PPmoney网贷为什么专注小额贷款业务？优质小资产有什么特点？平台如何通过风控选择优质资产？
2018年6月以来，网贷行业监管不断升级，行业得到明显净化。在这次行业洗牌中，PPmoney网贷等头部平台由于注重了智能风控和技术赋能以及YEATION对优质小资产的合规性，抗风险能力强，能够率先复苏。平台稳健的发展态势，逆势增长的抢眼表现，吸引了用户的关注。
那么，PPmoney网贷为什么专注于小额信贷业务呢？优质小资产有什么特点？平台如何通过风控选择优质资产？最新一期的PPmoney网贷投资人开放日揭晓了答案。
9月20日，PPmoney网贷举办了以“小资产大格局”为主题的小贷资产考察活动。现场，PPmoney万惠集团董事长陈、副总裁徐峰、首席风控官向在场嘉宾展示了平台底层资产的特点，揭示了平台YEATION的小贷资产全貌以及资产背后的风控逻辑和技术支持。值得注意的是，在活动现场，平台高管和近百位投资人共同见证了平台消费金融业务余额突破100亿。
(PPmoney网贷消费金融余额突破百亿庆典仪式)
高管揭开潜在优质资产的面纱
我能把钱借给谁？你借了多少？用在哪里？借款人资质如何？平台使用哪些风险管理工具来帮助资产追回？在网贷人越来越成熟理性的当下，上述问题都是他们迫切需要了解的点。
活动现场，PPmoney万惠集团副总裁徐峰向平台投资人展示了微贷资产的真实面目，分享了平台对普惠金融背后微去中心化逻辑的实践。据介绍，PPmoney网贷的借款人多为经营个体工商户、白领、蓝领等消费群体。这个群体有稳定的收入来源和偿债能力，受经济周期和季节性经营的影响较小。据介绍，该平台目前注册用户超过2100万，人均贷款约1.5万元，其中消费金融业务平均贷款金额约6000元，远低于个人贷款上限20万元的监管要求。
从地域分布来看，借款人多分布在经济发达地区，主要集中在广东、浙江、江苏。随着风控能力的提升，风控策略的不断调整，平台不断对借款用户的资质提出新的要求。相关数据显示，平台用户整体素质不断提升，受教育程度也呈现向高学历转移的趋势，其中大专及以上学历占比超过70%。一般来说，平台借款人在年龄、收入来源、地域等方面差异较大，呈现分散性。
(徐峰为平台投资人展示小额信贷资产全貌)
在徐峰看来，
小额分散模式能有效降低借款人整体债务水平和还款压力，提高借款人还款意愿，降低借款人违约风险，保障出借人资金安全和网贷平台运营安全。
除了自有资产，PPmoney网贷还通过助贷模式为优质合作机构匹配业务。合作机构作为资产提供方，向平台推荐经过严格审批的优质客户，平台完成最终风控审核，对借款人资质进行严格把关；并通过引入担保公司提供担保补偿，最大限度地降低经营风险。据悉，该平台的助贷产品也遵循小额分散原则，笔数均在5000元左右，合规性较高。
智能风控助力小微普惠金融
平台优质的底层资产，离不开智能风控的持续护航。在随后的分享中，集团首席风控官刘凤岭阐述了平台资产背后的风控逻辑和技术实力。
(刘凤岭讲解平台智能风控技术)
刘凤岭指出，
借款人需求从各种渠道进入平台智能风控系统后，系统会对用户授权的所有信息进行综合分析，从收入水平、消费水平、社交画像、金融行为、资产水平等维度对借款人进行用户风险画像。通过前期对借款人还款能力和意愿进行充分、全面的评估，并辅以反欺诈技术，系统可以有效拦截恶意借贷、欺诈借贷等问题用户，筛选出更好的借款人，最终授予相应的贷款额度。
在贷中和贷后管理上，系统会根据用户的还款表现进行适当的营销活动和催收管理，通过互动鼓励用户积极借款，通过智能催收和短信催收尽早介入贷后管理，防止过度借款和不良贷款。
“事实上，经过贷前风险分析和拦截，最终进入信贷环节的比率并不高。风控模式越来越丰富，风控策略越来越严谨。我们通过更加严格、详细的信息披露，最大限度地降低借款风险，充分保护出借人的合法权益。”刘凤岭补充道。
小分散凸显包容性的价值。
事实上，作为传统金融机构的有效补充，网贷行业的使命是服务传统金融机构服务不到的小微群体和个人，践行普惠金融的关键价值观。网贷平台通过金融科技，有效整合分散、碎片化的民间金融资源，为充满活力的实体经济发展和崛起的财富管理需求注入新鲜的血液。
(集团董事长陈致辞)
活动现场，在谈到专注小微金融资产业务的动因时，PPmoney万惠集团董事长陈表示
2016年，监管明确要求网贷平台贷款额度以小额为主，防止风险集中爆发。在此之前，他已经注意到“小分散”对于网贷平台稳健发展的重要性，开始涉足这一领域。事实证明，早期布局小额贷款、小微企业融资、消费金融等小额分散领域的平台，在网贷合规发展过程中也迎来了发展红利期，小资产成为抵御风险的利器。
(活动现场)
公开资料显示，早在2015年，PPmoney网贷就涉足互联网消费金融领域，以小额、分散为主。2016年，为了全面掌控资产安全，PPmoney网贷实现了向消费金融、小微企业融资等领域的全面转型。通过加大技术和人才的投入，构建有效的智能风控体系，全面提升了获取小额优质资产的能力，既服务了实体经济，又为出借人提供了相对安全的小额资产。据PPmoney网贷相关负责人介绍，平台小额资产回收情况良好，逾期水平也控制在一定范围内，平台出借人也如期获得稳定收益。
分析人士认为，
“小规模去中心化”使得点对点借贷兼具“普惠金融”和“风险分散”的特点。在金融科技的赋能下，如今普惠金融的服务到达率和服务效率都得到了显著提升。以PPmoney网贷为代表的头部平台在发展过程中，秉承“小额分散”的原则，深耕消费金融、三农金融等小额普惠业务，更好地促进消费升级，服务实体经济。
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