台州是民营经济强市，也是小微企业大市。截至2022年底，台州注册小微企业达到23.74万户，占全市企业的91.48%。台州营商环境的关键因素是如何服务好小微企业，这也是台州营商环境在长三角最突出的特点。
2014年，人行台州中心支行力推台州市政府设立中国大陆首只小微企业信用担保基金(台州市小微企业信用担保基金，简称“台州信用担保基金”)，主要为小微企业、小微企业股东、个体工商户、农户提供信用担保。
政银合作引领超常规发展
初期台州市政府出资2.8亿元，各区市县政府根据自身财力出资(如温岭市出资最多，达1.11亿元)。同时，为有效发挥财政资金的“放大器”作用，引导更多金融资源投向小微金融领域，台州市政府发起银行捐赠，首期收到近亿元，形成了“政府出资+银行捐赠”的模式。
实践证明，这种模式能有效发挥财政资金的“放大器”作用，引导更多的金融资源流向小微金融领域。那么，部分城市设立的信用担保基金，2018年设立的国家融资担保基金，都是参照这种模式。
2018年10月，国家融资担保基金有限公司调研组到台州信保基金运营中心调研。台州在建立政府融资担保体系方面取得的成绩得到了国家融资担保基金的肯定，为他们的后续合作奠定了基础。
根据《财政部关于充分发挥政府融资担保作用加大对小微企业和“三农”信贷投放的通知》要求，2020年，国家融资担保基金在全国范围内选择12家优秀政府融资担保机构开展首批股权投资。经综合评价，泰州信保基金排名全国第一。2020年11月，国家融资担保基金与台州信保基金签订股权投资协议，国家融资担保基金和浙江融资再担保有限公司以股权投资的方式对台州信保基金进行投资。
“普惠+定制”产品矩阵的精准支撑
九年来，泰州信保基金推出了普惠企业/个人包惠、自主担保产品等七大板块、近30款产品，以及促进重点行业小微企业的专项担保产品，实现了多行业、全类型小微担保服务的全覆盖。
比如，“创业险”为大学生、退伍军人、残疾人等重点群体的创业贷款提供保障；“渔业保险”给渔民增加信用的保障，让渔船等抵押物按照评估价全额融资；“股改企业贷”为符合条件的股改企业提供量身定制的担保服务，免担保费；“外汇保险”为外贸企业提供担保和增信，使企业无需支付外汇锁定保证金，从而在银行顺利办理套期保值业务，降低财务成本；“小微信用担保易贷”建立全流程线上“融资+担保”模式；“玉毛宝”为玉环市外贸企业贷款提供精准支持；“数字融资”为路桥区初创科技企业贷款提供担保优惠...
从实践的角度来看，正是因为台州信保基金主动对接小微市场主体，深入了解其全方位的金融需求，找到与自身经营策略的结合点，根据不同类型、不同成长阶段的小微客户的实际情况，以精细化的金融服务精准支持小微企业。
以“征信+守信”筛选优质成长型小微企业
市场因信仰而立，城市因真诚而美。作为全国社会信用体系建设示范区，近年来，台州不断加强社会信用体系建设，深入实施企业信用风险分类管理，扎实推进信用数字化改革，出台了全国首个企业信用促进领域的地方性法规——《台州市企业信用促进条例》，规范了信用监管工作的开展。“信用台州”正在成为一张靓丽的城市名片，2022年6月，在全国城市信用监测排名中，台州在261个城市中排名第六。
同时，台州充分挖掘企业信用价值，创新“信贷+金融服务”。2014年7月，在台州市人民政府的支持下，由中国人民银行台州中心支行牵头的全国首个金融服务信用信息共享平台——台州金融服务信用信息共享平台上线，打破了政府、银行、企业之间的“信息孤岛”。到2022年底，该平台将收集市场监管、税务、法院等30个部门118个类别、80多万市场参与者的4.43亿条数据，免费提供给银行和担保机构，将贷前征信成本从每户20小时降低到400元左右的零，被人民银行领导称为“台州模式”。
“28”风险分担机制促进可持续发展
小微企业由于信用、信息不足等问题，逾期风险可能较高。建立多方风险分担机制是调动金融机构积极服务小微客户积极性的有效手段。为此，台州信保基金启动了“二八”风险补偿机制，即当借款人资金链出现短缺或断裂，造成贷款逾期、不良贷款甚至坏账，触发担保连带责任时，银行承担20%的风险，担保机构承担80%的风险。
