“车到山穷水尽，无路可走，还会有另一个村子。”对于缺少担保、质押较少的小微企业，只要经营的产品有市场，守法诚信，所谓的“融资难”不是问题。一些金融机构会主动创新融资方式，推出创新信贷产品，帮助其整合生产经营急需的资金。例如，中国工商银行重庆分行近年来在重庆推出。下面，就简单介绍一下工行针对担保不足、抵押少等“轻资产”、“担保能力弱”的小微企业的几款创新融资产品。
工行POS:贷款可轻松“刷”
从事副食批发业务三年多的张先生，最近从工行拿到了80万元贷款，不仅轻松圆了自己的加菜社梦，而且没有抵押、没有担保，让市场上的同事羡慕不已。
按理说，张先生除了一套还在抵押的房子，既没有自己的门面，也没有多余的财产。工行怎么给他贷款80万？
原来，工行推出的“POS Connect”帮了张先生大忙。与一般商户不同，张先生从创业之初就喜欢和银行打交道。他很早就用工行POS机收款，每个月100万左右的营业额中，很大一部分是工行POS机收的钱。工行的“POS通”看中了张先生的POS机收款，便放心地给了先生无抵押无担保贷款80万元。
理财产品点评
“POS Connect”是中国工商银行重庆分行推出的基于大数据分析的小微金融新产品。借款人只需要有营业执照，开业满2年，信用良好，有固定经营场所，有工商银行POS机满12个月，即可申请，最高贷款500万元。
实际应用效果
据介绍，自2013年下半年工行重庆分行推出“POS Connect”以来，已有100多家小微企业申请了“POS Connect”贷款。截至目前，已发放“POS通”贷款近4亿元，户均投入不到300万元。
“银政通”:企业、政府、工行三方合作“贷款”。
去年，来重庆做江苏生意的胡先生告诉重庆的朋友，为了帮助小微企业融资，江苏一些银行通过企业、政府、银行三方联合设立担保基金，让很多以前贷款不到的企业一下子就能拿到贷款。
如今，企业、政府、银行“造”贷的融资模式即将由工商银行重庆分行推向市场，并在部分区县进行试点。
理财产品点评
“银证通”是工行今年推出的特色小微金融产品。它以企业缴纳的互保金和政府设立的风险补偿基金作为增信手段，向工商银行认定的“客户池”内的小微企业或个体工商户提供贷款，支持小微企业日常经营和周转的融资业务。
中国工商银行“银政沟通”的特点；
1.扩大企业抵押物的担保倍数。企业提供贷款金额的50%担保，即最高可贷到抵押物的2倍，解决了抵押物价值不足导致的融资困难。
2.贷款额度比较大。贷款额度:单户小企业不超过1000万元；单户微型企业不超过250万元；单户个体工商户不超过100万元。
3.贷款期限长。最长3年。
易贷公司卡:创新信用卡贷款惠及收单商户。
近年来，工行在小微金融服务中加快信用卡与贷款科技的结合，成功推出“易贷公司卡”、小企业财智账户卡透支贷款等便捷融资产品。
“易贷公司卡”是工商银行针对已开办银行POS收单业务的商户推出的单位信用卡。是一款无抵押、无担保、分期付款、可循环使用的小额贷款产品。该卡具有“带刷贷款，即时使用”的特点。通过该卡，小微企业可以在授信额度内循环使用，无需每次重复提交贷款申请，即可获得所需的流动资金。
根据用户群体的不同，工行的易贷公司卡细分为面向所有收单商户(包括他行收单商户)的“小微商户易贷公司卡”和面向旅行社、景区等旅游行业商户的“商旅易贷公司卡”。
实际应用效果
“易贷公司卡”推出以来，我市餐饮、美发、连锁超市、日用品、加油站等一大批小微商家从中受益，成为小微商家融资的“神器”。截至目前，申请工行“易贷商务卡”业务的小微企业近300家，贷款总额近2亿元。
财智账户卡透支贷款:企业客户的“信用卡”
这是一款类似工行卡贷技术的企业客户理财产品。财智账户卡透支贷款是以结算账户为依托，以财智账户卡为媒介的贷款业务。当结算账户存款不足时，在批准的透支额度和有效期内，以账户透支的形式直接取得信贷资金，用于满足购买原材料、备货等日常生产经营活动中的短期资金需求，支付日常管理费用。财智账户卡具有“借有贷”的特点，特别适合资金周转频繁、一次性使用资金量小的小微企业。
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