我们经常看到一些贷款平台说自己是大品牌，正规的借贷平台。那么什么是正规平台呢？最重要的是看贷款利率是否合法合规。贷款利率多少才算合法，众说纷纭。有的说不超过36%，有的说24%，有的说15.4%。事实上，大量借贷平台的贷款利率超过24%，还有很多银监会批准的银行背景的消费金融公司。然后通过相关法律法规和司法实践中的判例来看贷款利率到底有多少是合法的。
贷款利率(或贷款利率)的相关法律规定涉及三个文件，分别是《民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。
其中，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年6月首次发布，2020年8月18日修订。该规定明确了那些借贷行为属于民间借贷，是司法保护民间借贷利率的上限。
什么是民间借贷？那么到底什么是民间借贷呢？2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定:
本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和其他组织之间以及他们之间的融资行为。
在2020年修订版中，民间借贷的定义修改为“本规定所称民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间的融资行为。”
原司法保护上限:超过24%的部分不得恢复《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:
借款人与借款人约定的利率未超过年利率24%的，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
本文还为民间借贷划定了两条红线和三个区域。第一条红线24%，第二条红线36%。24%以下的利率是司法保护区。发生借款纠纷时，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息，人民法院应予支持和保护。24%-36%之间的红线是自然负债区，利率在这个区间。如果出借人提起诉讼，法院不予保护，但如果借款人愿意自动履行，法院也不会反对。双方约定超过36%无效，借款人未返还超过部分或者已经返还并要求贷款人返还的，法院应予支持。
简单来说，不超过24%就不能还；超过24%就无法偿还；超过36%就无法偿还；已经偿还的，可以要求偿还。
新规:超过一年期LPR四倍的部分不得返还2020年8月修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2020〕27号)，第二十六条修改为:
“贷款人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价四倍的除外。
这一修改大大降低了民间借贷的司法保护上限。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%为例，民间借贷利率司法保护上限为15.4%，明显低于此前的24%和36%。
那么，如果利率比LPR4高4倍，多出来的部分可以还吗？目前在司法实践中并不明确。一些法院认为，“对超额部分不予保护”既不能保护贷款人收取超额部分，也不能保护借款人返还多付部分，也不能命令返还已履行的超额部分。
网贷可以超过15.4%不还款吗？《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条具体规定:
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，以及因贷款及其他相关金融业务发生的纠纷，不适用本规定。
因此，金融机构发放贷款的行为不属于民间借贷。一般来说，民间借贷是除以贷款为业务的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金拆借和还本付息为主要权利义务的民事法律行为。
这一说法也明确了最高法的司法解释是针对民间借贷，金融机构不适用。大部分网贷的借款人为银行、消费金融公司或小额贷款公司等金融机构，司法保护的15.4%上限不适用于大部分网贷。
中国的金融机构有哪些？那么，中国的金融机构有哪些呢？我国金融机构众多，有银行、保险公司、证券公司、信托公司、资产管理公司等，而从事贷款业务的金融机构主要有银行、财务公司(汽车金融、消费金融)、小额贷款公司等。
最高人民法院《关于民间借贷新司法解释适用范围的批复》(法释〔2020〕27号)第一条规定:“由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资性担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其相关金融业务发生的纠纷不属于。
最高人民法院对广东省高级人民法院《关于新增民间借贷司法解释适用法律问题的请示》的批复，进一步明确了不适用民间借贷利率司法保护上限的从事贷款业务的金融机构范围。
网贷利率不还款能超过多少？
网贷分两种，一种是正规网贷，其投资人是银行、小贷公司等金融机构，另一种是民间借贷机构。网贷大部分是金融机构，那么正规网贷利率能超过多少呢？
2013年，金融机构贷款利率全面放开，不设上限。2020年10月16日，央行就《中华人民共和国商业银行法(修订草案)》公开征求意见，其中第五十五条利率机制调整为:商业银行可以按照中国人民银行的有关规定，与客户自主协商确定存贷款利率。
因此，我国对金融机构没有明确的利率上限，只有部分地方监管局口头指示，年内将贷款年化利率降至24%以下。
司法实践中，在民间借贷新规出台之前，多数法院以24%作为金融机构利率司法保护的上限。民间借贷新规后，平安银行成为民间借贷新规后第一家被法院判决按照4倍LPR计算罚息、利息等综合利息费用的机构，但最终二审撤销一审判决，仍按照24%执行。
总的来说，对于网贷的老哥们，不要以为超过15.4%就不还了，银行不会放过你，催收不会放过你，法院也不会支持你。但是如果利率超过24%，也可以考虑协商或者走司法途径来降低利息，但是如果你借的网点是民间组织或者个人，比如714高射炮，那就另当别论了。
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