都采取了加息套现的方式。
比如，杜小曼金融此前推出了3.6%的新客户收益券，京东金融也针对新客户推出了8%的“丰厚利率券”。投资者购买指定产品并持有一定时间后，可额外获得3.6%或8%的回报。
如前所述，大部分平台的利率券都是针对没有在平台做过任何投资的新客户，设置了一定的服务期限。比如携程金融的7%首次利率券，针对的是首次投资平台的新客户，收到券后有效期为30天。如果在有效期内没有使用，就会过期。这也意味着，即使没有在该平台购买过存款产品，但已经在该平台投资过，也无法享受首次投资的利率上浮优惠。
除了在使用的客户群上只要求新客户，有些平台还对投资金额设置了一定的门槛。比如营口沿海银行在携程金融平台推出的“祥云宝90天”产品，起存金额为50元，但如果要使用7%的起息票，投资金额不能低于5000元。而陆金所上屏山银行推出的“鼎汇存B”，至少需要投入1万元才能获得平台的红包奖励。
不是所有的平台都是基于新老客户的，有些平台是不限制新老客户的。只要存款金额增加一定金额，就可以获得平台红利。比如你的财富平台新疆汇和银行推出的“年汇”，每净增1万元奖励20元，最高奖励2000元。
综上所述，NDRRI认为，想要在平台上购买的银行存款产品“加息”，要么是首次投资且达到一定投资门槛的新用户，要么是存款金额达到平台要求的最低金额，从而获得平台加息的入场券。
第一笔投资提高利率7%
看起来很美，但是真的很没味道。
为了获客，平台设置了很多眼花缭乱的“加息”活动。从各大平台梳理的NDFRI的情况来看，目前平台主要通过发放利率券和奖金来吸引客户。比如携程理财平台的“祥云宝90天”和您财富的“月汇”，都是在存款产品年利率的基础上，额外赠送7%、4%的利率券；陆金所平台的“顶存B”是最高1588元的额外红利。
“祥云宝90天”存款年利率为4.5%，如果加上7%的利率券，是否可以获得最高11.75%的年化存款收益？事实并非如此。根据携程金融平台发布的首次投资7%利率券使用说明，首次投资的加息周期为起息日起8天，加息返现金额=投资金额* 7%/360，单笔返现上限为15元。
这也意味着，如果你投资10万元购买这款产品，90天后由于年化利率11.5%，你得不到近3000元的利息，只能得到1125元的利息+单笔返现金额15元，共计1140元。
还有最高奖励限额，360你财富平台的“月供”产品对新客户加息4%，30天。根据平台奖励分配规则，新客户在活动期间购买新logo可享受30天4%的加息，单个用户最高奖励100元。
实际上，按照单笔最高15元限额计算，投资10万元8天的利率仅为0.675%；按照单笔最高100元限额计算，投资10万元30天的利率仅为1.2%。远低于首次投资宣布的7%和4%的加息幅度。
既然息票有最高奖励限额，那么选择净值增长、全额奖励的平台产品会不会更划算？根据陆金所平台“定慧存B”的奖励规则，购买该产品的最高投资额必须在50万元以上，8月1日后才能领取1588元的红包奖励。如果你也购买10万元该产品，持有后将额外获得500元奖励，相当于年利率3.39%。
综上所述，NDFRI认为，对于有时间和奖励额度限制的利率券，高利率并不意味着高实际收益，所以不能只看利率和时间长短，还要看最高奖励额度的限制，更适合小额投资；但对于净值增长的平台红利这类平台产品，初始投资额越高，额外收益越高。虽然也有最高奖励限额，但是给的金额更高，相对来说更适合比较大的投资。
政策监督
存在通过备案获得智能存款连本带利偿还的风险。
目前线上平台多为智能存款产品，这些产品也是近年来私人银行和中小银行揽储的利器。根据NDFRI的实际，平台上的银行智能存款产品大多具有利率更高、存取更灵活的特点。定期存款年利率大多在4%-5%之间，高于银行理财和大额存款。
NDFRI表示，与该平台合作的银行大多是私人银行和一些规模较小的地方银行。比如众邦银行、振兴银行、蓝海银行、王新银行、北京中关村银行、平顶山银行、营口沿海银行都是各大平台上常见的银行。
虽然这些银行大多规模小，知名度低，但毕竟是存款保险制度保障的存款产品。即使出现兑付问题，本金利息低于50万的存款也可以兑付，所以在安全性上和大银行的存款产品几乎没有区别。
而且值得注意的是，从目前各大平台与银行的合作来看，平台只是作为展示信息的平台，用户交易需要通过银行开设的银行账户来完成。比如你在陆金所和小满上进一步点击想要购买的产品，页面会直接跳转到相关产品银行。
虽然银行存款产品安全有保障，但不可忽视的是，通过高息吸引存款必然会增加银行负债成本的压力。今年以来，监管层出台了多项旨在引导银行降低负债成本的政策，平台上的高息智能存款产品也面临着被整改和清退的风险，尤其是靠档计息的存款产品。如果产品到期，持有人只有提前赎回，才能按照存款利率支付利息。
综上所述，NDFRI认为，无论银行规模大小，存款产品都是安全有保障的，但要注意智能存款产品隐含的监管政策风险。如遇整改退出，银行的退出政策可能会影响投资者的实际收益，年利率较高的智能存款产品大多持有时间较长。如果提前支取，只能按活期利率计息，不适合有短期资金需求的投资者。
金融是现代的一大悖论。一方面，它越来越普及，每个人都离不开它；另一方面，越来越复杂，普通人越来越难以理解。金融产品不断涌现，产品条款也越来越复杂。作为消费者，不懂却又忍不住要买怎么办？作为一家负责任的媒体，杜南金融研究院推出了一款新产品——“金融实验室”。力求用通俗的语言和专业的分析，对各类金融产品进行拆解和评价，尽可能还原产品的真相和真实价值。金融实验室的短视频节目已经在多个平台上线。
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南都记者田娇采写
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