作者何江
岁末年初，P2P网贷平台信用宝的投资人比较焦虑。
近日，有用户在某知名网贷社区爆料称，其2018年7月投资的多个信用宝债权项目逾期，并称平台对接给第三方的数据造假。“显示每天有几百万人流出，但实际上日报每天只披露10万元。”
在评论区，不少自称是信用宝的投资人也回应称，他们投资的债权已经逾期。
《财经》的编辑。com注意到，信用宝官网发布的项目逾期率已经越过45%大关，达到46.41%。逾期总额已达2.25亿元。较2018年10月逾期1.8亿元，一个月激增4500万元。
暴露的多项债权逾期
在一个网贷社区，用户发帖称，大部分对信用宝的投标都逾期了。
《财经》的编辑。com注意到，贴出的多家信用宝后台数据截图显示，该用户作为出借人，于2018年7月16日参与了67家信用宝推出的“信托投资宝”项目，年化贷款利率在12%以上，单笔投资金额数百元不等，贷款期限为24个月或36个月。
用户公布的后台数据显示，投资的67个项目大部分逾期。据Caijing.com不完全统计，有45笔债权逾期，18笔处于“催收”状态，进入准逾期状态。
据此，逾期率高达90%。只有四个投标处于正常的“还款”状态。
这并不是信用宝被曝逾期的孤例。
在帖子底部，不少用户评论其投资的信用宝相关标的也出现大面积逾期。
在用户逾期曝光的背后，信用宝的官方数据也证明了这一点。信用宝官网显示，截至2018年11月30日，平台当前贷款余额22.3亿元，出借人2万余人，贷款5.18万笔。其中，平台逾期金额2.25亿元，逾期贷款2.4万笔。整体项目逾期率高达46.41%。信用平台90天以上逾期金额接近4.76亿元。据此计算，平台逾期总额超过7亿元。
信用宝平台逾期数据来源:信用宝官网
事实上，公开信息显示，2018年10月，信用宝平台逾期金额仍在1.8亿元左右，项目逾期率仍在45%左右。这也意味着，短短一个月，平台逾期金额增加了约4500万元。
随着逾期率的增加，信用宝的债权转让进度也缓慢。信用宝11月运营报告显示，该平台当月债权转让金额为279万元，转让人数为486人。最终转让的债权金额只有66万元，受让人也只有86人。
风控体系几乎形同虚设。
在信用宝借贷区，展示了多个“满标”的信用宝投资项目。
作为P2P平台，信用宝为借贷双方的交易牵线搭桥，向借款人收取不超过15%的年化服务费。
与其他P2P平台显著不同的是，信用宝在官网宣布，参照美国信用管理机构目前使用的FICO系统，建立了个人信用风险管理咨询服务平台。其表示:平台在信用审核系统中对每一个借款客户进行科学评分，充分考察其还款意愿和还款能力。通过信贷产品设计、信用数据分析与挖掘、信用风险评估、信用增值方案设计、贷款流程管理、业务账户管理等全流程管理，准确把握借款人的信用情况。
负债61万的借款人，每月还款2.2万。收入来源:信用宝官网。
《财经》编辑随机抽取的“信投宝”债权之一。com发现，一位姓倪的借款人总债务为61万元，信用报告中的银行贷款余额为43.69万元，每月还款总额为2.2万元，而他披露的年收入仅为10万至20万元。
在目前每月还贷超过收入的情况下，信用宝的工作人员仍然引导借款人签订借款合同，贷款总额为2.38万元，年化贷款利率为14%。
信用宝向逾期用户借款。来源:信用宝官网
另一份借贷标书显示，一位征信逾期的借款人，通过信用平台成功借款40512元，年化利率12%。目前征信逾期金额17400元，负债总额接近18万元。
明显“有瑕疵”的借款人仍能成功从信贷平台借款，这可能是信贷平台逾期率上升的原因之一。
银行存管各方说法不一致。
“缺陷”不仅限于借款人。
至于成立于2013年的信用宝，其银行存管已于2018年12月上线，但官网并未透露具体存管银行名称。
Caijing.com编辑发现，中国互联网金融协会披露的信息显示，信用宝主要运营方信用宝金融信息服务(北京)有限公司与负责资金存管业务的安徽新安银行达成合作；开立资金专用账户和子账户；办理点对点借贷中的资金清算和支付；记录资金流向；保留交易数据、账户信息等。
信用宝披露的资金存管情况来源:中国互联网金融协会官网
根据《同业拆借资金存管业务指引》，商业银行为网贷机构提供资金存管服务，将自有资金和存管资金分别保管、单独核算。其中，商业银行作为存管机构，履行客户资金的授权托管和划转职能，主要包括业务审核、开户、结算支付、账户核对、存管报告、档案保管、资金监管等。
新安银行披露:信用宝资金存管业务总量“未上线”来源:官网，中国互联网金融协会。
同时，新安银行还在中国互联网金融协会披露，其于2018年11月16日与信用宝签署存管协议，上线新安银行资金管理系统。不过，信用宝资金存管尚未全面启动。
值得一提的是，在信用宝官网，资金存管的表述与协会披露的信息不一致。官网称，信用宝已与存管银行建立合作，银行将为信用宝的客户资金提供存管服务，将客户资金与平台自有资金隔离，同时全程监控资金流向，保障客户资金安全。
信用宝入选官网，全卷业务于2018年12月18日上线。来源:信用宝官网
信用宝于2018年11月13日与银行签约，2018年12月18日推出全量业务。这一说法与新安银行披露的信息明显不符。
Caijing.com编辑就此询问信用宝官方客服，后者回应称以银行具体披露为准。但拒绝多做回应。
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