作者吴国栋，浙江云和县人民检察院。
前几天有个舆论热点，这几天却被美国总统大选抢走了。趁着这个空档，我好好复习了一下这两年的民事检察人员办案注意事项。根据一些当事人的说法，我试着梳理一下网贷行业上市过程中割了多少波韭菜。
1.四级财政
前一篇文章提到，一个行政区的金融体系大致可以分为四层:四大国有银行>；地方各级银行>网贷平台>民间高利贷。一般来说，客户的信用质量比一级差，利率比一级高，贷款审核比一级随意，坏账率比一级高，催收手段比一级差。
基本已经跌入三级网贷的客户质量已经相当差了(不是说懒，而是借钱做生意消费后的坏账风险相当高)。今天这篇文章要补充的是另一个角度——这些客户是如何还款的？
一般来说，这个四级金融市场背后有一个规律:下级永远是上级的坏账& # 34；皮卡男& # 34；，这种级别的网贷平台也会产生& # 34；这些平台相互连接& # 34；。具体表现如，客户在四大国有银行无法续贷，客户经理往往会介绍一个& # 34；朋友& # 34；(有时候不用介绍)，让客户去当地商业银行、网贷平台、小贷公司贷款，甚至有些小贷公司背后都有银行高管的影子。
所以打黑除恶和P2P网贷大爆发带来的一个隐性后果就是前两家银行坏账率的上升——因为客户无法从平台和民间高利贷上缴资金偿还银行贷款。
网贷平台前期能守住的坏账率，很大程度上并不是客户真的赚了钱还了这个贷款，而是其他网贷平台如雨后春笋般出现，总有新开的店铺借给他们的客户，接手这个盘子。
2.P2P雷暴
P2P网贷名义上是一种中介行为，网贷平台理论上是匹配线上投资人借钱给网贷客户，从中收取费用(而不是利息差)。其诞生的背景与国家金融监管密不可分，如《银行业监管法》第19条:& # 34；未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动& # 34；，这里& # 34；从事金融机构的业务活动& # 34；它指的是两大业务部门:存储和贷款。非法吸储的后果是常见的非法集资；非法借贷认定为最高法2017最高法终字第647号判决& # 34；违反强制性条款的，合同无效& # 34；——在地方层面，这几乎是监管的盲区。
其实几乎所有的P2P网贷平台都会做& # 34；全力保证& # 34；-如果客户逾期未能偿还本平台安排的贷款，平台将先行赔付，从投资中购买坏账，让线上投资人放心。那么问题来了。网贷平台的贷款客户质量这么差。如何控制风险？-如上所述，总有其他平台会把贷款借给这些不良客户进行续贷，或者& # 34；黄金贷款& # 34；一般通过套用平台员工、亲属的身份信息，甚至购买公民信息马甲注册平台贷款客户，从不明真相的互联网投资人手中接过新的平台贷款，支付给到期的平台网络投资人，直到风暴来临——也就是第一波韭菜，互联网投资人。
3.网贷不良贷款清单
雷雨是网贷的一端，另一端可能鲜为人知。与& # 34；SC贷款& # 34；(化名)举例来说，平台作为一个& # 34；奥林匹克合作伙伴& # 34；某知名集团控股行业，被称为& # 34；黄埔军校，网贷平台& # 34；(不是虚名。东哥在杭州某区专门的网贷班调查另一家网贷平台时，遇到了来自& # 34；SC贷款& # 34；挖过来的技术骨干)。据一个从业者说，& # 34；SC贷款& # 34；在扫黑除恶等P2P平台风暴的背景下，积累了无数坏账，持有& # 34；奥林匹克合作伙伴& # 34；国内知名集团想尽办法输血，还是无力挽回颓势，只好接受所有坏账。然后根据网贷协议规定的指定管辖条款，某个地区的法院会重点起诉——当然，大部分会缺席判决。
然而，该集团在收到法院判决后并未申请强制执行——事实上，根据客户的质量执行没有任何意义。而是将判决认定的债权打包给另一家公司，比如两千判决认定的3亿坏账以3000万卖给另一家公司& # 34；一个农业科技& # 34；。& # 34；一个农业科技& # 34；在支付了3000万现金后，我们有3亿元的债权已经被法院判决，计入公司资产。
经过一些操作& # 34；一个农业科技& # 34；上市了！！！那三亿坏账悄悄让投资人接手了。要赚钱，法律圈怎么比得上金融圈！
这是网贷路上的第二波韭菜。
4.山姆大叔的国债
前阵子准备上市的公司肯定是取得了相应的贷款资质，但是他们的客户质量如何呢？还有其他网贷公司也急于上市。他们的客户素质如何？
按照一般人理解的知识结构，网贷公司上市(注意不是上面说的坏账上市)无疑是一个吸金的庞然大物，可以源源不断地从股市吸引资金来维持和增加其借贷规模，需要消化平台一定的坏账。
但是这些网贷公司是如何控制坏账率的呢？他们的客户真的用自己的钱来偿还平台上到期的贷款吗？网贷公司有没有可能指望其他平台做坏账承担者？还是通过新一轮的发行来填补这个窟窿？
东哥是法律圈的，不是金融圈的，不敢多说。但是在看了一幅漫画后，一个美国小孩问总统:& # 34；总裁爷爷，你发了那么多国债，你这辈子都不可能还了。你打算让我们的孙子偿还他们吗？"总统笑着说:& # 34；没事的，孩子。也可以让孙子帮忙还。"。
一路上，都会有韭菜。
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