国家融资担保基金、浙江融资再担保有限公司、台州信保基金通过战略合作，以4:4:2的比例分担“80%的风险”，成为国家和浙江省政府与银行风险分担机制的基本模式。此外，台州发起建立市县两级风险资金池，向台州信保基金提供风险补贴资金，用于充实风险准备金，弥补担保代偿损失。
实践中，风险共担机制强化了银行的风险主体责任，督促银行持续监控借款人的经营和财务状况，构建了覆盖贷前、贷中、贷后的全过程风险控制机制，督促借款人按期还款，及时触发风险预警、应对和控制机制，提高了担保贷款业务的安全性，增强了台州信保基金的抗风险能力。
以风险控制降低小微客户融资成本
“降低小微客户融资成本”是泰州信保基金履行政策性融资担保机构社会责任的核心目标。随着扶持小微企业相关法律政策的出台，泰州信保基金锚定“行业最低费率”标准，到2022年底将费率降至0.61%，部分保障型产品还实行“免保费”，远低于全国平均水平(1%)。同时，在保费结算时间上，将行业通常的以贷款担保合同为依据计时的做法，改为按照小微客户实际贷款天数结算保费，以减少小微客户的保费支出。值得关注的是，在泰州信保基金降低溢价率的同时，部分合作银行也在同步降低其担保的借款人的贷款利率。溢价率和贷款利率的下降，大大增强了小微客户的获得感，也有利于银行将更多优质借款人转化为忠实客户。
由于小微贷款的信用风险控制主要由出借人实施，小微贷款小而散的特点以及借款人的信用质量参差不齐，担保机构很难直接掌握借款人的信用状况，因此采用相对较高的费率来覆盖可能的风险。泰州信保基金则选择低溢价率的逆向操作。除了推动合作银行加强小额信贷风险控制体系建设，还从资金本身、借款人、合作银行、地方政府四个维度建立了总量控制、单体管理、风险预警、责任到人的风险控制体系。
一是建立市县“1+10”一体化服务模式。“1”为台州信保基金总部，“10”为台州各区市县设立办事处。台州信保基金总部与政府部门、合作银行总部在政策支持、运营管理、风险管理、业务协调等方面建立了协调机制，10家分支机构与所在区市县管理部门开展了产品开发、模型设计、信息反馈、营销推广、风险预警等工作。这一做法有利于台州信保基金深度融入县域经济末端，及时解决小微客户的困难和需求，构建担保风控体系，解决担保机构与地方政府、出借人、借款人在市场、风控等方面脱节的问题。已被浙江省相关部门推荐，要求全省各市县学习使用这一模式。
第二，建立精准的风险控制机制。泰州信保基金实行担保对象准入控制，从源头上防止借款人借新还旧。同时，泰州信保基金与合作银行的风险管理紧密结合，对每家合作银行进行总额控制(基金担保金额不超过捐赠的60倍)，建立算法、模型、指数等多项智能风控体系，分类、分层次、差异化开展与银行的合作。
从创立到引领，9年来，台州信保基金共促进地方GDP增加约1700亿元，带动社会贷款增加850多亿元，服务小微客户5万余家，创造税收20亿元，促进就业约120万人，凸显了优化营商环境、促进乡村振兴、助力共同富裕的社会责任。成为浙江省唯一连续四年(2018-2022年)被评为支持浙江经济社会发展先进单位的政府融资担保机构。多次得到国家、浙江省、台州市政府相关部门的肯定和表彰，多项实践经验被推广复制到国内多个地区，多次被国家融资担保基金借鉴，成为国家推广的政府融资担保业务模式的示范标准和基本雏形。
总的来说，台州信保基金坚持“支农惠农”的主体责任，有效降低了小微客户信贷过程中的信息不对称，增强了小微客户融资担保的信用，为合作银行分担了风险，提高了合作银行开展小微金融业务的意愿，为市、区、市、县各级党委政府发展民营经济的中心工作赋能，形成了以“和谐合作”为特征的和谐合作担保模式。
这些真心实意扶持小微客户的做法，传承了台州人自古以来的人文精神和敢为人先的智慧，并通过《台州市普惠金融小微企业服务促进条例》的相关规定得到了强化、固化和明确，形成了长效机制。未来，随着台州全面推进“三高三创”战略，台州信保基金将继续做出更多的模式创新、机制创新、产品创新、服务创新，推动小微企业高质量发展，也将带来更多实践创新的“蝴蝶效应”，深化小微金融改革。
泰州信保基金融资担保有限公司副董事长郑强
(本文第二作者为台州学院商学院院长段；第三位作者是泰州市小额信贷研究院副院长陈松。
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