来源:证券日报
今年年初，万能险结算利率普遍下跌，银行理财产品收益率逐渐回升。各家保险公司在银行推出的银保产品普遍强化了“保单质押贷款”功能，以增强产品的流动性。
日前，根据《证券日报》记者走访银行网点获得的多家保险公司的产品数据，今年年初，各家保险公司的保险渠道中，大部分产品都有“保单质押贷款”的功能。贷款比例方面，大部分产品可以贷出保单现金价值的80%；利息方面，大部分保险公司的半年期贷款利率在5.5%左右浮动，最高达到6.5%，最低达到3.1%。
某银行省级分行的银保业务人员对《证券日报》记者表示，分行已经对开门红期间销售的银保产品进行了六轮摸底，摸底信息包括质押贷款利息、贷款比例、还款期限等。随着保险产品的回归，通过保单质押增强产品流动性成为保险产品近期宣传的一大亮点。
半年还款利息
高达6.5%
保单质押贷款是投保人将其持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。对于保险公司来说，具有违约风险低、收益相对较高、现金流稳定的优势。
对于财务上需要短期流动资金的被保险人来说，保单质押贷款不仅可以帮助解决被保险人的短期资金问题，还可以继续维持保险合同的效力，根据合同获得保险保障。
今年年初，随着银行理财产品的回暖，保险公司更加重视保单贷款的功能，加强宣传，增强流动性。《证券日报》记者获得的7家寿险公司20款银保产品数据显示，4款产品可贷出70%的保单现金，1款产品可贷出72%，其余可贷出80%。
从投保人密切关注的贷款利息来看，大部分贷款利息为5.5%，最高为6.5%，最低为3.1%。《证券日报》记者发现，6.5%的贷款利率为万能险产品，年化收益率为4.5%，约为贷款保单现金价值的70%。目前在银保渠道、网银、手机银行柜台销售。
官网公布的数据显示，各家保险公司的保单贷款利率都在5.5%左右徘徊。如中国人寿近日发布的保单服务相关利率公告显示，自2018年12月30日起，公司保单贷款基准年利率为5.5%。北大方正人寿也发布公告称，自2019年1月1日至2019年6月30日，保单贷款及未缴纳保险费的利息按年利率5%计算。此外，中意人寿宣布，自今年1月1日起，保单贷款(含自动贷款)年利率为6%。
从保单贷款的贷款期限来看，据《证券日报》记者了解，目前大部分保险公司的贷款期限为6个月，可以展期。如果贷款没有还，大部分保险公司会把利息计入新的贷款。
如中国农业银行在官网销售的一款安邦人寿的“安邦乐盈养老保障(万能型)条款”中提到，在本主险合同有效期内，经被保险人书面同意，被保险人经我公司审核同意后，可申请保单质押贷款。贷款金额不超过申请时本主险合同保单账户价值扣除全部债务后余额的80%，贷款期限最长不超过6个月。贷款利率在贷款协议中约定，利率按日复利计算。贷款本息应在贷款到期时归还。到期不能全部偿还贷款本息的，所欠贷款本息作为新的贷款本金计算。
保单质押贷款
也要防范风险。
在监管“保险姓保”、保险公司推广长期保障型产品的背景下，通过保单质押增强产品的流动性无疑是有利的，这也是去年以来保险公司保单质押快速发展的一大原因。
据《证券日报》记者了解，截至去年三季度末，中国平安投保人质押贷款规模为1037.47亿元，较2017年末的832.03亿元大幅增长约200亿元；中国太保保户质押贷款规模为472.83亿元，较2017年末的386.43亿元大幅增长。
值得关注的是，随着保单质押的快速发展，一些未被投保人注意到的风险也需要警惕。比如，绝大多数保险合同都写明，如果借款人到期不履行债务，当贷款本息累计到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同。也就是说，如果借款人逾期，可能会导致保单失效。
除了上述风险，监管层近期也多次发出风险提示。例如，深圳银保监局近日发布的《保单质押贷款业务消费提示》称，发现不法分子通过窃取保险消费者保单信息、银行账户密码、电子证书等手段，利用保单质押贷款进行诈骗。这些违法行为严重影响了保险市场秩序，造成了恶劣影响。深圳银保监局提醒投保人在办理保单质押贷款业务时注意以下风险:
第一，根据自己的实际资金需求，谨慎选择质押贷款业务。质押贷款业务需要支付利息，可能会对您自身保单的保障权益产生潜在影响。
第二，一定要仔细阅读合同条款。无论您是通过柜台渠道还是电子渠道办理质押贷款业务，都应认真确认自己的权利义务，切不可在未看清楚条款的情况下草率签字或点击“确认”。
三是通过电子渠道办理保单质押贷款业务时，应注意保护信息安全，防止账户密码和电子证书被窃取和盗用。如果没有贷款的业务需求，就不要开通账户的相应权限。
四是办理保单质押贷款业务后，要注意资金规划，按合同约定及时归还贷款本息，避免对自身保单权益造成不利影响。
事实上，就在深圳银保监局发布风险提示之前，银保监局也曾提醒投保人:发现非保险机构工作人员通常以“保单分红”、“保单升级”、“赠送礼品”、“售后服务”等名义联系保险消费者。在取得消费者信任后，将消费者已购买的保险产品贬值，诱导其退保或质押保单，转而购买其推荐的高收益“理财产品”。这种行为很可能会被怀疑。
银监会相关部门负责人表示，消费者应提高自我防范意识，谨慎办理退保或保单质押。不要被所谓的“高回报”所迷惑，不要与所谓的“代理人”签订私下协议，不要轻易将自己的保单和个人身份证件出示或委托他人，以免在不知情的情况下被“退保”或“托管”。(记者苏翔宇)
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原文地址"保险保单贷款的质押是什么，保单质押贷款会上征信吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/250361.html。
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