农商行如何做好小微贷款，农商银行服务小微企业

长期以来，小微企业由于管理不规范、财务信息不透明、缺乏抵押物、经营稳定性差，很难获得银行的信贷支持，贷款信用记录往往为空 white。为此，江苏省联社想小微企业所想，急小微企业所急。针对首贷小微企业“信息缺失、渠道缺失”、“征信缺失、评估困难”、“风险高、担保弱”等问题，加强业务创新，组织全省农村商业银行积极解决小微企业“首贷难”问题，走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。

如皋农村商业银行

创新和挖掘信用价值

针对大部分首贷企业经营周期短、现金流不稳定、风险评估难等问题，今年以来，如皋农商行加大信贷创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，挖掘企业“另类数据”的信用价值，在提高小微企业融资准入率的同时，努力降低融资成本。截至2020年10月底，该行累计走访小微企业近5000家，新增首次贷款户1000余户。

加强银企对接，以“走出去”促进“引进来”。分阶段在全市各乡镇开展尹正村党建联谊结对活动，邀请当地人民银行、金融办、乡镇行业负责人和感兴趣的客户举办银企座谈会。了解各乡镇整体经济发展趋势和企业融资情况，总结共性问题并现场解决，为感兴趣的客户现场签订信贷合同。开展“三春”活动和“万众一心扬帆起航”，对辖区内小微企业进行全面上门走访。通过现场了解企业生产经营和客户需求，向企业主要负责人介绍银行的服务特色和优势，提供定制化的金融服务解决方案，做到家家户户有访、户户有单。

及时调整利率，通过降费让利降低融资成本。针对小微企业首贷的不同痛点，该行加大信贷产品创新力度，先后推出“指贷”、“易贷”、“政贷”、“税企贷”、“存e贷”等线上线下信贷产品。产品利率随市场而动，各项利率政策今年已调整7次，各项贷款加权平均利率从年初的6.61%降至5.87%。

通过简化流程，改善信贷服务，开辟绿色通道。对新增贷款的小微企业，简化调查流程，根据客户订单需求和生产能力合理确定授信额度，收集信息主要证明其业务需求。同时安排专人审批贷款，保证贷款发放函审批的及时性，做到小额贷款一个工作日审批完毕，大额贷款两个工作日审批完毕。

民丰农商行

准确的评级和准确的画像

针对小微企业“第一借款人”缺乏历史信用记录的问题，江苏民丰农村商业银行利用“大数据”实现精准画像，解决银企信息不对称问题。该行依托中国人民银行“企业信用等级认证系统”，运用大数据、云计算等现代技术手段，整合企业基础信息、生产经营情况、企业社会信用状况和人民银行信用数据资源，形成完整的企业信用信息数据库。在此基础上，对企业进行精准评级和精准刻画，形成“备选企业库”，实现备选库中申请贷款企业的高效对接。

针对小微企业“第一借款人”缺乏抵押物的问题，该行坚持“重真”，注重第一还款来源。在贷前调查中，针对小微企业缺乏有效抵押物、担保圈风险高的现状，该行坚持“现在真实、未来可持续”的授信原则，注重对第一还款来源的考虑，努力减少对担保和抵押的过度依赖，特别是针对小微企业财务制度不完善、报表失真、个人资金混杂等特点，，并对企业的营业额、净利润资本积累、经营趋势进行质证，了解企业的真实经营情况。同时，利用人们熟悉的优势，加强侧面调查，注重对企业主产品的考量，在此基础上对小微企业进行综合信用评价。

为了更好地支持小微企业，民丰农商银行成立了小微企业金融支持中心，优化审批流程，细化简化了客户信用评级表、资金需求金额计算表、调查报告表等操作资料，并专门开发了配套的操作管理系统，让客户经理、信贷经理在手机上“全天候”办理贷款调查审批，节省了贷款办理时间。企业从材料准备齐全到拿到贷款只需要3天左右，大大提高了小微企业的融资效率。

此外，该行动员员工通过电话、微信、上门走访、进园区等方式与服务区企业对接，召开小微企业融资需求会议，主动了解小微企业资金需求，争取早发现、早干预。对小微企业“首次借款人”的信用采取即报即审、即批措施，快速办理相关业务。

