小微企业在国民经济中发挥着重要作用，是国家经济发展的重要力量。但在发展过程中，一直受到融资难的困扰，尤其是2020年以来，受疫情影响，小微企业面临回款慢、流动资金紧张等问题。为落实“六稳”和“六保”要求，一方面，在政策的鼓励和支持下，随着信用保险、小额贷款保证保险等业务的推进和银保合作的顺利推进，小微企业融资增信、风险共担机制更加完善。同时，保险机构积极创新，推出多种产品和服务，帮助缓解小微企业融资压力，支持其健康发展。另一方面，监管部门多次鼓励保险资金运用向小微企业倾斜，更好地发挥保险资金长期机构投资者的作用，拓宽支持小微企业的路径。
丰富普惠保险产品
强化融资增信功能
保险作为一种分散风险、吸收损失的经济补偿制度，在服务小微企业中显示出其普遍性、准确性、增信性、连接性、放大性等比较优势。通过保险和信贷的结合，可以有效发挥增信作用，帮助小微企业获得普惠金融服务。
今年4月，银监会办公厅发布《关于进一步推进2021年小微企业金融服务高质量发展的通知》(以下简称《通知》)，提出鼓励深化银企合作机制，在风险可控的前提下，探索创新小微企业政策性融资产品。支持保险机构稳步发展出口信用保险和国内贸易信用保险，提高承保能力，合理降低小微企业保险成本。鼓励银行业金融机构为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。
目前，在很多地方，保险机构在政府的引导下，通过保单质押和农业小额贷款保证保险相结合的方式，与银行等机构合作，形成“保险+信贷”的模式，方便小微企业获得贷款。比如“浙科贷”和“创新保”，是浙江省科技厅联合7家银行和2家保险公司推出的。从事科研开发和生产的省属企业或科研机构推出的专属融资服务和保险服务项目，通过保险合同的风险保障和补偿功能得到增强，促进银行加大对承担科技项目的企业或科研机构的信贷支持。
一般来说，小微企业信用水平低，缺乏抵押资产，容易被排斥在金融服务体系之外，导致融资服务供需不匹配。为了改善这一现象，保险机构开发了多种创新产品，提供多元化的金融服务，服务于小微企业。
此前，迪达保险推出了“房贷险”、“车链险”、“政银保”等创新产品，其中“房贷险”已为近500家小微企业提供低成本融资服务，“车链险”已为近20家供应链企业提供总保额近7000万元的保险服务，“政银保”已为近20家企业提供保额近5000万元的保险服务。
小微企业是我国国民经济的重要主体之一。在大量的小微企业中，小微外贸企业受疫情影响最大。今年的《政府工作报告》明确提出扩大出口信用保险覆盖面。这就需要保险机构提供更多的担保服务，利用出口信用保险提供风险保障，推广“信用担保+担保”的服务形式，为小微外贸企业融资提供增信支持。
英国《金融时报》记者从中国出口信用保险公司获悉，2020年，中信保险服务的小微客户数量超过10万，小微出口企业覆盖率达到36%。全年支持小微企业出口近1000亿美元，增长41%；赔付1.2亿美元，增长28%。此外，小微企业平均费率下降了35%，使小微企业得到更多实惠，有助于企业稳定生产经营。业内人士认为，出口信用保险作为国家政策性外贸金融工具，在支持企业抢占海外订单、防范收汇风险、开拓国际市场、拓展融资渠道等方面发挥着独特而重要的作用。
创新提供保险支持
助力专、特、新小微企业发展
专做新的小微企业，是所有小微企业的中坚力量。《通知》提到，探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化规模化应用。对于掌握产业专业知识和新技术的小微企业，特别是在技术攻关中发挥作用的企业，要量身定制金融服务方案，及时提供金融支持。
有专家表示，由于对这些新风险的调查和评估较为复杂和专业，大部分保险机构在承保时趋于谨慎，使得很多小微企业在没有足够保险保障的情况下面临新风险，自身抗风险能力难以解决。
银监会政策研究局局长叶指出，金融机构服务的重点是专门服务特殊的新型小微企业，银监会积极配合有关部门做好金融支持和金融服务工作。保险方面，引导保险公司为首批重大技术装备和新材料提供保险，通过需求侧引导专业化新型小微企业产品应用，促进整个生产经营良性循环。
如阳光产险开展的首个(套)重大技术装备险、首批新材料应用险，为投保企业提供专业解答、风险评估、方案制定、申报顾问、理赔协助等一整套全生命周期专业服务，促进创新成果转化应用，解决高端装备、电子信息等下游领域高端产品质量“卡脖子”问题。据统计，自2015年国家推出首个(套)重大技术装备保险以来，阳光财险已覆盖全国近400个项目。截至目前，阳光财险已为CSSC、CRRC、中国钟毅等多家大型企业提供近40亿套风险保障，为生产企业转移和分散风险。
在业内专家看来，一系列惠企政策的效果正在逐步显现，进一步激发了专业化新型小微企业的发展活力。但仍需进一步发展精准服务，拓展直接融资渠道，提高小微企业融资的便利性和可获得性，推动保险资金、养老金等长期资金入市，为专业化新型小微企业融资提供差异化支持。
叶表示，下一步，银监会将继续引导包括保险公司、银行机构在内的金融机构积极配合地方工信部门做好对特殊新型小微企业的金融服务和金融支持工作。
拓宽保险资金运用渠道
充分发挥长期资金优势
支持小微企业创新发展，除了创新保险产品、提供多元化服务，还有一个重要途径就是利用保险资金帮助小微企业缓解融资难题。通过保险资金运用拓宽融资渠道，提高小微企业融资能力，是保险业解决小微企业融资难、贵问题最直接的途径。
从投资渠道来看，保险资金支持小微企业的渠道在增加。除了政策层面对保险股权投资范围的松绑，债权、股权投资计划、保险私募基金等投资方式也在不断拓展。中国保险资产管理业协会数据显示，截至8月底，保险业已登记债权投资计划、股权投资计划、私募保险资金2126个，登记规模48676.07亿元。
去年以来，国家层面和金融管理部门多次鼓励保险资金向小微企业倾斜。2020年8月，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出在加快丰富和创新小微企业金融服务方面，鼓励保险机构创新资金运用安排，通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等形式，为小微企业发展提供金融支持。11月，银监会发布《关于保险资金金融股权投资有关事项的通知》，明确解除保险资金金融股权投资的行业限制，并表示将完善保险资金股权投资监管政策，加强事中、事后监管，加大保险资金对实体经济特别是中小企业、科技企业的股权融资支持力度。
近年来，保险资金发挥长期资金优势，探索多种方式支持小微企业发展。银监会数据显示，截至今年9月，我国保险业资金运用余额22.44万亿元，同比增长约8.4%，在支持民营企业、小微企业和上市公司融资需求方面发挥了独特的抗风险作用。
对于如何继续发挥保险资金的作用，帮助解决中小企业融资难、贵的问题，全国政协委员、原保监会副主席周认为，应加强政策引导，支持保险资金发挥长期、来源稳定等优势，服务实体经济高质量发展。加大对民营和小微企业的服务。建立保险资产管理产品注册服务绿色通道，提高服务实体效率。完善保险资金支农支小新型试点模式，探索保险资金深度参与服务普惠金融的新路径。
本文来自《金融时报》
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原文地址"保险业支持小微企业发展，保险公司如何服务小微企业"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/247095.html。
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