时代商学院研究员孙一鸣说。
[事件概述]
3月17日，央行重庆营业管理部公示了对重庆富民银行股份有限公司(以下简称“富民银行”)的行政处罚(渝银行业处罚公示〔2020〕5号)。
根据处罚公告，富民银行因7次违规被央行给予警告，罚款184.5万元，没收违法所得30.35万元，共计近215万元。此外，富民银行4名责任人共被罚款13.5万元，其中2人还受到警告处分。
这是国内民营银行的第二大罚单，也是富民银行新任行长楚龙春上任不到半个月以来的第一张罚单。
3月11日，时代商学院发布报告《时代热评|富民银行四年三年换帅，楚龙春遇到“大问题”，分析了富民银行开业以来行长变动频繁、多项业务指标远落后于同业等问题。
此外，时间商学院从天眼查了解到，2018年9月至今，富民银行共涉及法律诉讼316起，多为债权转让合同、金融借款合同纠纷。
3月19日，时代商学院致函富民银行，询问违规处罚及司法风险。截至本报告发表时，它尚未收到书面答复。
[分析和解释]
一、七次违规被罚215万元。
根据处罚公告，富民银行的违法行为多达7项，包括:虚报、瞒报金融统计数据；逾期或者未向中国人民银行报送开户、变更、销户等信息的；未按规定管理条码支付业务的；未按照《征信业管理条例》处理异议的；未按要求履行客户身份识别义务的；未按要求提交可疑交易报告的；侵犯消费者依法享有的个人信息保护权。
时代商学院了解到，富民银行上述七项违法违规行为涉及《金融统计管理条例》、《中国人民银行结算账户管理办法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《条码支付规范(试行)》、《征信业管理条例》、《消费者权益保护法》等法律法规。
由于部分违法行为情节严重，富民银行也被给予警告处分。7起违法行为罚款184.5万元，同时没收违法所得，金额近215万元。
此外，4名责任人分别被处以5万元、5万元、2.5万元、1万元罚款，2人被警告。
时代商学院了解到，民营银行在地域上不允许异地经营，受到“一行一店”的限制，使得其负债主要来源于同业资金，存款较少。个别民营银行为了打破规模增长瓶颈，发挥监管作用，违规开展业务。富民银行这次被罚金额巨大，违法行为多，或与其内控制度存在重大缺陷有关。从2016年8月开业至今，富民银行在不到4年的时间里已经换了3次教练。期间行长一职一度空失踪10个月，高层人员动荡，银行内部治理体系不够完善，相关管理规定不易得到有效执行。
时代商学院认为，设立民营银行的初衷是落实普惠金融的发展理念，希望民营银行能够与现有商业银行进行差异化竞争，为实体经济尤其是中小企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更便捷的金融服务。但如果一些民营银行为了利益最大化，不惜违反相关法律法规，进行虚假报告，隐瞒财务统计数据，不按规定提交可疑交易报告，侵害消费者权益，就违背了其最初的发展。
第二，关联交易和风险控制存疑。
民营银行作为我国商业银行体系的重要补充，也存在不容忽视的金融风险。
2017年末、2018年末和2019年三季度末，富民银行不良贷款率分别为0、0.01%和0.25%，呈持续上升趋势。一般来说，商业银行不良贷款风险暴露需要一个周期(3-4年)。富民银行开业3年多，其现有贷款资产的不良风险逐渐暴露。
天眼查显示，2018年9月至今不到两年的时间里，涉及富民银行的法律诉讼案件已达316件，其中大部分是债权转让合同和金融借款合同纠纷。其中，仅今年前三个月，涉及富民银行的法律诉讼就已达39起，约占法律诉讼总数的1/10。
时代商学院发现，在涉及富民银行的316起法律诉讼中，债权转让合同纠纷的数量最多。仅今年前三个月的39起诉讼中，因债权转让合同纠纷引发的就有35起，占比89.74%。在这类法律诉讼中，深圳市中维普惠资产管理有限公司(以下简称“中维普惠”)多次作为原告出庭，富民银行作为第三人将借款合同债权转让给其，中维普惠负责催收违约贷款。
天眼查显示，中威普惠是汉华金控(03903。HK)，香港上市公司。公开资料显示，汉华金融控股主营融资担保、小额贷款、金融保理，而中维普惠的经营范围包括委托资产管理、投资管理(无信托、金融资产管理、证券资产管理等限制类项目)。
需要注意的是，汉华金控也是富民银行的第一大股东，持有富民银行30%的股份。也就是说，富民银行通过转让的方式将自身债权合同的违约风险转移给其重要关联方(大股东的全资子公司)，构成了重要关联交易关系。
关联交易往往涉及利益输送，一直是金融监管部门关注的重点。中维普惠作为第三方金融服务机构，与富民银行存在重大关联交易关系。富民银行与中维普惠的交易资产规模和比例如何，风险是否可控，交易是否合规？外界暂时无法完全知晓。如果大股东汉华金控因宏观经济下行、经营不善、金融法规出台等原因出现重大经营困难，富民银行与中维普惠的关联交易必然会对富民银行的经营产生不利影响。
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