为了贷款进货，蒙牛产品在江苏如皋市的代理商王理以前每年都要飞去内蒙古总部签约，来回机票每次就要五六千元。贷款问题限制了他的发展。目前，蒙牛在全国拥有近2万家经销商，130多家零售店；旺旺在全国拥有8000家经销商和超过100万家零售店...品牌的发展离不开供应链上的小微企业，但对于很多品牌来说，供应链长期借贷困难，供血不足。
10月14日，网商银行正式发布供应链金融方案——“大研系统”，创新供应链金融模式，解决中小企业信贷问题。截至目前，已有海尔、蒙牛等500多家企业接入“大雁系统”。该系统的推出将使中小企业告别“抵押、跑腿”贷款的时代。
据介绍，“鹅系统”是网商银行基于核心企业与上下游小微企业的供应链关系，为解决小微企业在供货支付、采购订单、配送支付、加盟、工资发放等整个生产经营链条中的信贷需求和综合资金管理需求而开发的一套数字化产品矩阵。其目的是改变头部效应，使毛细血管也能获得财务供血。
传统的供应链金融模式一般以核心企业的“1”为依托，围绕核心企业上下游服务“N”家小微企业；而数字供应链金融希望更具包容性，把每个“N”作为一个中心，一个新的“1”，去发掘和服务背后更多的“N”，服务N级用户。
1+N模式下，风控模式更注重小微企业的主体授信。比如，授信方不仅关注小微企业买了多少货，还通过综合判断其历史交易记录、业绩记录、业务淡季、企业主个人信贷习惯等，预测其未来的购买量、还款能力和意愿，进而给予其相应的贷款额度。
网商银行董事长金小龙指出，数字化背景下供应链发生了变化。今天的供应链更加强调上下游之间、主体企业与服务机构之间的数字化协作，更加强调直接通路，尽量减少中间环节。同时更贴近终端零售客户的个性化需求，从而更加强调信息共享和信任传递。
这种变化的背后是实体经济的数字化、金融科技的大发展和供应链金融的数字化。
经销商的资金实力直接体现在采购能力和销量上。蒙牛供应链融资平台数据显示，未使用融资的经销商销售额同比增长10%，使用网商银行贷款服务的经销商销售额同比增长22%。
王理一直是蒙牛产品的代理。“为了购买商品，我经常需要贷款。以前每年都要千里迢迢飞到内蒙古总部签约，来回要五六千元。要么把房产抵押在县城的银行，但县城的房子不值钱，抵押不了多少钱。”
对于经销商来说，数字金融带来的改变是便利。“利网”不再用“飞的”来获得贷款，也不用办理房产抵押。他们可以通过点击手机和呆在家里获得资金。
品牌商也觉得方便。利用大研系统的数字信用，品牌商无需为经销商担保，规避了风险。使用数字结算后，一个财务人员同时可以管理的门店数量可能在10到1000家之间，有效提高了效率。
无论是可用性还是便捷性的提升，都是因为观念和科技能力的升级。
“数字化时代，海量信息可以多维度交叉验证，借助金融科技进行识别分析，实现主体信用和债权信用的再平衡，让行业摆脱‘钱变货，货变钱’的陷阱，让核心企业告别担保与否的纠结。”金小龙解释道。
上述制度最直接的价值是帮助企业提高贷款的可获得性。网商银行行长冯亮表示，据统计，在与网商银行合作的品牌中，下游经销商和终端店铺的商业贷款可用率平均达到80%。以天能电池为例，使用数字化供应链金融后，现在10家天能电池经销商中有9家有贷款额度，贷款可用率超过90%，经销商资金实力明显增强。
全国工商联经济部发展司司长陆俊表示，“数字供应链金融微帮扶行动”是微帮扶计划的重要组成部分，希望有更多的金融机构和品牌企业参与到微帮扶计划中来。
冯亮表示，网商银行去年制定了五年目标，计划通过数字化供应链金融服务1000万家小微企业。此次发布的“鹅系统”将是实现这一目标的关键。
(财经新媒体编译)
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