距离整改期不到一个月，“借呗”成为蚂蚁金服专属品牌，品牌隔离工作正式开始。
11月7日，有网友发现自己的“借款”变成了“信用贷款”，并明确表示服务由银行提供。
对此，借款人回应称，借款人已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续显示“借款人”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，明确标识金融机构信息，与借款人品牌相区别。
“借用”开始品牌隔离
这次“借款”开始了品牌隔离工作，也就是说“借款”的资金提供方只会是蚂蚁消费金融公司。
据网友截图显示，“信用贷款”页面会在显著位置显示“XX银行提供金融服务”的信息。
Lending回应称，Lending正在逐步推进品牌隔离，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更加便捷、优质的小微消费信贷服务。未来借款将由蚂蚁消费金融公司提供，成为蚂蚁消费金融公司专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面显示。在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借贷还款等核心流程不会改变。
从部分网友曝光的信息来看，贷款服务调整到“信用贷款”页面后，贷款金额和利率都没有变化。借贷宝表示，“信用贷”页面显示的所有信贷服务均由其他金融机构独立运营，授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受品牌隔离工作的影响。用户信用记录和资质信息的后续变化可能导致评估结果的变化。
资深金融分析师王鹏博认为，借贷宝原本是银行、蚂蚁集团等金融机构联合经营的信贷服务，但最初被贴上了“借贷宝”的牌子。品牌隔离措施可以将借贷品牌与其他金融机构提供的服务隔离开来，方便用户充分了解信用服务商的信息，避免品牌混淆。
智联金融首席研究员董希淼对第一财经表示，品牌隔离措施有三个作用:一是初步断开支付宝与“花呗”、“借呗”等其他信贷产品的不当连接，减少蚂蚁集团在支付环节嵌套信贷业务。二是借助支付宝的进口优势和流量数据，有助于纠正蚂蚁集团的不正当竞争行为，维护公平公正的市场竞争秩序；三是有助于保障金融消费者的知情权和选择权，清晰准确地向消费者披露实际贷款主体等信息，更好地维护消费者的合法权益。
蚂蚁整风的重要一步
此次启动的品牌隔离工作之所以引起关注，是因为这是蚂蚁集团整改的重要一步。
“支付宝里的‘借’改为‘信用贷’，是在加强金融科技监管，防止资本无序扩张和平台垄断的背景下，蚂蚁集团整顿金融业务的举措之一。”董希淼说。
今年4月，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，督促蚂蚁集团形成全面可行的整改方案。其中包括纠正支付业务不正当竞争，给予消费者更多支付方式选择，将支付宝与“花呗”、“借呗”等其他金融产品断开连接，纠正支付环节嵌入信贷业务等违规行为。
第一财经记者采访测试发现，目前部分用户的支付宝账户仍显示为“借款”，尚未变成“信用贷款”。放贷机构既不是银行，也不是蚂蚁消费金融公司，而是蚂蚁商业小贷。
进入贷款页面后，在“贷款协议及明细”中，可以看到利息总额、贷款机构、贷款相关协议等信息。同时，不同用户的出资人和贷款年利率也不同。
对此，记者了解到，借贷模式主要有三种:一是自营；第二种是合资模式，即蚂蚁和银行根据监管共同投资放贷，自主风控，自担风险；第三种是助贷模式，由金融机构进行自主放贷和风险控制。蚂蚁只是一个服务平台，利率和哪种模式没有因果关系。
2021年6月3日，重庆银保监局公布《关于重庆蚂蚁消费金融有限公司开业的批复》，蚂蚁消费金融公司获准开业。根据整改方案，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融公司开业后半年内完成“花呗”和“借呗”的品牌整改。
这意味着距离品牌整改期还有不到一个月的时间。整改完成后，“花呗”、“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息发放的消费信贷将不再贴上“花呗”、“借呗”的标签。
当时，银监会非银部相关负责人曾表示，蚂蚁消费金融公司获准开业后，必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司的消费信贷业务。在蚂蚁消费金融公司开业起的一年过渡期内，两家小贷公司实现了平稳有序的市场退出。过渡期内，蚂蚁集团还将按照监管要求妥善处理小贷公司存续的资产支持证券(ABS)，维护金融市场稳定。
董希淼强调，下一步，蚂蚁集团要按照金融管理部门的要求，加强对违法违规行为的整改，坚持持牌经营，明确业务边界，做到支付归支付，信用归信用，投资归投资。特别是要按照《数据安全法》、《个人信息保护法》和《征信业务管理办法》的要求，取得用户授权并明确告知用途，遵循“最小、必要”的原则，不得过度采集；要彻底断开支付宝与信贷业务的不正当联系，通过支付宝采集的个人信用信息应由个人征信机构处理，不得直接提供给金融机构。
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