上周和朋友吃饭，问他看了半年找到好房子了吗？
他夹了一块“烧鹅”，感叹道:“哎，他弄的鸭子飞走了。”
原来他很少看中地段好、朝向好、价格好的房子。结果，当他申请贷款时，被拒绝了。
我很震惊。这位兄弟甚至不经常使用他的信用卡。他怎么会被拒绝贷款呢？
“我当时也很尴尬。问了才知道。不是信用卡的问题，是消费贷款！”
经细查，他年前到云南旅游，因为贷款借了3000元用于资金周转，还有一笔贷款几个月前就逾期了。
借贷宝、借条、小额贷款等产品，在征信系统中都显示为消费贷款。
这位朋友万万没想到，这两步都被记录在个人征信里，直接影响了银行的房贷审批！
他还是很后悔。
1花呗、借呗、白条、小额贷款。相信你也在屏幕前用过。
截至2019年底，小额贷款已发放2800万人，花坛就更不用说了，用户突破1亿。
但是花钱也是一时爽。很多人不知道，这些网络消费贷款可能会动摇你的买房大业！
之前新闻里报道过，成都一购房者因为网络消费贷款，个人信用等级低，银行直接把他的首套房贷利率上浮5%！
首先要明确一点，银行在办理每一笔贷款的时候，都会查询客户的信用，但是有信用记录就不好了。
银行放贷不是看你被记录了多少，而是看你的综合情况。
如果你正常使用信用卡和网贷，可以正常还款，银行运行良好，基本不会影响你放贷。
那么，哪些互联网信贷产品会上报人民银行征信系统，影响房贷审批？
我们一个一个地“排雷”。
蚂蚁信用支付
蚂蚁金服客服表示，目前支付宝花呗的消费记录不会上报个人征信。
但是注意，如果你收到系统随机推送的“一键提现”升级任务消息，并同意《个人信用报告查询授权书》，那么提现后，你的花呗就会被举报到个人征信系统。
借
您的贷款和还款情况将被上传到您的个人信用报告中。
借钱的时候也可以看到底部有一个条款，即“个人信用报告查询授权”，证明你会查询信用信息。
JD.COM白条
京东金融客服表示，只要用户每月按时还款，白条的消费就不会在信用上报账，逾期的话会在信用上体现。
JD.COM金条
如果你用的是JD.COM金条，你的贷款情况会被征信报告，具体以征信报告为准。
小额贷款
腾讯，微贷客服表示，微贷会上报征信系统。
其实从微贷的主体可以看出，你用微贷就相当于向微众银行申请贷款。
有钱花
有钱花是百度推出的消费信贷品牌，被纳入国家正规监管。目前已与央行征信对接。所以，如果你在有钱花上申请了贷款，一定要记得按时还款。
我问了银行负责消费贷款的工作人员，了解了银行对个人信用评级的一些流程。
当然，不同银行之间可能会有差异。
如果你用的是信用卡，银行会在你申请信用卡的时候抢一次信用，通过信用等级给你设置一个限额，所以银行不会每次都抢你的信用。
而借贷宝、微贷等网贷产品则不同。每次你贷款，他们都会抓取你的征信。
银行评级时，一般会关注这半年来消费较大的贷款项目。一些贷款审核严格的银行可能也会看你申请小额贷款的记录。
这其中，有一个容易被忽略但又很重要的点:银行会非常重视你最近查询征信的次数。
很多人会问:啊？我就是想在查征信的时候了解一下我的基本情况。这不行吗？
相反，我特别支持你查自己的信用记录，最好是一年一次，但是要注意频率。
我问的银行工作人员说他见过几个案例，都是购房者选对了房子，交好了定金，最后来做征信报告，才发现是在贷款！
因为征信也可以通过第三方查询，所以很多小贷公司会违规查询你的征信，甚至冒用你的身份去贷款。
所以，第一，要注意保管好身份证，复印件要注明用途，不要借给别人。
二是保管好征信报告，不要乱扔，用公共WIFI打开征信报告后不要保存；
第三，记得查自己的信用记录。越早发现，就能越早止损。
你知道，我们每个人都有一年两次的免费信用检查额度。可以带着身份证去人民银行的分支机构或者官网查询。
网上查的话，打开这个官网，http://www.pbccrc.org.cn/,，进入中国人民银行征信中心(认清这个网站，不要去其他钓鱼网站)。
然后按照操作手册一步一步来。(https://ipcrs.pbccrc.org.cn/html/help_center5.html)
一般情况下，您可以在提交后24小时内收到您的信用报告。
那么我刚才说的关注频率是什么意思呢？
嗯，如果你最近有频繁的信用查询，银行会觉得:
嗯？先生，你最近财务状况不好吗？你非常缺乏资金吗？
这样银行对你的贷款申请会非常谨慎，很容易批下来。
其实一般来说，无论是信用卡还是网络消费贷款，如果没有逾期记录，都不会影响银行贷款。
银行拒贷主要指“三连累六”。
也就是说连续三个月逾期或者累计六次。如果你三个月不还钱，只能说明你的现金流状况很差，银行肯定不会轻易放贷。
如果不小心忘记还款，可以先向平台客服说明情况。一般逾期一次但很快归还的，银行不会拒收。
只可能像成都的买家一样，银行会提高贷款利率。
所以大家要谨慎，不要频繁借贷，在合理的经济范围内消费和支出，以免增加自己的经济负担。
最后，一个特例是，你的网络消费贷款从未到期，但银行贷款申请仍然被拒。
这种情况是由于部分楼盘出售时想按揭买房的人太多，银行能贷到的贷款额度不足。
这时候有些银行会临时加条件，比如:使用过支付宝的业主不能办理房贷买房。
于是就出现了从未逾期，被拒绝贷款的情况。
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