首先，风险被充分分散。没有不存在风险的资产，即使100%保证金质押。只有通过去中心化，才能把风险控制在一定概率内。这里的分散不仅仅是数量少，本质上是信贷资产的风险相关性低。比如给1000个炒房者提供10万的信用贷款，因为还款风险与房地产市场高度相关，不是足够分散的资产。
第二，足够高的收入。信贷资产盈利的本质是收益超过风险。在宏观理论上，高收益代表高风险，但在微观操作上，未必如此。比如公务员信用贷款的利率，即使是10多年前的银行，也是年息15%，但当时的风险不一定比现在5%的同一产品高。
第三，足够大的市场空和可持续性。满足以上两个基本条件，但只能是短期的小规模，从投入产出比来看未必划算。因为无法摊薄定投，只适合小作坊式公司。
第四，护城河足够深。现在信息很发达，资本很雄厚，信贷产品好像没有专利保护。一旦开始赚钱，就会有一大群同行业和非同行业的人和资金来抢生意。怎样才能造出足够高的护城河？答案是与行业或场景高度绑定。只有这样，才能在获客和风控方面形成独特优势。
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