推荐理由:
目前，中国的教育市场是一个快速增长的深层次行业。随着互联网技术的发展，教育机构正在为受众带来更加便捷、高效、经济的学习体验。课栈网顺势而为，瞄准培训行业的巨大潜力，以金融切入、招生绑定、SaaS绑定有效满足教育培训机构和学员的需求。关注产业互联，不仅是中国经济互联网的趋势，也是肖春资本投资哲学的体现。
——何文春晓资本合伙人
口述:田甜课栈网创始人
创业第一年回顾
回顾过去的一年，我们的立场没有改变，仍然希望打造一个教育培训行业的综合服务平台。金融分期对我们来说是非常重要的服务，占我们收入的80%以上，这是我们的主营业务。
我们现在的商业模式可以简单理解为:出资人给我们钱，我们放贷。贷款对象是参加培训的学生。出资方会给我们定一个利率，我们贷款高于利率的部分就是我们的收益。课程的出资者是正规的国有资产管理公司，如华融荣德。8月份新的P2P监管办法对我们的模式影响不大，因为我们没有资金池，资金来源也不是P2P。
课程堆栈网络是我的第一次正式创业。刚开始我踌躇满志，但是真正投入进去之后，发现创业并不是一件容易的事情。起初，我们得到了很多钱，但我们从来没有使用大量资金的经验。团队很多成员的心态似乎发生了潜移默化的变化，开始失去创业的危机感。其次，钱相当于子弹，但是一旦弹药足够了，我们就忍不住想到某个地方开火。面对竞争，我们总想跑得更快，于是不断堆积业务，开拓新城市，突然有了很多想法。但现在看来，步子迈得太大并不是一件好事。
2016年1月之前，公司规模在80人以上。当时我们只专注于金融分期业务。5月份，我们完成了新一轮融资，很快公司已经扩张到220人。除了金融分期业务，课栈网的业务也开始拓展。一方面，我们发展了招生业务；另一方面，我们针对培训机构推出了SaaS服务。招生业务主要是对培训机构进行指导。我们自己建立了一个流量分发平台，尽可能的对接各种渠道和流量来源。SaaS业务是指我们提供的软件管理服务。通过向中小微培训机构提供SaaS系统，希望帮助他们实现招生、选课、财务的规范化在线管理。
但是，在三面突围的过程中，我们发现，无论是财务、招生还是SaaS，都需要重点去做，才能有所作为。招聘了很多人才后，管理精力可能跟不上扩张的步伐。其实200多人的团队效率还不如80人。以前一个人能胜任的工作，现在可能三个人就能完成。在这种背景下，我们迅速进行了内部调整。我们几个合伙人一起做了一个决定，就是把金融业务作为我们的战略核心。
专注金融分期业务后，我们意识到培训分期市场还有很多领域我们还没有切入。之前重点讲了英语和IT的阶段性业务，但是很多K12(幼儿园到12年级)相关的培训还没有涉及到。此外，会计、烹饪等职业教育培训也未触及。所以我们决定了新的市场发展策略。除了语言和IT，还要拿下K12和职业教育。
另外，之前我们都是和大型培训机构合作，为学员提供分期贷款服务。合作伙伴包括达内、北大青鸟、华尔街英语等知名品牌。现在我们开始投入精力拓展与中小型培训机构的合作。大机构很大，签一个大机构可以一下子拿到很多单业务，但中小机构其实是一个总量更大的长尾市场。
因为战略方向和目标明确，2016年9月开始裁员，200多人的团队最后只剩下130人。裁员并不是因为财政拮据。2016年5月，课栈网刚刚完成融资。裁员后，整个班栈团队更加专注，效率更高。
好在班栈里有几个伙伴一路坚持下来了。他们都有非常丰富的经历。首席运营官魏巍在人社部工作多年，对培训行业从上到下有着极其深刻的理解。郭衍敬是国内最早的个人站长之一，负责班级书库的流量和招生。向皓出生于百度和腾讯，为多个部门提供技术支持。罗鹏曾经是安邦集团的IT总监，负责class stack的架构和产品。而且我在创业之前一直在尹蓓消费从事分期贷款业务。整个团队互补性很强。
2015年8月，课程栈平台上线，到12月，已经实现2000万人民币的业务量。这个行业每年一二月份的淡季，学生都是回家过年，不会涉及培训和课程。2016年课程栈的业务在3月份正式开始。至此，8个月来，课栈累计贷款6.4亿元。正常情况下，规模可以是一年10亿左右。2017年我们会走得更快，预计贷款规模会达到25-30亿。
教育阶段竞争新格局
现在从事消费金融的公司很多。3C产品、学费、旅游、二手车等诸多领域都涉及分期贷款，我们可以认为这些涉及消费的分期贷款属于消费金融的范畴。但就资产质量而言，单纯从风险控制的角度来看，培训班分期贷款的坏账率相对较低。我们的目标群体大多是白领和大学生。贷款人拿钱去上课，这本身就不是冲动消费。
贷款套现是整个消费金融领域的通病。很多人借钱买最新的苹果手机，第二天拿出来转卖。有的人找很多身份证套现。一般来说，课程培训的消费更难兑现。我们的资金不是直接发放给学生，而是通过合作机构。就算现在定了，转课程也比较难。
总的来说，学费分期虽然利润没有其他消费分期丰厚，但是资产质量相对较高，大量低成本资金会积极进入这个领域寻找资产，所以我们面临的竞争会格外激烈。在学费分期这个领域，之前有很多竞争对手，但是大部分都没有活下来。现在比较知名的学费分期领域有三个，分别是百度、哈尔滨银行和我们的课栈。
我们金融业务合作的重点已经从大中型机构转向中小型机构，以便更好地适应市场竞争。在整个培训市场中，中小型机构其实才是真正的主流。很多知名大型培训机构的市场份额加起来不到整体市场的1%。但是很长一段时间，没有一个机构真正切入，主要是这个市场很琐碎很乱，每个业务都太小太细。
在中国，金融服务主要由银行等正规机构提供。但是银行的管理半径和活动范围其实是非常有限的，并不代表这个行业没有需求。以培训机构为例。以恒企教育为例。主要从事会计培训，在全国有近300家分支机构。这些学校很多学生都有贷款需求。但是，除了那些工农中建交的大银行，很少有股份制商业银行或者任何一家银行的分支机构能够覆盖其分支机构的全部所在地。
银行要求自己的客户经理在做分期业务的时候要面签，但是对于业务执行来说不现实。因为业务随时随地都有可能发生，派一个客户经理去处理一个小业务成本太高。金融机构本身的体系难以适应实际业务需求，需要消费金融公司来覆盖。在教育贷款领域，对于银行来说，信用卡是可以覆盖的，通常不会派人去做，所以会留下很大的市场空。
在这种背景下，我们选择主动承接这项业务。很多中小机构可能只有几个门店，我们涉及的贷款场景会比较琐碎，这意味着未来我们的业务会继续下沉。虽然会很累，但是这个市场趋于蓝色。现在我们的教育分期业务包括语言、IT、职业教育、K12、兴趣学习五大类。未来分期业务的品类会越来越多，培训机构的层次会越来越深。
(本报记者莱文、向明熙采访整理)
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