句容农村商业银行

民生保障与信用挂钩

句容农商银行联合市人社局、财政局推出“小微企业创业贷款”。10月23日，该行发放全市首笔“小微企业创业贷款”，贷款金额200万元。

民生保障与信贷准入挂钩。该行将“小微企业创业贷款”与小微企业重点困难群体新招员工人数挂钩，要求申请“小微企业创业贷款”的企业与此类群体签约达到全体员工的25%，签订一年以上劳动合同，贷款额度按就业比例核定，最高贷款300万元。江苏韩红项目管理有限公司共有70名员工，从重点困难群体中聘请了20名员工。按照“小微企业创业贷款”的核定标准，这笔贷款为200万元。

政府背书增加企业信用。当地人社局、财政局提供小微企业名单，银行根据小微企业名单进行上门走访，根据企业现金流、纳税情况进行现场调查，对符合“小微企业创业贷款”条件的企业实行名单制管理，各对接支行根据名单直接发放“小微企业创业贷款”，有效节省了寻找客户的时间。同时，人社局、财政局对符合“小微企业创业贷款”条件的创业者和小微企业给予50%或100%的财政贴息。

优化流程，确保贷款应还。对于符合“小微企业创业贷款”申请条件的客户，该行秉承“快申报、快审批、快发放”的理念，进一步梳理业务申报、审批、支付、客户维护、贷后管理的风险控制，以“流水线”的方式办理创业者的贷款申请、审批、发放，基本实现当天申请，当天完成贷款，让创业者全额还款。同时，通过信用体系的优化，创业担保贷款利息自动过账，客户只需在贷款到期时偿还本金，利息由银行支付后与人社和财政结算，省去了客户向人社申请财政贴息的环节，减少了客户的跑腿次数，提高了客户的便利性和满意度。

如东农村商业银行

小额贷款业务帮助小企业帮助小企业。

“如东农商银行不仅是如东自己的银行，也是我们这些在如东奋斗的外地人的贴心银行。”湖南的黄超可以竖起大拇指，给如东农商银行一个大大的赞。原来他最近从银行拿到了一笔贷款，这让他喜出望外。黄超能来如东养虾已经六年了，经历了很多风浪，目前经营效益不错。

面对第一次失利，黄超能不气馁，积极向朋友询问原因，结果是制种亏损。此后，他在虾苗的选择上特别谨慎，重点选择品牌大、口碑好的苗种，养殖效果非常好。转眼间，又到了养虾的新季节。黄超可以把精心挑选的虾扔进温室，但接下来的细菌、饲料等费用又让他犯愁了。原来这些费用都需要现金结算。

黄超上季虾的应收账款还没到，流动资金不足，加上是外地人，没有本地资产，没有担保，很难贷到款。正当他一筹莫展的时候，如东农商银行小额信贷部客户经理姚鑫实地走访，了解其困难，并向其收集基本信息。第二天，一笔10万元的贷款到了，这让黄超高兴极了。

“我一直以为我在如东贷不到款。没想到第二天如东农商银行就给我钱了，真是帮了我大忙。这是我在如东的第一笔贷款。前段时间，我又加大了规模。比如如东农商银行给我加了。”黄超兴奋地说。

为更好地做好支农支小工作，在普惠金融方面发力，如东农商银行于2019年成立了小额贷款金融事业部，向个体户提供200万元以下的专职经营贷款，实行事业部制管理和独立审批人制度，充分发挥决策链条短的优势，最快当天放款，方便快捷。针对无抵押无担保的优质客户，小额信贷部还推出了最高额度50万的信用贷款，按日计息，1万元日息可低至1.43元，全面让利客户。小额贷款业务开展不到两年，累计发放贷款5.42亿元，为1724户客户解决了资金问题。

“农微贷，帮小微贷，这是我们的初心和使命。我们将始终坚持总行的工作部署，坚持市场定位，大力支农扶小，在如东城乡留下服务的足迹，为如东广大小微客户解决资金问题。”如东农商银行小微金融事业部总经理王永峰说。

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