文/三育25号
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来自百分百英镑的启示
它的故事是这样的:
一个贫穷且身无分文的年轻人来到美国。机缘巧合，这个年轻人拿到了一张巨额账单——100万英镑，可以使用一个月，没有任何手续费和利息。
小伙子用这笔巨款免费吃饭、买衣服、住宿。
一个月后，这个年轻人不仅没有饿死或被捕，还得到了一个好妻子和3万英镑的银行利息。
这个故事的大团圆结局给了我们一个启示:有一笔钱可以帮助我们快速脱贫。
故事中拿到钱的方式给了我们另一个启示:主角一下子拿到了一张百万英镑的钞票，过了一个月才最终归还，期间收益都到了主角手里...这让我想起了我们现实中类似的情况——贷款。
贷款的预期用途
如果贷款是为了吃喝玩乐，那就不要借。
贷款的真正目的是获得经营成本，可以用来生产或购买商品，然后用收益来支付贷款。
贷款渠道
穷人很少从银行或合作社等正规贷款机构借钱。
调查显示:
66%的穷人借了钱。
其中包括:
23%是向亲戚借的，
18%是从放债人那里借的，
37%向店主借钱，
只有6.4%从正规贷款机构贷款。
为什么穷人从正规贷款机构贷款的比例这么低？
一个原因是给穷人的贷款数额很低。
对于银行来说，如果借款人挥霍贷款或者遇到困难，手头没有现金，银行几乎没有办法收回贷款。
而且还款受到“乘数效应”的影响，即利率上升时，借款人有更多的理由想办法不还贷款。
所以银行有办法自保，就是追加担保。
如果借款人违约，银行可以没收额外的担保来偿还贷款。
这意味着担保越大，可以获得的贷款就越多，也就是说，贷款的多少将与借款人目前的资金状况挂钩。
不幸的是，穷人的现金状况非常糟糕，几乎没有任何东西可以保证。穷人能借到的钱非常少。
另一个原因是贷款给穷人的高成本。
银行需要了解借款人的很多信息，比如借款人是否值得信任，来自哪里，贷款的用途，收回贷款会不会有问题。
银行可能也想密切关注借款人的动向。
矛盾的是，银行员工并没有承担必要的监管职责。他们既不住在村里，也不认识那些人，人员流动频繁。
收集他们的信息要花钱，很可能得不偿失。
银行只是避免贷款给穷人，而让穷人向他们熟悉的人借钱，如邻居、老板、商业伙伴或放债人。
贷款利率
非正规渠道借钱支付的利息一般都很贵。
因为银行不愿意接触穷人，所以很多意图盈利的放债人把钱借给借款人，收取高额利息。
对于那些日常生活水平低于0.99美元的绝对贫困人口，他们每月要向非正规借款人支付平均3.84%的利息(相当于年利率46.08%)；
那些每天花费在0.99美元到2美元之间的人，每个月可以少付3.13%(相当于37.56%的年利率)。
利率的这种阶跃变化有两个原因。
第一，越有钱的人越依赖正规贷款渠道，正规渠道越便宜；
第二，与不太穷的人相比，穷人一般会向非正规渠道支付更高的利息。
各国的利率也会有所不同，但规则是一样的，就是穷人需要比富人支付更高的利息。
小额贷款金额
小额信贷机构介于银行和放债人之间。
穷人可以从小额信贷机构以低利率贷到相当多的钱。小额信贷就像希腊神话中的双头怪兽，既有盈利使命，又有社会使命。
可以说，小额信贷通过一种以前不可能发生的形式，为穷人勾勒出了一个未来，而这只是穷人实现美好生活的第一步。
为什么这么说？
因为小额信贷的精神和真正的企业家精神有点格格不入。创业精神往往意味着冒险，不可避免的会有偶尔的损失。
以低利率向大量贫困人口发放小额信用贷款，倡导安全交易。小额信贷机构一方面想成功贷款给穷人，另一方面又不想成为穷人集资创办企业的敲门砖。
我是三雨(冬后，夜后，雨后)，一个爱投资的书生~
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